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□陳彩虹(福建)
中國(guó)還要不要有自己的商業(yè)銀行？
加入世界貿(mào)易組織之后，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行怎么辦？各種憂慮夾雜著某種悲壯的氣氛在蔓延，各種疑問(wèn)或反問(wèn)的句子整天數(shù)不勝數(shù)地出現(xiàn)在各種媒體上。特別是2001年11月11 日，中國(guó)人民銀行宣布了一份銀行服務(wù)業(yè)開(kāi)放的時(shí)間表后，各種緊張和擔(dān)憂的聲音愈發(fā)強(qiáng)烈，國(guó)有商業(yè)銀行“到了最危險(xiǎn)的時(shí)候”的言論不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端。那么，中國(guó)人民銀行公布的開(kāi)放時(shí)間表意味著什么？國(guó)有商業(yè)銀行在加入世界貿(mào)易組織之后，究竟憑什么和國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)？
回答上面問(wèn)題，首先要回答的是另外一個(gè)問(wèn)題：中國(guó)還要不要有自己的商業(yè)銀行？因?yàn)榘凑漳撤N理論解釋?zhuān)尤胧澜缳Q(mào)易組織意味著中國(guó)在加入經(jīng)濟(jì)全球化過(guò)程中，往前又走了一大步。經(jīng)濟(jì)的全球化會(huì)通過(guò)世界性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推出最具有競(jìng)爭(zhēng)能力的國(guó)際性銀行，改造或重組那些競(jìng)爭(zhēng)力低的銀行，消滅那些完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)能力的銀行，它將帶給世界各國(guó)的是“雙贏”或是“多贏”的利益。按照這樣的理解，我們作一個(gè)極端的設(shè)想：如果中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不夠，最后在全球化的競(jìng)爭(zhēng)中“全軍覆沒(méi)”。這樣，在中國(guó)的版圖上只有國(guó)外的銀行。由于這些國(guó)外銀行服務(wù)質(zhì)量好，金融產(chǎn)品齊全，效益和效率都很高，競(jìng)爭(zhēng)力非常強(qiáng)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有國(guó)有商業(yè)銀行所不可比擬的重大推動(dòng)作用，那么，國(guó)有商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中“落敗”未必就不是一件好事。如此一來(lái)，放開(kāi)來(lái)讓國(guó)外銀行到中國(guó)與國(guó)內(nèi)的銀行競(jìng)爭(zhēng)，我們根本不必憂慮什么，更不必為了保存自己的商業(yè)銀行而奮力拼爭(zhēng)。
這種看法實(shí)際上是一個(gè)錯(cuò)覺(jué)。它以為民族國(guó)家的主權(quán)要求與利益要求正在弱化，各國(guó)都在為了全球的共同經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行合作或相互妥協(xié)。其實(shí)，這是一種表面化的認(rèn)識(shí)。事實(shí)上，任何一個(gè)國(guó)家在國(guó)際事務(wù)中首先認(rèn)可的絕對(duì)是自己的主權(quán)地位和利益要求，而不是他國(guó)的主權(quán)或他國(guó)利益或全球的共同利益。從國(guó)民的心態(tài)上看，即使是那些跨國(guó)公司中任職長(zhǎng)久的職員，名義上他是服務(wù)于一個(gè)國(guó)際性的企業(yè)或國(guó)際性的老板，但他也有著明確的“國(guó)籍”和民族歸屬意識(shí)。所有這些，清晰明白地顯示出經(jīng)濟(jì)全球化中，民族國(guó)家主權(quán)至上和利益至上的真實(shí)性、強(qiáng)烈性。正是在這樣的理解上，我們認(rèn)定，中國(guó)必須要有自己的商業(yè)銀行(不論是“國(guó)有”的還是其它形式的“中資”銀行)，因?yàn)槲覀冃枰兄袊?guó)人對(duì)于銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的一定掌握或控制，它涉及到中國(guó)國(guó)家的主權(quán)利益和長(zhǎng)久利益，而不僅僅是從國(guó)外銀行在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)中得到一些經(jīng)濟(jì)利益。
然而，中國(guó)在現(xiàn)實(shí)歷史階段中要有自己的商業(yè)銀行，并不表明中國(guó)政府還能夠有更多的“保護(hù)性”政策或措施，來(lái)保證國(guó)內(nèi)銀行面對(duì)加入世界貿(mào)易組織后的競(jìng)爭(zhēng)。從這一點(diǎn)看，國(guó)有商業(yè)銀行又確實(shí)面臨巨大的歷史性挑戰(zhàn)。
開(kāi)放的時(shí)間表意味著什么？
中國(guó)人民銀行2001年11月11日就入世以后銀行業(yè)的開(kāi)放公布了一份時(shí)間表。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議，中國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行的限制。其主要內(nèi)容有以下幾個(gè)方面。
(1)正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶(hù)限制。
(2)逐步取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制：加入時(shí)，開(kāi)放深圳、上海、大連、天津；加入后1年內(nèi)，開(kāi)放廣州、青島、南京、武漢；加入后2年內(nèi)，開(kāi)放濟(jì)南、福州、成都、重慶；加入后3年內(nèi)，開(kāi)放昆明、珠海、北京、廈門(mén)；加入后4年內(nèi)，開(kāi)放汕頭、寧波、沈陽(yáng)、西安；加入后5年內(nèi)，取消所有地域限制。
(3)逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶(hù)對(duì)象限制：加入后2年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)；加入后5年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)所有中國(guó)客戶(hù)提供服務(wù)。
(4)允許外資銀行設(shè)立同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，審批條件與中資銀行相同。加入后5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行限制的非審慎性措施。
(5)允許設(shè)立外資非銀行金融機(jī)構(gòu)提供汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，享受中資同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的同等待遇；外資銀行可在加入后5年內(nèi)向中國(guó)居民個(gè)人提供汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。允許外資金融租賃公司與中國(guó)公司在相同的時(shí)間提供金融租賃服務(wù)。
從開(kāi)放時(shí)間表的表面意義來(lái)看，包括國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)交鋒，在業(yè)務(wù)種類(lèi)和范圍上有一個(gè)“寬限期”或“保護(hù)期”，其中人民幣業(yè)務(wù)開(kāi)放的最長(zhǎng)時(shí)間期限為5年；在地域上有一個(gè)“由點(diǎn)到面”的漸進(jìn)放開(kāi)過(guò)程，它也包含著“寬限”或“保護(hù)”意思。然而，仔細(xì)體會(huì)這一時(shí)間表，它所意味的就有所不同。
首先，時(shí)間表意味著中國(guó)政府對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)備的判斷，有著明顯的區(qū)域性的考慮和業(yè)務(wù)的貨幣種類(lèi)考慮。時(shí)間表背后的潛臺(tái)詞是，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)和開(kāi)放程度較高的地區(qū)或城市，國(guó)內(nèi)銀行分支機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，因而可以較早對(duì)外開(kāi)放；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和開(kāi)放程度差一些的地區(qū)或城市國(guó)內(nèi)銀行分支機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，只能開(kāi)放在后。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行外匯業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，可以完全開(kāi)放；人民幣業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，只能逐步開(kāi)放。換言之，開(kāi)放時(shí)間表有這樣的認(rèn)定，中國(guó)的銀行在外匯業(yè)務(wù)方面和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)或城市的分支機(jī)構(gòu)，已經(jīng)具備了與國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力和準(zhǔn)備。
其次，時(shí)間表意味著中國(guó)銀行業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)已經(jīng)基本對(duì)外資銀行開(kāi)放，“保護(hù)期”的色彩其實(shí)非常淡漠，甚至于可以說(shuō)根本不存在。國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)版圖，自然會(huì)首選經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)或城市，首選金融資源豐富的地區(qū)或城市。而我們?cè)?年之內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)逐步開(kāi)放的城市，基本上吻合了國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)版圖的選擇偏好。那些開(kāi)放在后的地區(qū)或城市，國(guó)外銀行并不會(huì)馬上進(jìn)入，甚至于在5年之后也不會(huì)進(jìn)入。它表明從現(xiàn)在開(kāi)始，國(guó)內(nèi)的銀行已經(jīng)在“與狼共舞”了。換個(gè)角度看，率先開(kāi)放的發(fā)達(dá)地區(qū)或城市的人民幣業(yè)務(wù)，是今天國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。
再次，時(shí)間表意味著國(guó)內(nèi)銀行并不具有多么充分的改革時(shí)間，而是必須在現(xiàn)實(shí)已經(jīng)有了的競(jìng)爭(zhēng)之中，加快體制和機(jī)制的改造。千萬(wàn)不要以為國(guó)內(nèi)銀行可以有幾年的“改造期”，可以通過(guò)這番或那番的改造，大大地提高競(jìng)爭(zhēng)力之后，再與國(guó)外銀行進(jìn)行較量。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須依托于現(xiàn)實(shí)的制度框架和競(jìng)爭(zhēng)力，來(lái)與國(guó)外銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，并在競(jìng)爭(zhēng)之中構(gòu)建新的商業(yè)銀行體制和機(jī)制。這一點(diǎn)，讓我們既感覺(jué)到了一種巨大的壓力，同時(shí)，這又是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力信心的一種表現(xiàn)。我們根本不可能指望什么“重建中國(guó)的商業(yè)銀行”來(lái)迎接挑戰(zhàn)，而是要依托現(xiàn)有的基礎(chǔ)來(lái)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。
憑什么與國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)？
那么，我們憑什么與國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)呢？國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)狀況，可以從制度和技術(shù)層面、資源層面以及歷史積累形成的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)層面來(lái)看。
第一，關(guān)于產(chǎn)權(quán)制度。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前是100%國(guó)有資本的銀行，產(chǎn)權(quán)的屬性是清晰的。但是，產(chǎn)權(quán)清晰并不自動(dòng)形成產(chǎn)權(quán)主體清晰，國(guó)有產(chǎn)權(quán)的商業(yè)銀行時(shí)下的產(chǎn)權(quán)主體并不清晰，國(guó)有出資人與經(jīng)營(yíng)管理者之間的“委托-代理”關(guān)系并不存在，究竟誰(shuí)能夠代表國(guó)有資本一直沒(méi)有清楚的法律界定。產(chǎn)權(quán)清晰是效率的基礎(chǔ)，國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)清晰但產(chǎn)權(quán)主體不清晰，銀行運(yùn)行效率是存在折扣的，它當(dāng)然地影響到了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)主體不清晰而導(dǎo)致效率低下的缺陷，時(shí)下是以國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理班子的政治責(zé)任和職位升遷，并輔以道德要求來(lái)實(shí)現(xiàn)的。當(dāng)然也有相當(dāng)量的經(jīng)濟(jì)收入激勵(lì)。這種彌補(bǔ)方式是有力度的。但長(zhǎng)期依靠如此彌補(bǔ)方式，不足以形成強(qiáng)大持久的競(jìng)爭(zhēng)力。
第二，關(guān)于管理體制。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的管理體制是總分行制。這種體制的基本特點(diǎn)是，一級(jí)分行抑或二級(jí)分行都是資源配備和利潤(rùn)產(chǎn)生的中心，也是權(quán)力行使與責(zé)任負(fù)擔(dān)的中心，能夠充分地調(diào)動(dòng)各分行的積極性，能夠按照市場(chǎng)和客戶(hù)要求，迅速地對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)的需求變化做出反應(yīng)，具有效率和效益上的優(yōu)勢(shì)。但由于資源配備和整合權(quán)力向分行和二級(jí)分行的下移，存在著各級(jí)分行對(duì)于資源配備的“內(nèi)部人”整合的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。不過(guò)，在現(xiàn)代世界各國(guó)的商業(yè)銀行運(yùn)行體制中，只要是經(jīng)營(yíng)多元產(chǎn)品的銀行，在地理區(qū)域面積很大的范圍之內(nèi)經(jīng)營(yíng)的銀行，總分行制就是一種相對(duì)多的管理體制選擇，它的優(yōu)勢(shì)明顯。對(duì)于這種體制之下的分行可能的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，通常通過(guò)授權(quán)制度、信息技術(shù)的完善、考核體系和獎(jiǎng)懲措施來(lái)約束。可以說(shuō)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)行的總分行管理體制，并未表現(xiàn)出對(duì)世界先進(jìn)商業(yè)銀行多么大的距離。需要加以改進(jìn)的，是相關(guān)內(nèi)部授權(quán)制度、總分行之間制約制度，以及處罰制度等的系統(tǒng)完備。
第三，關(guān)于經(jīng)營(yíng)方式。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，主要業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，政策上不允許經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。近年擴(kuò)張的業(yè)務(wù)種類(lèi)，也大多只是圍繞存貸款業(yè)務(wù)而延伸的中間業(yè)務(wù)或很小量的投資銀行業(yè)務(wù)。利息收入仍然是最大頭的收入來(lái)源。世界商業(yè)銀行發(fā)展的各種模式表明，分業(yè)有過(guò)分業(yè)的優(yōu)勢(shì)，混業(yè)也有過(guò)混業(yè)的強(qiáng)盛，重要的是看歷史環(huán)境接受哪一種經(jīng)營(yíng)方式。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行時(shí)下的分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，是根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，特別是監(jiān)管手段還不先進(jìn)的情況下所維持的。從競(jìng)爭(zhēng)力角度看，它受到來(lái)自于外在國(guó)際商業(yè)銀行混業(yè)趨勢(shì)的沖擊，在加強(qiáng)監(jiān)管手段的同時(shí)，加大商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)于新型業(yè)務(wù)，尤其是投資銀行業(yè)務(wù)混合的程度，應(yīng)當(dāng)提上議事日程。實(shí)際上，國(guó)有商業(yè)銀行許多的業(yè)務(wù)已經(jīng)在混了，其運(yùn)作之中產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)能力與發(fā)展前景，均有著令人興奮的許多方面。
第四，關(guān)于激勵(lì)制度。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制大體為“三分天下”：官位的、精神的和文化的激勵(lì)，非直接貨幣化的“隱性”經(jīng)濟(jì)激勵(lì)，以及逐步在改善的貨幣收入增長(zhǎng)激勵(lì)。作為國(guó)家公民，同時(shí)又是國(guó)有商業(yè)銀行的職業(yè)人員，他取得來(lái)自于民族國(guó)家的官位、精神鼓勵(lì)和國(guó)有性質(zhì)職業(yè)場(chǎng)所特殊的文化激勵(lì)，這種激勵(lì)具有其它的激勵(lì)方式所不具有的巨大的功能，也是未來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行或國(guó)有控股銀行非常強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)，非直接貨幣化的“隱性”經(jīng)濟(jì)激勵(lì)已經(jīng)大大地減少，但相比于國(guó)外銀行來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的這種激勵(lì)還具有相當(dāng)大的份額，福利方面非貨幣的分配還是存在，這種激勵(lì)的作用不可忽略，只是它隨著“隱性”的逐漸透明化，支持競(jìng)爭(zhēng)的力量在弱化。此外，目前激勵(lì)員工的個(gè)人貨幣收入方式存在一些問(wèn)題，貨幣收入的激勵(lì)體系還不完善，由它產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)力，目前不足夠大。同時(shí)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還沒(méi)有對(duì)員工產(chǎn)權(quán)體系的激勵(lì)，不論普通員工還是管理人員，都不能獲得銀行資本所有者的激勵(lì)來(lái)成為銀行的“主人”，這與國(guó)外銀行相比不具有優(yōu)勢(shì)。然而，國(guó)有商業(yè)銀行貨幣收入的激勵(lì)已經(jīng)處在加快的改革之中，激勵(lì)的力度走勢(shì)明顯增大。如果能夠增加對(duì)員工產(chǎn)權(quán)激勵(lì)方面的嘗試，國(guó)有商業(yè)銀行源自于激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)力并不弱。
第五，關(guān)于科技手段與網(wǎng)絡(luò)水平。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行科技手段與網(wǎng)絡(luò)水平并不低，但整合水平相對(duì)較低或技術(shù)升級(jí)相對(duì)困難。在國(guó)有商業(yè)銀行體制實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)之后，制度的變革迅速到位，科技手段和網(wǎng)絡(luò)的跟進(jìn)則難以迅速到位。但國(guó)外商業(yè)銀行進(jìn)入中國(guó)后，由于不可能迅速建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，我們尚存在著足夠的時(shí)間來(lái)完善科技手段和網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。
第六，關(guān)于金融資源狀況。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前掌握著絕對(duì)比重的存款資源和客戶(hù)資源，這是一種基本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。存款資源的競(jìng)爭(zhēng)力，是幾十年來(lái)積累而成的，它需要全國(guó)性的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，社區(qū)形象的長(zhǎng)期樹(shù)建和深入人心的鞏固，也需要與一些企業(yè)存款客戶(hù)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，這是國(guó)外銀行在相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)不可能達(dá)到的。因此，國(guó)外銀行大多不會(huì)直接與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)存款資源。從客戶(hù)資源上看，國(guó)外銀行將會(huì)以服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新、低成本戰(zhàn)略等來(lái)與國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)對(duì)于客戶(hù)資源的爭(zhēng)奪將大大強(qiáng)烈于對(duì)于存款資源的競(jìng)爭(zhēng)。不過(guò)，客戶(hù)資源具有與存款資源某些相同的特性，長(zhǎng)期合作的關(guān)系會(huì)使得相當(dāng)一部分客戶(hù)有著與國(guó)有銀行之間更加和諧的溝通性，他們會(huì)堅(jiān)守國(guó)有商業(yè)銀行陣地。顯而易見(jiàn)，穩(wěn)定客戶(hù)資源最后還得看國(guó)有銀行如何通過(guò)改善服務(wù)，提供更多更好的金融產(chǎn)品來(lái)與國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)。
第七，關(guān)于歷史積累的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行幾十年來(lái)，在發(fā)展外部存款資源和客戶(hù)資源的同時(shí)，聚集和培養(yǎng)了一大批優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理人才和操作人才，創(chuàng)造并適時(shí)更新了服務(wù)于社會(huì)和客戶(hù)的大量金融產(chǎn)品或系列產(chǎn)品。特別是近20多年的經(jīng)濟(jì)和金融體制改革中，國(guó)有商業(yè)銀行圍繞市場(chǎng)和金融交易所進(jìn)行的各種改革和創(chuàng)新，大多以國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行為標(biāo)準(zhǔn)，以國(guó)際同行認(rèn)可的準(zhǔn)則為標(biāo)準(zhǔn)，服從國(guó)際銀行監(jiān)管規(guī)則的意識(shí)大大強(qiáng)化，除了中國(guó)銀行之外的其它國(guó)有銀行都已經(jīng)在國(guó)外金融中心設(shè)有機(jī)構(gòu)，從人才的培養(yǎng)到制度的變革再到技術(shù)手段的進(jìn)步等方面，都有了進(jìn)行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的基本力量。
綜上所述，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行并不是不堪一擊的“弱者”。現(xiàn)在，國(guó)有商業(yè)銀行所需要做的，一方面是依賴(lài)于已經(jīng)有的制度框架和技術(shù)手段、基本資源和內(nèi)部管理基礎(chǔ)，直接與國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，加快對(duì)于產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制等方面的改革，爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中重塑?chē)?guó)有商業(yè)銀行。在國(guó)有商業(yè)銀行具有相當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)力的今天，我們不需要太多的憂慮。當(dāng)然，我們也不能盲目樂(lè)觀，畢竟我們面臨的競(jìng)爭(zhēng)和改革任務(wù)非常繁重。因此，“最危險(xiǎn)的”倒是極端性的心理恐慌或極端性的盲目樂(lè)觀。
(作者為中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行副行長(zhǎng)）
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