商業(yè)化運作必行

　　洪偌馨

　　自2003年國務(wù)院啟動新一輪農(nóng)信社改革至今已經(jīng)8年，截至今年9月末，全國農(nóng)村信用社資產(chǎn)和負債分別為12.3萬億元和11.6萬億元，居銀行業(yè)金融機構(gòu)第二位。

　　其中，農(nóng)信社存貸款分別為9.7萬億元和6.6萬億元；涉農(nóng)貸款達到4.6萬億元，占農(nóng)村中小金融機構(gòu)各項貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%。

　　從數(shù)據(jù)上看，此番農(nóng)信社改革卓有成效。但改制后的農(nóng)信社，存在各地資質(zhì)良莠不齊、體制結(jié)構(gòu)不健全、發(fā)展方向不明晰等問題。

　　農(nóng)信社改革進入“深水區(qū)”，下一步將如何進行？

　　差異化政策力度加大

　　昨日境外媒體報道，中國浙江省農(nóng)信系統(tǒng)等五家獲準定向下調(diào)人民幣存款準備金率，并將于11月25日起生效。消息人士稱，這些機構(gòu)去年因為指標關(guān)系被調(diào)高，這次將單獨下調(diào)。存款準備金率將下調(diào)0.5個百分點至16%。

　　其實，自從2003年新一輪農(nóng)信社改革啟動以來，對農(nóng)信社的政策支持力度不斷加大，在監(jiān)管指標上也采取差異化要求。

　　與其他金融機構(gòu)相比，監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)信社的存準率、存貸比等指標的要求都相對寬松一些。同時，國家在營業(yè)稅、所得稅方面也給予了農(nóng)信社很大的減免優(yōu)惠。

　　一位銀監(jiān)會人士向《第一財經(jīng)日報》記者表示，定向下調(diào)農(nóng)信社的存準率是一個信號和動向，是符合預(yù)期的。如果擔(dān)心過熱的話，可以在適當(dāng)?shù)臅r候調(diào)高利率，兩頭控制比較好。

　　他認為，整體宏觀政策微調(diào)的信號已經(jīng)釋放，這個時候做出這樣的調(diào)整也是很合適的，有利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　為了促進涉農(nóng)金融的發(fā)展，近幾年政府也在大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型涉農(nóng)金融機構(gòu)，但無論從網(wǎng)點、人員還是品牌上，農(nóng)信社仍占據(jù)著農(nóng)村金融中最重要的位置。

　　中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所李國祥博士認為，目前在服務(wù)農(nóng)村金融方面，農(nóng)信社仍然具有很強的不可替代性，其他一些涉農(nóng)金融機構(gòu)還處于試點階段，發(fā)展還未成熟。

　　在昨日舉行的農(nóng)信社成立60周年紀念活動上，銀監(jiān)會主席尚福林表示，目前我國有近8萬農(nóng)信社網(wǎng)點，提供了全國近80%的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了近80%的金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋任務(wù)。

　　根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，在2009年6月末，全國還有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，其中有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)。

　　為解決這個問題，銀監(jiān)會于2009年10月明確提出，“要在2012年末總體解決金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。”

　　而從最新數(shù)據(jù)來看，截至2011年6月末，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)為2283個，減少了662個。時間過去一半，但距離完成目標還相去甚遠。

　　李國祥認為，未來農(nóng)信社的生存和發(fā)展離不開政策的扶持，但扶持一定要建立在農(nóng)信社商業(yè)化發(fā)展，以及有經(jīng)營能力的基礎(chǔ)上。

　　商業(yè)化運作勢在必行

　　今年8月，銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明就農(nóng)信社改革問題答記者問時就曾提到，農(nóng)信社改革下一個五年的目標是：高風(fēng)險機構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成。

　　為此，要在2015年之前全面取消農(nóng)信社資格股，鼓勵符合條件的農(nóng)信社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。并且，不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　多位業(yè)內(nèi)人士向本報記者表示，農(nóng)信社的商業(yè)化發(fā)展是必然的趨勢，只是現(xiàn)有運營體制、管理結(jié)構(gòu)等方面缺陷會對推進工作有所影響。

　　某農(nóng)村合作銀行董事長告訴本報記者，省聯(lián)社模式最大的弊端在于其對基層農(nóng)信社過多的行政干預(yù)。

　　“基層社的領(lǐng)導(dǎo)往往是上面派下來的，不利于人員的穩(wěn)定，現(xiàn)在股東出資人的意識還不強，等以后可能就會出現(xiàn)問題。”他稱。

　　某省農(nóng)村信用聯(lián)合社副主任則認為，以省聯(lián)社改革為主要內(nèi)容的第一輪農(nóng)信社改革是成功的。在他看來，省聯(lián)社的架構(gòu)在人員培訓(xùn)、系統(tǒng)維護以及風(fēng)險防范上都有好處，但仍有一些細節(jié)可以改進。

　　除此之外，服務(wù)對象和區(qū)域的局限也是導(dǎo)致農(nóng)信社運營困難、收益不佳的重要因素。

　　但李國祥認為，目前是由于經(jīng)營體制缺陷導(dǎo)致收益難以提升，一旦將來股份化、市場化以后，農(nóng)信社還是能夠走出生存困境的。

　　上述銀監(jiān)會人士表示，按照現(xiàn)在中國的經(jīng)濟發(fā)展，一個縣是有條件容納一些規(guī)范化運作的商業(yè)銀行的。但從監(jiān)管上進行調(diào)整要考慮這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟規(guī)模問題，是否能達到一個金融機構(gòu)的基本運營標準。

　　該人士進一步解釋道：“如果這個地區(qū)所有想貸款或者想做業(yè)務(wù)的人都已經(jīng)得到滿足，但依然不能維持這個金融機構(gòu)的基本運行，經(jīng)濟上不可持續(xù)，沒有回報，銀行商業(yè)化也是缺乏積極性的。”

　　“未來五六年內(nèi)，有些地區(qū)工業(yè)經(jīng)濟的規(guī)模有限，小規(guī)模傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的成長方式對現(xiàn)代金融的服務(wù)和支撐力度還是有困難。”他稱。

　　該人士認為，應(yīng)該按照當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟總規(guī)模，適度地集中到縣或地市一級組建商業(yè)銀行，比較符合規(guī)模效應(yīng)。

　　但他強調(diào)，即使調(diào)到地市一級以后還是要以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟為主。而這個方面可以借鑒美國的《社區(qū)再投資法》，其規(guī)定農(nóng)村吸收存款中的80%左右都要用于當(dāng)?shù)亍?/p>

　　該人士表示，現(xiàn)在有些金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收存款，然后用于其他地區(qū)或者非涉農(nóng)項目，投放在當(dāng)?shù)氐谋戎靥�少�?/p>

　　“我們的標準不需要那么高，控制在50%~60%就相當(dāng)不錯了。因為農(nóng)信社還存在一個商業(yè)運營的問題，如果像美國那么高的比例，對于農(nóng)信社的商業(yè)化發(fā)展又是很不利的。”他稱。