不等叫陣再布陣--

　　本報記者萬云 說我們不怕外資金融機構的進入，那不是真的。自從中歐、中美就中國加入WTO協議簽訂以后，有關銀行業、保險業、電信業、汽車及其他領域的協議內容的逐漸透露，中資金融機構已感到外資金融機構挾勢而來的威力，因為他們擁有上百年的歷史經驗、全球化的管理能力、長期積累的技術和服務品質。對此，中資公司并未等閑視之，最近一系列情況表明，無論是銀行還是保險，這些原先代表著保守、沉默、一成不變的機構開始行動了，利用其優勢——天時地利人和的市場基礎先“布陣”，以等候強勁的競爭者的到來。

　　銀行：海內外布點聯線

　　國外的銀行正在向全能型金融集團模式發展，銀行、投資銀行、保險、證券各類業務無所不包，他們以雄厚的資金實力，全方位的服務為客戶提供了一個全能型金融超市。如花旗銀行、荷蘭的ING集團、美國的摩根集團等。在國內，幾年前，中國建設銀行與美國摩根合作組建了中國國際金融有限公司，工商銀行在香港收購了東亞證券，中國銀行在倫敦組建了中銀國際。

　　去年，引人注目的是光大集團的一系列行動。中國光大集團擁有光大銀行[微博]、光大證券和光大信托三間金融機構，同時持有申銀萬國[微博]證券19%左右的股權，成為其最大的股東。光大集團同時還擁有香港上市的三間上市子公司：光大控股、光大國際和香港建設公司。光大控股公司成為香港一家合資壽險公司三大股東之一，光大集團總公司和加拿大永明人壽保險公司宣布組建中加合資人壽保險公司，該公司正在籌建中。可以說，光大集團目前的業務格局就是一個全能化金融集團的雛形。更為引人注目的是，光大集團董事長劉明康同時出任了申銀萬國、中加合資保險公司的董事長，以及中國銀行的行長。

　　最近，風頭漸勁的是中國工商銀行，自47歲的中國工商銀行行長姜建清上任以來，動作頻頻，先后與國內外金融機構簽約，包括與美國美洲銀行�烞ank of America�牎⒚绹�道富銀行(State Street)、國家開發銀行、中信實業銀行、中國人壽、新華人壽、平安保險公司等國內外金融機構建立合作關系。美洲銀行將通過與工行的合作�煶蔀橹袊�首家能夠代理簽發人民幣銀行匯票業務的外資銀行，而道富銀行則成為工行國外資產經理人�煵⑻峁┩泄芊�務。新華人壽等保險公司與工行簽訂了資金匯劃網絡協議和全面代理協議。不難分析，中國工商銀行通過海外尋找合作伙伴，以期獲得領先的金融技巧和海外據點，通過與保險企業的合作，從而延伸和豐富其網點的服務功能，獲得更穩定的客戶。

　　規模雖小，但代表著年輕而富有朝氣的商業銀行形象的中信實業銀行一直也有不凡舉動。去年，中信大辦零售銀行業務，一口氣開辦了住房信貸、汽車信貸、信用卡等零售業務，行動晚但跑得快。接著，其產品實現全面升級，中信銀行卡全國通存通兌，中信貸記卡、中信IC卡、網上銀行、24小時自助銀行等金融產品批量推出。中信董事長王軍稱中信要搭乘新經濟快車。快車還要“提速”，中信實業銀行近日與中國工商銀行簽署了全面合作的協議，中信可借工行全國密布的營業網點織一張更舒展的“網”。

　　中信實業銀行是中信公司的“旗艦”，中信公司今年在與英國保誠保險集團宣布組建合資壽險公司時透露，中信正擬組建成一個金融控股公司，以期讓其分銷網絡的客戶“融匯貫通”。

　　保險：產品鏗鏘上場

　　去年6月份以后，壽險公司的產品一直銷售不暢，1999年度的保費同比增長14.7%�煹�這個增長速度與前幾個業務年度26.7%、84.6%、67.55%相比，速度大大減緩了。今年5月份，保監會主席馬永偉要求各保險機構總經理室成員務必參加一個封閉式的講座——“保險高級管理人員WTO研討班”，就世貿概況、WTO協議內容、外資保險公司可能采取的策略、中資保險公司如何面對挑戰等進行了學習和講課。

　　據分析，消費者剛剛產生了保險意識、保障觀念、投保需求，卻買不到他們想要的保險產品。當時，市場上的壽險以“套餐”產品為主，一個產品里往往包含了終身死亡責任、生存年金責任、兩全保險責任等多項內容，這樣的產品對消費者來說，既復雜又昂貴，他們想要的某一項保障，如住院醫療險、手術費用保險、少兒險、養老年金險、意外險卻不能買到，即使買到，2.5%的低保證預定利率與十年二十年可能的通貸膨脹對比，讓他們對保險的購買欲降至冰點。

　　在中國保監會的大力倡導下，各保險公司積極設計并推出投資型保險產品，做為迎戰外資第一個大動作。投資型產品在國外有不同的類型，例如：萬能型壽險、投資連結保險、分紅保單等，盡管這些產品的責任設計、計算方法、管理手段等方面不盡相同，但它們都具有一個共同的特點，即公平、合理地轉嫁利率風險。

　　今年三月，友邦保險上海公司、中宏人壽保險公司在上海推出了分紅保險，經過三個月的銷售，被證明成為新契約的“寵兒”；平安保險公司在上海、北京等城市首推“世紀理財”投資連結型保險，該產品在上海保險灘搶奪了70%的市場份額；接著，新華人壽在北京推出“創世之約”投資連結保險，7月份，泰康人壽在北京出臺“世紀長樂”終身分紅保險，太平洋保險[微博]以北京為試點，銷售萬能型壽險產品“太平盛世·長發兩全(萬能型)”。至此，投資型產品相繼鏗鏘出場，演練一場新產品大戰。

　　投資型產品對保險公司的管理水平、電腦技術、精算能力、人員素質都有了與傳統壽險產品相比更高的要求。但各家保險公司稱，入世的臨近，外資保險公司的進入，壓力激增，中資保險公司必須出臺能夠迅速獲得客戶的產品，趕緊占領市場。相對外資保險公司的資金、技術、管理的強大實力，中資保險公司現有的是更多的營業分支和熟悉的客戶關系。要想有“對抗性”，中資保險公司必須抓緊時間織密“網絡”：尋找客戶-銷售產品-服務客戶-獲得穩定的客戶群-穩定占有市場，這是一個“網絡鏈”。最近，中國人民保險公司斥資數億建成的全國統一服務專線電話95518，就是基于其全國4500多個分支機構建立的，這樣的網絡非一蹴而就的。當外資兵臨城下時，中保這種“網絡鏈”就可以與之抗衡一陣了。