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　　借計卡在我國銀行卡中“一枝獨秀”的局面正在改變。去年9月1日，中國銀行廣東省分行在廣州地區正式推出了長城消費信用卡。近日，廣發銀行先后在北京和上海發行了“廣發”人民幣信用卡。與此同時，包括中信實業銀行在內的許多銀行也在研究開發類似的銀行卡。這些卡的共同特點是可以先消費后還款。換言之，這些卡是國際流行的貸記卡。

　　近幾年，我國銀行卡的發展如火如荼、勢頭迅猛，發卡量年遞增64%，交易額年遞增76%，卡消費量占社會商品零售額的比重不斷增加。但同時我們也看到，在發達國家占銀行卡絕大比例的信用卡，在我國卻不成氣候，發卡量僅占到14%左右，而且增長呈極不穩定的態勢，如1997年發卡量僅增長5.38%，比上年增幅降了40.85個百分點。作為其中一個重要品種的貸記卡，也正在蹣跚學步。

　　貸記卡的概念在我國首次引進是1999年3月1日，當日正式生效的《銀行卡業務管理辦法》規定，銀行卡可以分為借記卡和貸記卡，貸記卡就是人們常說的具有透支功能的“信用卡”。真正意義上的信用卡具有不存錢即可消費，可透支并有免息期等基本特點。過去我國長期存在的沒有免息期、透支額度小且需要保證金的信用卡，其實是“準貸記卡”。

　　用一個管理辦法來引入貸記卡的概念，并對這種“具有透支功能而無需交納準備金”的卡種進行詳細的注解和規范，其用意顯然在于隆重推薦，引導發展。很長一段時間以來，沒有透支功能，但具備了老百姓需要的轉賬、消費、取現等基本功能的借計卡，在我國的發展異常迅速。有統計顯示，全國每4張銀行卡中，就有3張是這樣的借計卡，其余的才是信用卡，且信用卡絕大多數都是準貸記卡。

　　在“辦法”出臺后，眾多家銀行紛紛行動。現在，我們已經看到了結果。然而，再次擺到我們面前的一個不容忽視的問題是，銀行要如何審查申請人的資信狀況。

　　由于貸記卡真正實現了“花明天的錢，圓今天的夢”，這就決定了銀行在發放這種卡的同時，承擔著相應的風險。隨著WTO的臨近，金融業開放已成定局，這又決定了貸記卡的發行不可能局限在某些特定的人群中。在尚未建立個人資信評估系統的我國，如何在規避風險的前提下，擴大貸記卡的市場占有率，實現貸記卡和借計卡的比翼齊飛，顯然不是簡單照搬國外銀行的經驗就能解決的，還需要各家銀行多費點兒心思。《財經時報》記者張春輝／文　　

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