商業(yè)保險介入公積金貸款給購房者吃“定心丸”
http://whmsebhyy.com 2000年01月27日 09:04 和訊中金網(wǎng)
在過去的一年里，除了儲蓄，幾乎再沒有哪一項銀行業(yè)務能比消費信貸更為中國的百姓所熟知。這種能使人“花明天
的錢、圓今天的夢”的新鮮事物，成為經(jīng)濟生活中的一大熱門話題。尤其是事關老百姓生存空間的住房消費信貸業(yè)務逐漸升溫
，從很大程度上推動了經(jīng)濟的發(fā)展。
為了進一步促進住房消費信貸業(yè)務的發(fā)展，最近中國太平洋保險公司北京分公司推出一種名為“喜洋洋消費信貸者定
期壽險”的業(yè)務，其銷售對象是申請貸款（包括公積金與商業(yè)貸款相結(jié)合的組合貸款）且無法提供其他擔保方式的普通個人。
這種定期壽險及其“失業(yè)特別附約”，可以幫助購房人輕松越過一度令人發(fā)愁的貸款擔保“門檻”。
先說“喜洋洋”壽險。根據(jù)保險公司合同的規(guī)定，在保險期限內(nèi)，借款人如果因疾病或意外傷害導致身故或全殘，太
平洋保險公司將替借款人向銀行償還貸款，而不以處置借款所購住房來還貸款。
再來看一下“喜洋洋”壽險的“失業(yè)特別附約”。當借款人失業(yè)后，太平洋保險公司將為失去還款能力的借款人償還
貸款本息。由于“失業(yè)”比“疾病”和“意外身故、全殘”發(fā)生概率要大，保費自然要貴了許多。
需要指出的是，保險條款規(guī)定只有當借款人失業(yè)１年以上（含１年），保險公司才履行還貸責任。而且，這里的失業(yè)
特指借款人由于非本人自愿原因而失去已有就業(yè)崗位，并已領取政府有關部門發(fā)放的失業(yè)救濟金。
這里需要特別指出的是，借款人在購買“喜洋洋”壽險主險和附險時面臨兩種不同的選擇。一種選擇是，在保險期限
內(nèi)借款人完成了房產(chǎn)抵押登記，即房地產(chǎn)開發(fā)商將借款人所購房屋證交給了銀行作抵押，那么借款人可以向保險公司申請將這
兩種壽險退掉，收回部分保費，退保標準根據(jù)保險條款規(guī)定的兩種計算公式而定。
另一種選擇是，如果在保險期內(nèi)沒能完成房地產(chǎn)抵押登記，借款人在保險合同期滿后必須繼續(xù)購買這兩種保險，直到
房產(chǎn)抵押登記辦理完成。
從作為貸款方的銀行來看，在借款人沒有還清貸款之前，若被抵押的房屋遭到嚴重破壞，銀行的貸款便置于高風險狀
態(tài)。
因此，銀行要求借款人不僅要購買有關壽險，還要購買房屋財產(chǎn)保險。這種保險規(guī)定，在保險期限內(nèi)，如果借款人購
買的住房因自然災害等原因遭到破壞，保險公司將負責賠付。
新險種的推出無疑是一針興奮劑，它為借款人提供了一種有效的擔保方式，不僅銀行的利益得到了保障，而且給購房
者吃了一顆“定心丸”，可以放心地貸款買房，從而推動住房消費信貸業(yè)務的發(fā)展。 瑞波 （摘自《國際金融報》）
| 
