精算師--身價最高的職業(yè)之一
http://whmsebhyy.com 1999年9月17日 05:17 中國青年報
幾年前，精算師這個名詞對于許多人來說也許是陌生的，而如今，它作為一種職業(yè)已經(jīng)悄然步入我國的經(jīng)濟(jì)生活
。隨著我國保險業(yè)和咨詢業(yè)的迅速發(fā)展，對精算師已經(jīng)提出了十分迫切的需求，可以預(yù)料，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，精算師將成
為我國繼律師、會計師之后的又一熱門職業(yè)。
熱門而誘人的職業(yè)
精算是一門運用概率數(shù)學(xué)理論和多種金融工具對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行分析預(yù)測的學(xué)問。在西方發(fā)達(dá)國家，精算在保險、
投資、金融監(jiān)管、社會保障以及其他與風(fēng)險管理相關(guān)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。精算師是同“未來不確定性”打交道的，宗旨是為
金融決策提供依據(jù)。人壽保險是一個典型的不確定性問題，它是針對某一個已知年齡的人在未來有生之年中獲得具體利益的不
確定性。一個典型的人壽保險合同是在投保人死亡之前(例如25年之內(nèi))支付一筆錢，于是保險公司要支付這筆錢的概率就
是投資人在未來25年內(nèi)死亡的概率。投保人在哪一年死亡是不確定的，但是精算師通過對大量人的死亡年齡進(jìn)行統(tǒng)計研究后
，就能估計出同樣年齡的一大群人中有多少人會在25年內(nèi)死亡，或者在另一個期間死亡。這就是說，對于給定了年齡的一組
人，計算他們平均死亡年齡是可能的，這個平均死亡年齡就是“生命的平均期望值”，它在人壽保險決策中是一個關(guān)鍵的參數(shù)
。
在中國很多人的腦海里，精算只是保險公司的事，尤其是壽險公司的專利。事實上，在美國只有不到1/3的北
美精算師協(xié)會會員從事壽險。很多精算師都致力于一個私人養(yǎng)老金計劃的重要領(lǐng)域，這并不是壽險業(yè)的組成部分，另外，有相
當(dāng)一批精算師工作在不同職能的政府機(jī)構(gòu)中，去評估和理解財政狀況的能力，給決策者以重要的意見和幫助。尤其在社會保險
計劃中，如何判定現(xiàn)行退休津貼水平是否合適，稅收水平是否合適，如有偏差怎么改進(jìn)等等，這些都是精算師的份內(nèi)之事。
隨著世界各國保險業(yè)、社會福利業(yè)及咨詢業(yè)的迅速發(fā)展，精算師在世界各國已經(jīng)成為一種熱門而誘人的職業(yè)。精
算師的誘人之處首先表現(xiàn)在精算師有較高的社會地位，精算師并不是人人皆可為的，一個稱職的精算師不僅需要有較為扎實的
數(shù)學(xué)功底，還需要掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、財經(jīng)、金融、管理、法律、計算機(jī)等方面的專業(yè)知識。有人說，按英國標(biāo)準(zhǔn)來講，中
國只有兩個精算師，而按美國精算師學(xué)會的名單，中國尚不存在一個合格的精算師。事實上，中國有些具有不同資格的精算師
，但整體水平仍需加強(qiáng)。1995年頒布的《中國保險法》已對保險公司聘請精算師(Actuary)做出了明確要求。據(jù)
預(yù)測，我國未來十年急需5000名精算人才。專家認(rèn)為，精算在中國發(fā)展存在的一個問題是，能否支付精算師高昂的薪水并
且公平地雇傭精算師？重要的是，精算師在利用現(xiàn)有條件提高技能水平的同時，更應(yīng)注重職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)，因為當(dāng)一名精算師
在其意見下簽字時，就表示一個養(yǎng)老金計劃、一個健康計劃、或別的什么許諾已經(jīng)誕生，不能辜負(fù)公眾對此所抱的極大的信賴
。
保險業(yè)的“軍師”
當(dāng)一個新保險產(chǎn)品開發(fā)后，在投放公眾以前有必要建立該產(chǎn)品的市場價格。要建立該價格，應(yīng)該研究與之相關(guān)的
各種條件---如它能提供什么？在什么情況下實現(xiàn)其收益？比如一個壽險產(chǎn)品，精算師必須考慮對產(chǎn)品接受的資格限制，如
這個人健康狀況良好嗎？怎么判定其健康狀況？在這些假設(shè)的基礎(chǔ)上，須對收益支付的可能性及支付時間做出計算。同時也須
對投資人做出假設(shè)。精算師要估算該產(chǎn)品的成本，并在此分析的基礎(chǔ)上，同管理人員一起決定一個適當(dāng)?shù)膬r格。在產(chǎn)品售出后
，精算師經(jīng)常需要繼續(xù)參與產(chǎn)品管理。如果該產(chǎn)品是參與分紅的保險，是根據(jù)實施時間付給客戶年息，則必須分析公司能夠并
且應(yīng)該支付年息量。這就要求分析該計劃的實施狀況，以及未來可能需要的資金量。與此相似，許多已售產(chǎn)品提供信貸的或者
支付給顧客的投資收入，精算師可幫助評估實施情況。綜上所述，需要精算師的第一種職務(wù)主要涉及產(chǎn)品開發(fā)和管理。
對于大多數(shù)保障產(chǎn)品來說，其積累的資金一部分被儲備起來供以后支付使用。精算師必須估算儲備金的數(shù)量，并
計算出該計劃今后的開支。這就要求對將來的收入做一下估算，即能從客戶支付金收到多少。這一工作涉及到分析了解適用于
該產(chǎn)品的法律法規(guī)。在此基礎(chǔ)上，再決定必需且適當(dāng)?shù)膬浣穑@就是精算師的另一職務(wù)———財務(wù)管理。財務(wù)管理也包括估
算儲備金以外的、公司為未能如愿實施的情況所準(zhǔn)備的基金。只有在此基金存在的情況下，公司才能安全地使用其余財產(chǎn)來支
付持股人的利益或其他集團(tuán)目的，估算這一額外基金的水平是公司管理層的任務(wù)，但其很大程度上依賴于公司精算師的意見。
評估壽險公司的風(fēng)險，一部分是醫(yī)務(wù)人員及受過此方面專業(yè)訓(xùn)練人士的責(zé)任，精算師也可能涉足這一過程，但其更經(jīng)常參與的
是將醫(yī)學(xué)信息轉(zhuǎn)化為向顧客征收的額外資金額，以及償付該顧客意外死亡風(fēng)險數(shù)。關(guān)鍵是，精算師的知識和經(jīng)驗在保險業(yè)和各
個領(lǐng)域都有用武之地。
稱職的精算師從何而來
專家認(rèn)為，中國的精算組織應(yīng)致力于教育職能與職業(yè)精神的塑造與維持。首先是精神教育，由于語言的差異，中
國精算組織面臨的任務(wù)是，引進(jìn)世界其他精算組織的考核制度，使之適應(yīng)中國當(dāng)前的需要并盡可能在中文環(huán)境下完成，這將有
助于培養(yǎng)中國所適用的精算師。隨著中國精算業(yè)的成熟，其精算組織還應(yīng)成為中國政府在此領(lǐng)域的顧問，并向公眾代表精算師
的利益，得到公眾的尊重和承認(rèn)。
發(fā)展中國的精算事業(yè)，上海市走在了前例。六年前“飛進(jìn)”中國國門的英國鷹星保險公司，在推進(jìn)中國精算師職
業(yè)制度的建立來繁榮保險市場的定位上找到了立足點，給上海保險界留下了鮮明的印象。繼多年來的各項舉措之后，最近又在
上海財大設(shè)立了保險精算資料研究中心，并簽署了發(fā)展精算教育的一系列相關(guān)協(xié)議。財經(jīng)專家認(rèn)為，精算師職業(yè)制度的建立，
是我國金融保險業(yè)深化改革、規(guī)范行業(yè)體制過程中的一件大事。目前上海10家人壽保險公司僅有精算專業(yè)人員30多人，遠(yuǎn)
不能滿足保險業(yè)發(fā)展的需求。作為歐洲所有保險公司在上海開設(shè)的第一家代表處，鷹星公司對精算教育培訓(xùn)投入了大量精力，
同上海金融保險界和教育進(jìn)行了卓有成效的合作。1998年5月，上海市保險學(xué)成立了精算專業(yè)委員會。鷹星公司全額資助
了中國第一本精算專業(yè)雜志《精算通訊》，這本雜志是由上海財經(jīng)大學(xué)承辦的上海市保險學(xué)會精算專業(yè)委員會的會刊。鷹星公
司與上海財經(jīng)大學(xué)合作創(chuàng)辦的財大---鷹星保險精算資料研究中心，是國內(nèi)第一家保險精算方面的專業(yè)資料研究中心，由鷹
星公司參與創(chuàng)意設(shè)立并提供全面資助，匯集了海內(nèi)外近百年來保險精算方面的珍貴文獻(xiàn)資料，是目前國內(nèi)保險精算圖書資料最
集中、功能最完備的專業(yè)研究中心，1998年9月向社會開放。與此同時，鷹星公司、英國精算學(xué)會和上海財大合作建立的
財大---鷹星英語精算師考試培訓(xùn)中心也已揭牌，此舉為中國精算專業(yè)學(xué)生獲取國際公認(rèn)的FIA資格證書鋪平了道路。章
明
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