經濟觀察：外資銀行盯著什么?
http://whmsebhyy.com 1999年12月15日 11:48 中國經濟時報
按照世界貿易組織《服務貿易總協定》和1997年制定的《金融服務協議》的要求，我國入世之后商業銀行的零售
業務要全面對外資銀行開放。盡管從時間表上看，其緩沖期相對國際業務、批發業務要長（可能在五年之后），但外資銀行一
旦涉足我國商業銀行零售業務，便意味著對我國商業銀行業務發起全面沖擊
對外資銀行來說，到中國來設置機構、開展業務不外乎兩個目的。一是逐步爭得中國金融市場份額，占領市場，以至
于取得對我國金融業的控制權；二是參與中國經濟高速增長的利潤分配，賺我們的錢。從前者來看，他們的目標很難實現。從
入世談判一開始，我國政府就注意到這一點，始終堅持我國要以發展中國家的身份加入世貿，這就意味著我國的金融開放是有
限制的，資本市場、證券市場、保險市場、金融市場的開放是有條件的，而且是逐步的。此外，我國四大國有獨資商業銀行無
論從資本金還是從資產數量上看，都排在世界大銀行之列，因此，外資銀行要在中國取得金融業的統治地位幾乎是不可能的。
那么，從后者看，外資銀行能夠達到目的是顯而易見的，這也是外資銀行近期內的搶占中國市場的原因所在。而要達此目的，
除了開辦公司客戶業務之外，必將很快滲透到個人零售業務領域。從目前國外商業銀行的利潤構成看，有近50％是來自零售
業務，包括個人住房抵押貸款、信用卡透支貸款、汽車貸款和其它個人消費貸款等。因而，零售業務對外資銀行極具吸引力。
比起國際業務、批發業務來，零售業務對外資銀行開放更具有挑戰性。這是因為，第一，目前已經在我國設立的外資
金融機構大多都從事了外匯業務，大多數三資企業已成為他們的客戶，十幾家被允許經營人民幣業務的外資銀行，做的是公司
客戶業務，因而，國際業務、公司客戶業務已經有了與外資銀行競爭的經歷和經驗，為迎接入世后的挑戰做了準備；第二，零
售業務市場流動性強，客戶都有擇優選擇銀行的心理。外資銀行業務擴展到零售業務領域后，由于其先進的技術手段，全新的
服務方式，靈活的用人機制，必將對客戶產生較大的吸引力，尤其是我們的一些優良客戶。第三，零售業務對外資銀行開放后
，給我國的貨幣政策的制定和實施增加了難度。這也是“派生”出來的挑戰。在金融相對封閉的時期，金融政策的某些失誤，
宏觀金融形勢的變化，都不會對商業銀行的經營帶來大的沖擊，如嚴重的通貨膨脹或通貨緊縮，局部的金融危機等。但是，零
售業務放開后，一旦出現上述形勢，就很容易出現“多米諾骨牌”效應，個人客戶從國內銀行擠兌存款，再轉存外資銀行的局
面就會發生，從而將給國內商業銀行造成支付危機，嚴重的還可能引發大范圍的金融危機。
加入WTO后，我國商業銀行之所以存在潛在的金融風險，一是與國外銀行在同一市場面對面競爭中處于劣勢。我國
商業銀行的經營體制、管理水平、資本實力及資產結構等，都與外資銀行強大的資金實力、市場化的靈活機制、先進的技術和
管理經驗有相當大的差距；二是以行政區劃設置機構，以行政機關的管理方式進行經營管理，是我國商業銀行經營機制的主要
特征。盡管近年來有了改變，但距現代商業銀行體制還有很大差距。不僅如此，多年來形成的資產質量差，不良資產比重大，
收息率低，盈利能力不足，機構龐大，資產結構單一，金融壟斷程度高等問題非常突出。這已經給商業銀行的經營帶來了風險
。因此，加入WTO，是對我國商業銀行體制和經營機制的考驗。如果不盡快按照現代商業銀行的基本體制改造我國的商業銀
行，特別是國有商業銀行，外資銀行對我國商業銀行的沖擊將會加大。外資銀行可能憑借其先進的管理體制、雄厚的資金實力
、先進的技術設備、成熟的管理經驗對中資銀行的健康發展造成巨大的沖擊；三是我國商業銀行零售業務人才流失是將要面臨
的局面。外資銀行要在中國境內開辦零售業務，首先必須網羅一大批國內的金融人才為其服務。而從目前的情況看，外資銀行
的目的是容易實現的。外資銀行憑借其優厚的待遇、優越的工作條件，靈活的用人機制，將吸引一批人才大展鴻志。
為迎接挑戰，我國商業銀行應在有限的幾年“緩沖期”內，做好以下準備：一是心理準備。銀行員工，特別是高級管
理人員要認清形勢，要有緊迫感，要研究開放零售業務后，對銀行各項零售業務可能造成的沖擊；二是機制準備。外資銀行的
最大優勢之一就是有一套現代商業銀行的運行機制和管理方法。我們要與之競爭，體制落后是不行的；三是技術準備。目前，
與國內商業銀行比，我國商業銀行的技術手段也不在領先地位，與國外銀行差距就更大。網點分散、功能欠缺，設備配置簡單
，發展極不平衡等是我國商業銀行零售業務的現狀，這些都需要盡快加強；四是人才準備。一方面要從制度上，激勵機制上防
止外資銀行挖走我們的人才，另一方面要對現有的員工進行培訓，更新知識，并建立起淘汰機制，使員工具有與外資銀行競爭
的知識和素質。 李春信
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