經濟觀察：信貸消費怎么成了“燙手的山芋”
http://whmsebhyy.com 1999年10月26日 16:28 和訊中金網
“衣食住行，有龍則靈”，“要買房，到建行”……有關消費信貸的廣告從報紙上、電視里、大街上爭著闖入人們的
視線， “花明天的錢，圓今天的夢”對于北京老百姓而言早已不是什么新聞，但是真正利用信貸支持去消費的人又有多少呢
？來自建設銀行的一份統計報告顯示：今年1至7月份，個人住房貸款占全行各項貸款余額的2．61％；今年6月，百盛購
物中心與工商銀行、北京商業銀行聯合推出個人耐用品消費信貸，據百盛家電部的統計，在過去的4個月中，百盛共接待貸款
咨詢近千人次，受理 700多人次，實際成交200多人次。
據《北京晚報》報道，與熱熱鬧鬧的信貸消費宣傳攻勢相比，北京人均信貸金額不過百余元，不要說與國外比，就是
與廣州、上海等城市比也存在差距。有人分析是北京人的消費觀念太保守。
關于信貸消費為什么不能像期望的那樣火起來，有經濟學家說：板子也不能都打在老百姓的屁股上。我國近年來國有
企業、住房、醫療保險、養老保險以及教育等制度的改革現狀，無疑加大了老百姓對未來支出的預期，而與這些改革相配套的
“分配貨幣化”即工資制度的改革卻不明朗，使人們對未來增加收入的預期存在一定的憂慮。據國家有關部門統計，全國享受
社會保障的人數約1．5億人，僅占我國人口總數的12％，這說明，在我國現階段的社會保障水平下，88％的人要為自己
的病、老負責。在這種心態下會有多少人想花費家庭明天的積蓄，去貸款購買一套住不踏實的房子呢？
還有人認為，我國耐用消費品產品結構不適應需求結構的變化，長期以來，商品房、汽車的購買主體是用公款購買的
單位，在公款消費形成的巨大購買力支撐下，商品房、汽車價格居高不下，大大超過普通居民家庭的購買能力。與此同時，我
國還沒有形成完整的技術體系，自主開發創新的能力弱，經濟發展缺少新技術的支持，高技術含量和高附加值商品的開發滯后
，能夠吸引居民消費的暢銷產品很少，導致市場有效供給不足和企業產品積壓并存，嚴重制約了消費信貸的發展。
社科院的郭東樂研究員認為，要保障信貸消費能在我國順利健康地發展，進一步調整收入分配政策，擴大居民制度性
收入，培養中等收入階層是關鍵；同時還要建立完善的社會保障體系，解除老百姓的后顧之憂。而在全社會范圍內建立完善的
個人信用制度，構筑以市場為主導的個人信用基礎環境，更是必不可少的一個環節。在國外，銀行沒有見到消費者的面就敢把
錢貸出去，是因為存在健全的個人信用制度。而在我國，個人信用制度幾乎是空白，致使銀行不得不利用較高的門檻和繁瑣的
手續來防范風險。
信貸消費是發達國家普遍采用的以消費者分期付款和金融機構提供資金支持為主要特征的消費形式。而我國的個人信
貸消費還是近兩年的事，信貸消費占總消費額的比重還不足1％。有權威部門估計，如果積極發展信用消費，把信貸消費的比
重提高到5％，就可以增加消費額1300億元，可拉動經濟增長2．3個百分點。
不久前，有媒體報道：英國政府最近提出一項大膽的計劃：給每名年滿18歲的青年一筆1000至10000英鎊
的儲蓄存款，用來置業按揭首期付款或用來支付升學費用，愿意讓他們“提前”享用一定的然而是必要的物質成果，并相信他
們能用誠實勞動來分期償還。著實讓中國的青年們羨慕了一番。
所幸的是，在采訪中記者聽到，建設銀行將很快推出一項針對年輕人的“遞增還款”與針對老年人的“遞減還款”信
貸業務；將為沒有公積金發放可能的個體開設住房儲蓄銀行；工行等機構已經開始著手建立個人信用資料庫、個人信用檔案，
并對個人信用進行系統評估、記錄，只是希望這種工作的力度能再大一些！
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