儲(chǔ)蓄實(shí)名制：利大于弊
http://whmsebhyy.com 1999年10月11日 10:59 光明日報(bào)
隨著利息稅不久前在人大通過，今后儲(chǔ)蓄是否要用真實(shí)姓名，即推行實(shí)名制的問題開始引起人們的關(guān)注。
實(shí)名制也稱真名制，是指個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)存款時(shí)必須使用真名實(shí)姓的一種制度。它在不少國家已實(shí)行多年。我國
也早已將其納入國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“九五”計(jì)劃和2010年遠(yuǎn)景目標(biāo)。然而卻總給人一種“千呼萬喚不出來”之感。
理論上好處多多
與實(shí)名制相對應(yīng)的是目前我國銀行普遍實(shí)行的記名制，即儲(chǔ)戶在存款時(shí)可任意填寫名字，可以是自己的真名、筆
名，也可以是化名、假名甚至可以用代碼。這種制度是把“雙刃劍”：一方面在法制不健全的今天，使公民的隱私權(quán)在某種程
度上得到了保護(hù)；但同時(shí)，其客觀上的隱蔽性與虛假性又存在著不可避免的缺陷。
與記名制相比，實(shí)名制的好處顯而易見。
好處之一是對存款人來講，存款確有保障。一旦有存單丟失或忘記密碼等情況發(fā)生，你可以用真名以及證件號(hào)碼
從銀行補(bǔ)存單，因?yàn)殂y行里有你的全部真實(shí)資料，從而減少了很多不必要的麻煩。
好處之二是從宏觀層面上講，實(shí)名制有益于把握整體經(jīng)濟(jì)狀況，降低政府管理成本。在記名制條件下，公款私存
、一款多存的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不便于國家掌握國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展?fàn)顩r和居民真實(shí)的生活水平，也就無法對宏觀經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)確衡量
，相應(yīng)地，收入分配等級就很難確定。
好處三是有利于稅收。目前我國個(gè)人所得稅與幾年前相比增長較快，但與應(yīng)收數(shù)目的差距仍舊很大。推行實(shí)名制
后，無疑會(huì)大大減少稅源流失，在稅收收入上有較大突破。
好處之四是從金融體制上講，實(shí)名制是成熟的市場經(jīng)濟(jì)必須具備的一種制度。它是建立個(gè)人支票、個(gè)人信用卡制
度的基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，現(xiàn)金的流通將越來越?jīng)]有可操作性。目前，居民日常使用大量的現(xiàn)金，存在很多弊病，如
偽鈔、現(xiàn)金不夠衛(wèi)生、銀行點(diǎn)鈔所需的人力物力、銀行用大量的金庫去保存等。在記名制條件下，由于許多人使用假名，個(gè)人
支票制度只能是形同虛設(shè)。
最后一點(diǎn)，實(shí)名制將在相當(dāng)大的程度上抑制貪污腐敗、走私、洗錢等非法活動(dòng)的滋生，有利于國企會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)工作
規(guī)范化，解決“小金庫”等棘手問題。
技術(shù)上困難重重
實(shí)名制，看起來只是一種簡單的儲(chǔ)蓄制度，但真正施行起來，實(shí)現(xiàn)人人遵守，卻絕非易事，很多國家推行實(shí)名制
都用了十幾、二十幾年的功夫。據(jù)悉，韓國從1993年起推行實(shí)名制，至今仍未達(dá)到完善。
一是推廣難。為避免重名，實(shí)名制在要求真實(shí)姓名的同時(shí)，還將賦予每個(gè)人一個(gè)獨(dú)一無二的號(hào)碼。對于這種號(hào)碼
，各國稱謂不盡相同。美國稱之為社會(huì)保障號(hào)，歐洲有的國家稱社會(huì)信用號(hào)。中國有可能使用身份證號(hào)碼。
目前我國的身份證制度很不規(guī)范：有的身份證號(hào)碼是假的，有的曾經(jīng)更改過，有的一個(gè)人有幾個(gè)身份證。關(guān)鍵是
該號(hào)碼的技術(shù)要求較高：不能重號(hào)、錯(cuò)號(hào)，要求生而有之，且伴隨一生，甚至死后也會(huì)用得上，需要有絕對的唯一性。沒有這
樣一個(gè)基礎(chǔ)，就難以貫徹實(shí)名制。而且號(hào)碼一旦產(chǎn)生，不僅要服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)將在你所有的有效證件，如駕駛證、工作
證上得到體現(xiàn)。目前的身份證還遠(yuǎn)沒達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，需要極大的調(diào)整。
國務(wù)院已經(jīng)決定，從今年10月1日起到明年底，利用一年多的時(shí)間基本完成全國人口的編號(hào)賦碼工作，以確保
公民身份證號(hào)碼制度的實(shí)施。這主要涉及兩種情況：一是已領(lǐng)取居民身份證的公民，號(hào)碼要由15位數(shù)字升至18位；二是要
為16周歲以下等未發(fā)放居民身份證的公民補(bǔ)編號(hào)碼。這無疑將為實(shí)名制的實(shí)施奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。
實(shí)名制的另外一個(gè)技術(shù)要求就是全國所有地區(qū)的所有銀行必須實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)。我國有廣大的城市和農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)
發(fā)展不平衡，加上多元化的經(jīng)濟(jì)格局，不可能在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。
兩項(xiàng)指標(biāo)工作量之巨，恐怕沒有十幾年的功夫不能完成。而且真正推廣起來，需要一大筆投資，也是一個(gè)難題。
二是管理之難。我國從50年代以來至今，絕大多數(shù)公民的人事檔案（上小學(xué)之后方有）都由各自的所在學(xué)校或
工作單位保管，現(xiàn)在也有人將之放在人才交流中心。由于更換學(xué)校或調(diào)轉(zhuǎn)工作，造成檔案中所記內(nèi)容不但本人不清楚，管理者
也不完全掌握。檔案在轉(zhuǎn)移的過程中難免出現(xiàn)檔案斷裂、不連貫等現(xiàn)象，實(shí)際上，絕大多數(shù)檔案都或多或少地存在斷裂。同時(shí)
，也不乏存在更改、偽造等情況。這種檔案管理的隨意性無疑與實(shí)名制絕對真實(shí)性和嚴(yán)密性的要求極不相符。
在美國，小孩一出生，在有其獨(dú)有的社會(huì)保障號(hào)碼的同時(shí)，也就有了一份屬于他自己的個(gè)人檔案。他一生的所作
所為，包括獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰都將記錄在這份資料上，由一專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。該個(gè)人資料具有權(quán)威性和嚴(yán)肅性，將會(huì)終其一生約束
他的行為：考試不能做弊，不能違法犯罪，不能借錢不還，不能重婚等等。
看來，實(shí)名制管的不僅是你的存款，更重要的它將影響到你的工作和生活，也只有這樣，實(shí)名制才有其真正的意
義——成為個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。每個(gè)人都有信用了，都對自己的行為負(fù)責(zé)了，那么，整個(gè)社會(huì)的信用制度也就建立起來了。
這樣就關(guān)系到如何解決檔案社會(huì)化、系統(tǒng)化的問題，而這又是一個(gè)龐大的社會(huì)工程。
不可紙上談兵
眼下，對實(shí)名制的議論很多，贊成的與反對的都各執(zhí)一詞。
大多數(shù)居民對此持無所謂態(tài)度，原因是他們“從未使用過假名，也沒有那個(gè)必要”，但像其它國家剛開始推行此
制度一樣，由于實(shí)名制將使以權(quán)謀私的行為無處藏身，必然遭到社會(huì)上一些既得利益者的阻礙。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究中心副主任王國剛說，作為一種成熟的市場經(jīng)濟(jì)必備的管理制度，實(shí)名制總的來說利大
于弊，從長遠(yuǎn)來看，推行實(shí)名制是必然的。但在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)初級階段，要實(shí)施實(shí)名制必須謹(jǐn)慎。
首先要做好宣傳工作，讓人們認(rèn)識(shí)到實(shí)名制是社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。同時(shí)要打破人們思想觀念中的等級制偏見，實(shí)名
制本身沒有等級，誰都不能避免，人人平等，不但中國人要實(shí)行，在中國有存款或居留一定時(shí)間的外國人也要實(shí)行。
二是要有完善的法律制度來支持。實(shí)行實(shí)名制后，要充分保障存款人及其家庭的財(cái)產(chǎn)利益，居民在銀行的存款不
是哪個(gè)人、哪個(gè)部門愿意查就能查的，居民的信息必須用法律做保障得到嚴(yán)格保密，更不允許國外通過網(wǎng)絡(luò)等途徑獲得；對于
違反法律規(guī)定的行為，一旦違反要從嚴(yán)懲處。
三是要充分考慮到實(shí)名制對金融市場造成的沖擊。長期以來，許多中國人恪守財(cái)不外露的信條，對銀行有很強(qiáng)的
信賴感。實(shí)名制實(shí)行以后，很可能讓人們對銀行失去安全感，造成居民提前取款；部分公款私存也會(huì)停止存入銀行。另一方面
，由于這幾年居民存款額一直處于較高水平，如果實(shí)行實(shí)名制，居民大量提前取款或突然減少存款，無疑會(huì)給銀行造成很大壓
力，容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)。
四是必須建立一套較完備的技術(shù)系統(tǒng)，并保證系統(tǒng)的保密性和實(shí)用性，要意識(shí)到計(jì)算機(jī)的發(fā)展速度對系統(tǒng)的影響
，充分考慮其使用的長期性。(溫源)
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