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我叫小劉，今年28歲，目前在一間公司從事市場營銷工作，月平均收入約5000元。女友月平均收入約4000元，目前與女友共同生活，各種生活支出平均每月約3000元，都是共同分擔(dān)。我倆短期內(nèi)沒有結(jié)婚計劃。
我們今年6月份動用15萬元儲蓄作首期購買了一套50萬元的房子，并辦理了20年期的按揭貸款，月供款2409.58元，還貸也由兩人共同承擔(dān)，其中我承擔(dān)1409.58元。請教理財專家
，像我這種情況應(yīng)如何理財？
案例分析
首先，小劉兩人并沒有設(shè)定個人財務(wù)目標(biāo)及實行計劃；其次，小劉的收入存在很大的不確定性，其收入與其營銷業(yè)績掛鉤；第三，為購買住房已動用了兩人的歷年儲蓄，一旦發(fā)生突發(fā)事情，沒有足夠的閑錢應(yīng)急；第四，小劉二人都缺乏理財知識和技巧，唯一的儲蓄形式就是存銀行，資產(chǎn)增值緩慢；第五，兩人對支出的控制力并不好，有時會出現(xiàn)支出超過當(dāng)月收入的情形；第六，小劉之前未對婚育做好計劃和儲備；第七，兩人工作單位僅提供基本的失業(yè)、養(yǎng)老和醫(yī)療保險，兩人并無購買商業(yè)保險，缺乏對失業(yè)、重疾、意外的財政保障；第八，如果兩人因感情破裂分手，除造成收入銳減外，還將面臨著財產(chǎn)分配的問題，以房子為例，小劉雖然承擔(dān)大部分首期及房貸供款，但房產(chǎn)證上卻是其女友的名字。因兩人尚未結(jié)婚，房產(chǎn)并不能作為夫妻婚后共同財產(chǎn)平均分割，對小劉而言其權(quán)益將缺乏保障。
專家建議
首先，小劉應(yīng)根據(jù)其對未來生活的預(yù)期制定個人及家庭的財務(wù)目標(biāo)及實行計劃，并嚴(yán)格按照計劃實施，控制消費支出。
其次，小劉僅靠銀行儲蓄存款利息收入并不能對抗通脹和實現(xiàn)其支出日益增加的財務(wù)目標(biāo)。因此，應(yīng)增加對高收益進取型產(chǎn)品的投資，才有可能實現(xiàn)其財務(wù)目標(biāo)。
第三，由于小劉兩人為購買住房已動用了所有儲蓄，建議其在近期每月收入中留存一部分應(yīng)急資金。另外，申請開辦銀行信用卡，使用信用卡的透支取現(xiàn)功能在發(fā)生突發(fā)事故時解決燃眉之急。
第四，養(yǎng)老年金保險以小劉目前財政狀況而言負擔(dān)會較重，建議可在婚育目標(biāo)實現(xiàn)后增加這方面投入。
第五，“二人世界”雖然甜蜜，但仍應(yīng)明確二人在經(jīng)濟上的關(guān)系，建議做好財產(chǎn)公證或簽訂協(xié)議，明確二人對共同使用財產(chǎn)的分配和歸屬問題。(記者 胡巧娟)
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