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隨著國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的改革逐步深入，公費(fèi)醫(yī)療逐步取消，醫(yī)療費(fèi)用支出成為現(xiàn)代人不得不考慮的一項(xiàng)重要開(kāi)支。既然未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用支出無(wú)法避免，那如何將這筆未來(lái)支出納入個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障，這已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要目標(biāo)。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)逐步“受寵”
根據(jù)資料顯示，我們目前的社會(huì)醫(yī)療保障體系存在著覆蓋面小、資源配置不平衡等眾多問(wèn)題。社會(huì)醫(yī)療保障覆蓋的人口僅僅占全國(guó)人口的20%以下，而且在基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度下，個(gè)人至少要負(fù)擔(dān)30%的醫(yī)療費(fèi)用，某些重大疾病個(gè)人甚至需要負(fù)擔(dān)50%的治療費(fèi)用。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)正是針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障體系的種種不足做了最有效的補(bǔ)充。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)到2010年將達(dá)到4,000億元。然而目前城市居民普遍對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，與成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)要占到保險(xiǎn)費(fèi)用總投入的1/4到1/3相比，國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)在總保費(fèi)中的比率僅僅為3%。
在面對(duì)如何做到“老有所養(yǎng)”的問(wèn)題時(shí)，如果不及早為自己的將來(lái)進(jìn)行規(guī)劃投資，未來(lái)肯定要面臨更大的壓力。因此，在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系之外通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)尋求更全面的健康保障，就成為了越來(lái)越多人的選擇。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)正升級(jí)換代
目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要是一年期的純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。記者與多間保險(xiǎn)公司的查詢中發(fā)現(xiàn)，目前眾多保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)屬于“消費(fèi)型”險(xiǎn)種，而且大多只能保障客戶到65歲，或者只能夠?yàn)橹卮蠹膊√峁┍Ｕ希鵁o(wú)法滿足消費(fèi)者對(duì)終身全面健康保障的需要。
近日，信誠(chéng)人壽在全國(guó)推出的“心聆一生”終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃則打破了市場(chǎng)常規(guī)，首推“終身保障”概念，包括終身住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、住院前后門急診費(fèi)用、重大疾病豁免保費(fèi)，同時(shí)65歲以后無(wú)需繼續(xù)繳納保費(fèi)也可享受普通門急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)缺Ｕ希嬲嬲靥岢隽藝?guó)內(nèi)首個(gè)“非消費(fèi)型”的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。
信誠(chéng)人壽首席市場(chǎng)主管杜傳洵指出，一年期純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為一年，投保者需要每年續(xù)保。這類保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財(cái)務(wù)自由度。缺點(diǎn)在于隨著年齡的增大，保險(xiǎn)公司的厘定保費(fèi)會(huì)逐年上升。而且在續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶近期的身體狀況重新調(diào)整續(xù)保的保費(fèi)。
“而對(duì)于信誠(chéng)‘心聆一生’終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃而言，這一‘非消費(fèi)型’的終身醫(yī)療保險(xiǎn)，投保者一般只需要每年繳納保費(fèi)，不存在中途保險(xiǎn)公司提高費(fèi)或拒保的現(xiàn)象。可有效的防范短期純消費(fèi)型險(xiǎn)種存在的弊端。”杜傳洵如此分析說(shuō)。
案例
投保人陳先生40歲，購(gòu)買該終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃3個(gè)單位，將獲得基本保額6萬(wàn)，20 年繳費(fèi)，保費(fèi)不變，保額每年遞增，20年后保額為9萬(wàn)，年繳保費(fèi)3279元。在投保后即可享受:住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、住院前后門急診費(fèi)用、重大疾病豁免保費(fèi)、以及65歲的普通門急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償6項(xiàng)保障。
若陳先生42歲時(shí)不幸因心肌梗塞住院，共住院14天，其中在重癥監(jiān)護(hù)室(ICU)治療7天，門診花費(fèi)為100元。半年后舊病復(fù)發(fā)再次住院15天。在此期間，陳先生可享受以下保障：
住院津貼 75元×(14-2)+ 75元×(15-2)1,875元
ICU津貼 150元×7 1,050元
住院前后門診費(fèi)用實(shí)際支出 100元
重大疾病保費(fèi)豁免豁免全部未繳17年保費(fèi) 56,053元
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