每月只需存進收入10% 60歲就能當上千萬富翁

　　在這個多變的時代，今天還是小康，明天可能搖身變成百萬富翁，后天又可能“負”資產。資產加加減減，該怎么理財？

　　也許是到了返璞歸真的時候了。理財專家告訴我們，一些看似簡單的傻瓜式理財方法不但是現代人的必修課，也是一門可以很簡單又有趣的智力游戲。

　　案例一：負債不過半投資消費兩從容

　　張先生

　　是一個喜歡過“大家庭”生活的人。

　　他來上海不久，跟新婚的妻子合力在盧灣區買了一套兩室一廳的房子。但他覺得太小，剛住了半年就賣了，在虹口買了一套三室二廳，想把家鄉的父母接過來一起住。剛過半年，太太懷孕了，現在的房子又顯小，于是再賣，又在金橋買了套五室三廳。首付錢不夠，還向家里借了20萬元。現在，房子是夠大了，父母也接了過來。但張先生現在樂不起來了。原來，現在的房子每月要供款7000多元，而張先生收入不過10000元。

　　由于房子離妻子的工作單位太遠，妻子懷孕后就干脆辭了工作，供房便由張先生獨立承擔。而父母過來以后，家庭開支又比以前增大了，每月幾乎到了入不敷出的境地，還要父母用退休工資貼補家用。張先生不由得感嘆，現在真是給房子打工了。如果房價有所波動，張先生真是想都不敢想。

　　德國著名的理財專家舍費爾在其著作七年成為百萬富翁》里，就強調處理債務最重要的是“五五法則”。根據這條法則，債務支出不能超過每月可自由支配金額的50%。這樣既能保證手頭有寬裕的資金可供支配，又不必為了償還債務而陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環。更重要的是，有余錢儲蓄，能夠刺激人的致富意識。

　　張先生想要改善住房的愿望是美好的，但他過高估計了自己的財務條件，又對妻子辭職、父母和孩子的開銷準備不足，使自己陷入了財務困境。在當前不確定因素很多的情況下，過多地積累債務，是非常不明智的。

　　理財點睛：借債時要綜合考慮，房貸、車貸、信用卡借款，都是債務的一部分。如果不能及時還貸，寧可不要借款，以免發生信用污點，影響今后融資；負債要與可自由支配的收入相比，而不能看總收入。每個月的餐飲、公用事業、通訊、贍養費等等都是固定支出，借債的時候，要將這些開支刨去的收入作為還貸的基礎。

　　案例二：月存收入10%～15%千萬財富向你招手

　　小吳是剛畢業的應屆生，在一家公關公司工作，月薪4000元，每月刨去房租、通訊費、交際費后，薪水所剩無幾。家人勸他從年輕時早早開始理財，為將來結婚買房做準備。但小吳不以為然，“每個月薪水只有那么點，再怎么理也做不了富翁！

　　小吳的看法代表了大多數年輕人的看法。但是他們忽視了很重要的一點，就是時間的神奇力量。如果我們把投資獲得的收益再進行投資，財富就會象“滾雪球”一樣加速膨脹，這就是俗稱的“利滾利”，專業的說法是復利效果。

　　臺灣理財專家林仁和說過一句名言：理財不分年齡層，從4歲到60歲，隨時都可以開始理財生涯規劃;理財不必高收入，月薪不到5000元的人，也可以有自己的理財規劃。

　　不要小看每月收入的10%，如果你善于利用這些“小錢”投資，并堅持下去，到60歲退休的時候，也許你會驚喜地發現，自己已經榮幸地晉級“千萬富翁”行列了。(見上表)

　　根據林仁和的理財模型，如果一個年收入5萬元左右的年輕人從20歲起每年都投入收入的10%～15%做投資，比如投向較高收益率的股票型基金和海外基金，按照每年10%的收益率計算，到60歲退休的時候，積累的退休金可以高達1000萬元！

　　理財點睛：月初就進行投資，不要等到月末。為了獎勵自己長期堅持投資，每月設立一個“快樂賬戶”，其中的錢專門用于消費，可以花得一分都不剩，使心理得到滿足和平衡；充分利用基金的定時定投功能，到期由銀行自動轉賬，不給自己反悔的機會。

　　案例三：留出4～6個月開支應對不測風險

　　趙女士是一家投資公司的高管，年薪30萬元，熱衷炒股。最近股市低迷，趙女士買的股票總是被套。為了平攤成本，她每月發了工資之后總是再投到股市里。這樣，股票幾乎占用了她全部的現金。去年過年，父親生了一場急病，需要10萬元動手術，向她告急。可趙女士的資金都放在股市里取不出來。情急之下，只能當了自己的汽車向典當行融資。假期剛過，趙女士就急忙把股票套現，把車子贖了出來。結果，不但要負擔5000多元的典當費用，還因為錯過了之后的一波小行情，原本可以解套的股票又損失了3萬多元。

　　理財專家通常都建議把4-6個月的家庭開支存起來，就是為了應付這種突發狀況。這部分資金越容易變現越好。雖說存活期是目前收益率最低的投資，但不可否認活期存款變現的速度是最快的。其次是貨幣基金，它的流動性比活期存款稍差一些，一般在贖回后的1～2就能到賬，但收益率堪比定期存款，現在貨幣基金年收益率一般可達到3%。

　　趙女士這種情況，就應該用4萬～6萬元資金作為應急準備。其中一半存活期，隨取隨用，另一半可以投入貨幣基金，獲得每年3%的收益率。這樣，遇到緊急情況，不用調整其他的投資品種，一般就能應付了。象典當汽車這樣的事情，幾乎不可能發生。

　　理財點睛：合理預計支出，收入如果發生變動，要及時調整備用金的額度，與收入同方向變動。

　　有趣的家庭理財數字

　　保險記住兩個“10”

　　保險是每個家庭的必需品。那么，你應該要買多少保額，負擔多少保費才恰當？綜合理財專家的意見，記住兩個“10”就可以了：“保險額度為家庭年收入10倍最恰當”，“總保費支出為家庭年收入10%最適宜”。

　　投資股票不超過30只

　　雖說不能把雞蛋放在一個籃子里，但籃子太多也不利于財富的積累。有專家做過統計，如果想通過炒股獲得較高收益，買股票最好不要超過30只。因為超過30只的組合，其平均收益與大盤基本沒有區別，還不如去買更便宜又不用費腦筋的指數基金。

　　增值儲蓄計算“72法則”有一個著名的“72法則”，就是不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間。其公式為：本金增長一倍所需時間(年)＝72÷年報酬率(%)。舉例來說，如果你存10萬元在銀行，年利率2%，每年利滾利，要多少年才可以增加一倍變成20萬元呢？答案是36年；又比如你投資30萬元在一只每年報酬率12%的開放式基金上，約需6年時間會增值一倍，變成60萬元。