房貸加息銀行未見提前還款潮

　　“房貸新利率出臺(tái)以來，很少有客戶前來申請?zhí)崆斑�貸。”華夏銀行北京亮馬河支行行長張志剛5日向記者介紹，“其實(shí)，加息對百姓而言，更大意義上的是一種心理作用。當(dāng)然，我們更不會(huì)用收取違約金的辦法來處理與客戶的關(guān)系。”

　　記者走訪的銀行機(jī)構(gòu)傳遞出這樣的信息，針對央行出臺(tái)的房貸新政策，消費(fèi)者雖然表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拿舾校�但是并沒有出現(xiàn)大量的提前還款熱潮。此間分析人士認(rèn)為，這一現(xiàn)象從一 定程度上反映出消費(fèi)者的消費(fèi)行為和承受能力正在日益走向成熟。

　　工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行目前均按照央行政策規(guī)定，將個(gè)人住房貸款利率鎖定在5.51%這一下限利率。“工行的客戶群體比較龐大，業(yè)務(wù)品類齊全，長期的、多方面的精誠合作已經(jīng)打造出了一直相對穩(wěn)定的客戶群體，他們一般不會(huì)因?yàn)槔�率的一時(shí)波動(dòng)而選擇撤離。”工商銀行總行一位專業(yè)人士說，“目前從各地反饋的信息看，提前還款的不多。”

　　來自建設(shè)銀行總行的消息說，目前各地提前歸還貸款的客戶很少，總行并沒有把這一問題提升到關(guān)注度很高的層面。中國銀行北京分行一位客戶經(jīng)理介紹，在其親自經(jīng)手的800多名房貸客戶中，僅有3名客戶想申請辦理提前還貸，但還在猶豫中。當(dāng)然，畢竟利率的調(diào)整牽涉到切身利益，前來咨詢的消費(fèi)者有不少，這很正常。

　　“說實(shí)話，提前還款的情況平時(shí)也存在，一旦手頭有了閑散資金，消費(fèi)者當(dāng)然會(huì)作出自己的理性選擇。”中信實(shí)業(yè)銀行有關(guān)人士介紹說，“何時(shí)還款是消費(fèi)者的權(quán)利，如果采取收違約金的做法，無疑會(huì)趕走得之不易的客戶。”

　　此間一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)被問及“聽到房貸利率上升的消息，您的反應(yīng)如何”時(shí)，多數(shù)消費(fèi)者還是選擇了按計(jì)劃還貸，走一步看一步的方式。公眾普遍認(rèn)為，工薪階層一下籌措出大量資金提前還貸不是很現(xiàn)實(shí)，更沒有太大的必要。

　　貼心提醒1

　　法律專家：提前返還房貸不算違約

　　針對借款人提前償還房貸是否應(yīng)支付違約金的爭論，首都部分法律界人士認(rèn)為，在目前銀企借貸關(guān)系不良、呆賬壞賬增加、信用信譽(yù)不佳的大背景下，提前還貸在客觀上降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有利于培養(yǎng)人們的信用意識(shí)，營造良好的社會(huì)風(fēng)氣，而不應(yīng)該視為違約行為。

　　法學(xué)碩士、北京市博金律師事務(wù)所律師郭耀黎說，從現(xiàn)實(shí)情況看，目前一般的借貸合同均未對借款人提前償還借款應(yīng)支付違約金作出專門約定。我國合同法第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”根據(jù)該規(guī)定，借款人可以選擇提前償還借款，且應(yīng)按照實(shí)際借款的期間向銀行繳納較少的銀行利息。

　　郭耀黎認(rèn)為，按照“法無禁止即為許可”的法學(xué)原理，在法律和合同未對借款人提前償還借款作出約定的情況下，不得將該行為解釋成違法或違約行為，不應(yīng)向借款人收取額外費(fèi)用，更不得以收取違約金方式要求借款方承擔(dān)過度責(zé)任。

　　貼心提醒2

　　中消協(xié)：無約定銀行無權(quán)收“房貸違約金”

　　針對個(gè)別商業(yè)銀行向提前還房貸者收取“違約金”，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)有關(guān)專家表示，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”。

　　這位專家說，按揭購房，消費(fèi)者與銀行之間構(gòu)成的是借款合同，按照《合同法》第208條的規(guī)定“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。因此，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”，以單方聲明、告示等形式公布的應(yīng)屬無效。

　　貼心提醒3

　　理財(cái)專家：提前還貸要量力

　　提前還貸劃算不劃算？理財(cái)專家算了一筆細(xì)賬，結(jié)果顯示：加息反映在生活中，也許真的微不足道，提前還貸反而會(huì)打亂您平靜有序的生活節(jié)奏。

　　理財(cái)專家建議，對于每月有固定且穩(wěn)定收入的房貸消費(fèi)者而言，每月多支付幾十塊錢的本息，如同“給孩子的一杯牛奶”，對實(shí)際生活影響不大。如果手中有閑散資金，還能找到其他投資門路，就更不必為每月增加的幾十塊錢而“得了芝麻扔了西瓜”，將大量的資金交還給銀行；對于手中暫時(shí)沒有富余資金的消費(fèi)者來說，也更加不必借錢還貸，將本來十分輕松的還款計(jì)劃人為轉(zhuǎn)換為一種瞬間的沉重壓力。據(jù)新華社