八成房款靠房貸 暫時別買房

　　自央行上調房貸利率后，一時間銀行的房貸政策成為眾人關注的最大焦點，有人說，“利率上升了，不知道我的月供漲了多少，干脆提前還貸款算了”，還有人說，“這家銀行要給我漲利息了，那家銀行聽說能按最低利率辦，去看看能不能把我的貸款賬戶轉過去”。針對各種疑惑，工行江蘇分行理財專家為廣大居民買房貸款支招。

    八成以上房款靠房貸，最好暫時不買房

　　對于急需買房供房的部分居民，目前要承受樓價上漲和利息增加的雙重壓力。理財專家建議，盡量提高首付比例，而貸款期限控制在15 20年，并且用足公積金貸款。

　　如果八成以上的房款要靠借錢及銀行貸款的話，還是暫時不宜買房。目前市場上還有利率繼續上調的預期，一般說利率提高1%，相應還款數額會提高10%左右。理財專家說，鑒于很多人擔心未來房價還會漲，居民還是要首先考慮自身經濟實力，勉強買房，生活質量大幅下降不說，自身家庭的抗風險能力亦會減弱不少。

　　沒有其他投資方式，最好提前還貸

　　如果房貸超過5年或更長時間，并且采用的是等額本息還款方式，由于已支付了相當數量的利息，提前還貸意義不是很大。如果手中有3%-5%收益率的投資項目，還是維持投資更劃算。

　　理財專家介紹說，即使手中有資金也要選好還貸的方式。如果手上資金主要投資于短期品種，如投資基金市場、不超過一年國債和定期儲蓄，變現成本不是很高，不妨變現提前還貸。因為目前5.51%或者6.12%的貸款利率與3%左右收益的理財品種相抵，還是負利率。賺不到錢不如省錢，最好提前還貸。

　　但是如果是7年期的國債已經買了5年，或者較長時間的定期存款快到期了，這些情況下中途變現成本高，提前還貸未必劃算。居民可以盡量縮短還款期限，降低按揭貸款的利息成本。以10萬元20年貸款為例，按照調整前的利率每月要還677.2元，改成15年后按照利率水平6.12%計算，一個月還款數額為850元，每個月雖然多還100多元，但減少的利息支出卻接近1萬元。銀行提醒市民，3月17日前辦理貸款的居民，可以在年底的時候選擇提前還款，不需要現在扎堆還貸。市民提前還款最好使用的是自有資金，同時手邊一定要留足可隨時變現的資金，以應付各類突發狀況。

　　不必著急轉按揭

　　央行利率調整政策出臺后，各家商業銀行的貸款利率不盡相同，不少客戶動起了轉按揭的腦筋，想把自己的貸款賬戶轉到其他銀行。

　　其實，現在各家銀行采取的信貸政策基本一致，借款人申請個人住房貸款購買第一套自住住房，原則上可按央行公布的個人住房貸款利率下浮10%%執行；對借款人申請個人住房貸款購買第二套以上(含第二套)住房的，按央行公布的同期同檔次貸款利率執行。既然條款大致相同，就沒有必要再去轉賬戶了。

　　如果市民堅持辦理轉按揭，就會遇到一些尷尬，由于一套房子不能重復給兩家銀行抵押，所以借款人需要先結清甲銀行的貸款，才能到乙銀行重新申請一筆新貸款。但矛盾的是，甲銀行要求還清欠款才交還抵押物 購房合同正本 ；乙銀行要求不拿來抵押物不放款。此時居民就陷入了左右為難的窘境。本報通訊員 于永輝 記者 呂妍)

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