買保險 掐住五大關鍵時間贏金錢

　　小胡，前年7月份乘坐旅游大巴時發生交通事故，致使他左腿骨折。今年小胡整理書柜時，突然發現自己在前年5月份買的一年期的意外險保單，這讓他萬分懊悔。他以為，時間隔得太久，自己當時發生的意外不能理賠了。可是最近遇上一個朋友卻提醒他盡快向保險公司理賠，按照保險條款規定，像他的這種情況，只要從發生事故當天起2年內均可理賠。小胡深有感觸地感嘆道，差點就讓自己的權益白白溜走了。

　　其實，在保險條款中，有很多至關重要的時間節點，關系到投保人的切身利益。但市民往往對這些時間概念不清楚。《保險法》中明確得到界定的時間概念有猶豫期、觀察期、理賠時效、復效期等等。掐住這些關鍵的時間點，買保險、理賠才能有的放矢。

　　猶豫期：10天到15天

　　季先生前不久投保一份價格不菲的保險產品。兩天后，仔細考慮了自己的實際情況，就開始后悔。但想想既然已經購買了，只好作罷。

　　事實上，目前各保險公司在投保人購買保險后，一般都會給予10天至半個月的猶豫期。

　　猶豫期也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后十日內，可以無條件要求退保。這是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定。因此投保人應充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應在猶豫期限內與保險公司協商、進行變更或要求無條件退保，以免造成不必要的損失。

　　交費寬限期：60天

　　李小姐為自己購買了重大疾病險，每年交費5000多元。今年，即第4年交費的時候，李小姐因為經濟原因，一時間拿不出這筆錢。為此，這幾天她都心急如焚，不知如何是好。

　　李小姐的焦急，源于對保險的交費寬限條款和相應的交費寬限期不了解。其實，她只要在余下的60天內交費便可。

　　交費寬限期條款指保險人在投保人未按期交付保險費的情況下，給予其補交所欠保費的機會，暫不行使解約權，仍維持合同效力的一種合同約定。我國法律或合同約定的寬限期一般為60天，從保險代理人進行催告之時開始計算。寬限期條款意味著，當投保人未按時繳納第二期及第二期以后各期的保險費時，在寬限期內，保險合同仍然有效。如果發生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣回所欠的保險費。同時，在寬限期內的任何時日，投保人都可以到保險公司交納保險費，且不計利息。

　　復效期：兩年

　　復效是指對于已經失效的人壽保險單，在一定時間內經投保方提出申請，保險人同意恢復合同效力的行為。復效的時效是兩年。兩年后，保單終止。

　　需要注意的是：復效與寬限期條款有明顯的區別。在復效期內，合同效力雖未終止，但也不成立，屬于中止狀態，如果發生保險事故保險人不予賠償；而在寬限期內，合同效力依然存在，發生保險事故，保險公司依然要賠，即使這時被保險人還沒交過期保費。

　　對投保人來說，恢復原保險合同的效力往往比重新投保更為有利。特別是效力中止或失效后如果被保險人已經超過投保年齡限制時，也只有通過保險復效的辦法，才能繼續享有參加保險的權利。  

　　觀察期：60天到90天

　　除了因意外傷害造成住院治療的費用外，一般的住院醫療保險，在承保時保險公司都有觀察期，或者稱作免責期。即因疾病發生住院的時間必須在保險合同生效且過了保險條款規定的觀察期。在觀察期內發生的住院醫療費用，保險公司概不負責。

　　根據各公司各產品在精算時的設計，觀察期一般有60天、80天、90天等等。保險公司之所以作出這樣的規定，是為了防范投保人帶病故意投保。

　　理賠時效：兩年到五年

　　按《保險法》規定，壽險類的理賠時效為五年，除壽險外的險種理賠時效則是發生事故當天起的兩年內。所以就像文章開頭的小胡，保單雖然過期，但是仍然能夠得到保險公司的賠付。但是，保險公司真正接受理賠則要至少在保單簽訂一年以后。

　　朱先生去年為自己購買了兩份重大疾病險，去年年末，朱先生因急癥發作，不幸身故。按照保險合同，保險公司應該向朱太太賠付20萬元。但朱太太真正拿到手的只有2萬元賠償和交給保險公司的保費。這主要因為按照保險合同雙方約定，如果投保人購買了一定年限的定期壽險，被保險人在合同生效一年內因疾病導致身故或高殘，只可獲得相當于投保金額10%的保險金給付以及所繳保險費，保險責任終止。文/陸晴