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昨天本報刊出《周小川解析金融熱點》的報道后，再次引起不少讀者對房貸的關注。有讀者來電咨詢：招商銀行對外宣稱該行新添5種房貸還款方式，若加上原來的兩種房貸還款方式，應為7種還款法了，另還聽說民生銀行有“組合還款法”，面對多樣化的還款方式，客戶究竟怎樣選擇才最佳？為此，記者進行了采訪。
新式還款法大多不實用
“據我所知，房貸還款方式遠不止7種，這在業內早非秘密。”昨日，一家股份制銀行的房貸負責人告訴記者，但各行之所以仍主要采用等額本息和等額本金兩種還款法，是因為多數還款法不怎么實用。
據了解，個人住房貸款還款方式最常見以下5種：①到期一次還本付息法，只適用于期限在一年之內的貸款。②等額本金還款法，這種方法的第一個月還款額最高，以后逐月減少。③等額本息還款法，是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同。④等比遞增還款法，是把還款期限劃分為若干時間段，在每個時間段內月還款額相同，但下一個時間段比上一個時間段的還款額按一個固定比例遞增。⑤等額遞增還款法，與第4種方法基本相同，只是把固定比例改為固定數額。需要強調的是，第④、⑤種方法，因計算比較復雜，計算機程序設置等多種原因，目前在國內暫時還只是被較少的銀行采用。
個性化還貸引出新問題
三年前，民生銀行就曾推出過全新的“組合還款法”。可惜，問津者一直寥寥。據介紹，采用組合還款法，還款人可以將整個還款期設定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時間內停止歸還貸款本金等。然而，民生銀行南京分行零售信貸管理部的陸總昨日坦言，現在看來還是選擇傳統還款方式的市民居多，因為簡單易行。興業銀行南京分行個人業務部劉經理認為，各種個性化的還貸方式對個性化人群也有一定適應性。他以一種“不等額還款法”為例說，比如導游的收入，一年中往往有淡季旺季之分，如果他選擇這種還款法，多半會和銀行事先約定，收入旺季時多還些，淡季時則少還些。挺人性化。不過，他同時提出，風調雨順時一切都好說，可如果忽然他在旺季時生病了，或者發生了海嘯這樣的自然災害呢？這個風險誰來承擔，又如何約定？所以，又會有新問題。
專家為還貸省錢支招
昨日，銀行理財專家應記者之約為大家支招，看看在房貸利率提高之際，到底怎樣才能少還銀行利息。
等額本金提前還貸最合算“等額本金還款法”在本金保持不變、利息逐步遞減的前提下，提前還貸，不僅歸還的本金多，利息也少。而“等額本息還款法”每月償還金額相等，在償還初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加。因而同樣貸了一段時間的款后，“等額本息還款法”所要支付的利息將高于“等額本金還款法”，因為在提前還貸時已支付的利息是不退還的，所以，這樣就相對多支付了原本不應該支付的利息。
首付多一成能省7萬多業內人士算了這樣一筆賬：當首付為20%%時，利率為6.12%%的要比利率為5.51%%高出23572.43元；首付為30%%時，增加額為20625.87元——即在首付確定的情況下，利率帶來的增加額與首付成反比。所以購房者不妨考慮提高首付比例，降低成本。而且如果首付提高，對于購房者也可減輕月供負擔：如利率為5.51%%時，首付30%%比首付20%%減少購房支出73585元，每月還款額減少408.81元；利率為6.12%%時，首付30%%比首付20%%減少購房支出76531.84元，每月還款額減少425.17元。總結下來，首付提高既可以減少總購房成本的支出，又能相對降低利率的變動風險。
記者 劉璞
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