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在2004年底的時候，央行第一次調整房貸政策時，關于“地產寒流”的說法就沒有在市場中得到印證，沈陽購房者大都平靜地接受了國家的那一次宏觀調控。4天之前的下午6點，央行突然宣布提高房貸首付比例和貸款利息，一位沈陽地產界人士指出，雖然沈陽是否成為“三成首付”的城市還沒有最后定論，各家銀行的態度還不明朗，但是作為老百姓應該越來越增強對國家經濟宏觀調控的適應性，并且學會采取各種方式，科學理財。
貸款前就要“未雨綢繆”
有銀行專家指出，現在沈陽許多購房者考慮的僅僅是“貸款多少錢，每月還款多少錢”，這種理財思路是不科學的。房屋貸款是一個長期的理財活動，貸款者應該重點考慮自己在未來15年或者20年中的經濟收入預期。同時，在貸款之前，應該在衡量貸款的本金、利息、期限三大要素之后，選擇最適合自己的貸款方式，才是省錢的重要一步。
目前還貸方式包括“等額本金還款法”和“等額本息還款法”兩種�！暗阮~本金還款法”每月還款本金保持不變，利息逐步遞減，其間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對減少；而“等額本息還款法”每月償還金額相等，在償還初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加。
簡明地說，如果采取“等額本金還款法”，還款金額逐月遞減，每月的還款中以本金為主，先還本金后還利息。而“等額本息還款法”每個月支付的金額不變，但是在還款之初利息占了大部分，屬于先還利息后還本金�？梢钥闯�，“等額本息還款法”所要支付的利息將高于“等額本金還款法”，而在提前還貸時已支付的利息是不退還的，這就相對多支付了許多原本不應該提前支付的利息。因此，市民如果在一開始就想要提前還款，那么最好還是選擇“等額本金還款法”。
先還商業貸款更“優惠”
除選擇適合自己的提前還貸方式，如果市民的住房貸款是由商業貸款和公積金貸款構成的組合貸款，那么，先還其中的商業貸款則會“優惠”得多。
目前，市民辦理住房貸款一般是兩種情況：一種是公積金貸款，另一種是商業貸款。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率在加息前比商業貸款要低不少，此次政策調整中公積金部分的調整幅度明顯小于商業貸款，所以市民把貸款利率較高的商業貸款提前歸還，要相對劃算些。
縮短貸款期限會更省錢
提前還貸的主要目的就是減少利息，尤其是在貸款的最先幾年當中，因為本金基數大，利息相應也高。因此專家建議，在貸款的前幾年中，爭取能多還款，使總貸款中的本金基數下降，那么在剩余的貸款中，也許只有十幾萬元，這樣一來償還年限即使還要一二十年，但利息負擔卻會小下來。
不過業界人士也指出，如果單純從節省利息的角度看，選擇縮短貸款期限是一個不錯的選擇，因為縮短了還款期限，但是每月還款數量不變，這就加快了歸還本金的速度，相應支出的利息也會更少。但是不同的家庭應該依照不同的收入情況選擇。如果家庭中只是暫時的資金短缺，或者還有其他的投資方式，那么縮短貸款期限也就是在間接地提高了家庭資金的投資收益。記者王之函
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