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個人房貸利率的上調(diào)是最近上海市民與投資者最為關(guān)心的話題之一。央行日前宣布，從本月17日起，現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率正式取消，各家銀行可以根據(jù)自己的情況，調(diào)整房貸利率，最低不低于基準(zhǔn)利率的90%即可。以5年期貸款6.12%的基準(zhǔn)利率為例，銀行能提供的最低利率不過5.51%，而且上不封頂。
該政策出臺后，不少讀者致電本報，咨詢應(yīng)不應(yīng)該提前還貸，其中一位林小姐的情況
較有代表性。
林小姐月收入8000元，2002年貸款50萬元購房，全部為20年期、等額本息的商業(yè)貸款。她想知道的是，房貸優(yōu)惠利率取消后，如果按照基準(zhǔn)利率6.12%計算，她每月供款將增加至多少？現(xiàn)在她手頭有8萬元左右的股票基金，還有少量債券和現(xiàn)金，馬上套現(xiàn)提前還貸是否劃算？
現(xiàn)在大多數(shù)銀行還沒有明確貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，但根據(jù)NBD記者掌握的信息，多數(shù)國有銀行都傾向于6.12%的基準(zhǔn)利率，而中小股份制銀行的利率水平可能更為靈活，甚至要低一些。
若以6.12%的基準(zhǔn)利率計算，50萬元20年期貸款如果采取等額本息方式還款，每月需支出3616.86元，較5.31%利率水平多支出230元。對于月收入8000元的林小姐來說，壓力并不太大。
根據(jù)央行的政策，林小姐這樣正在還貸的客戶，銀行要到明年1月1日才開始執(zhí)行新利率。現(xiàn)在距年末還有9個月，林小姐的股票基金不妨先按兵不動，看看行情再說。因為現(xiàn)在股市正處在低位，套現(xiàn)是否明智還值得斟酌。
至于流動性較低的資產(chǎn)，提前套現(xiàn)肯定會蒙受損失，比如定期存款或者憑證式國債，到期之前提取，就不能享受事先約定的利率。損失的利息和節(jié)約的利息相比，到底哪個多一些，還要仔細(xì)考慮。
此外，專業(yè)的投資者往往能巧妙利用資金，獲取比銀行利率更高的資金收益。比如，黃金價格去年一年的升幅在6%以上，歐元、澳元的匯率也有不錯的漲幅。因此保留適當(dāng)?shù)馁Y金，等待合適的投資機會，也未嘗不可。
多數(shù)銀行都規(guī)定，貸款頭一年內(nèi)提前還貸要支付手續(xù)費；也有銀行規(guī)定，提前還貸一年只能一次。因此與其“零敲碎打”，不如將資金積累到比較高的數(shù)額，爭取少跑幾次銀行，節(jié)省更多的利息。
另外需要注意的是，貸款者到銀行提前還貸一般都需要預(yù)約，而以年末為預(yù)約高峰。因此，如果打算還貸，應(yīng)盡量提前跟銀行約好時間，免得未能及時辦理手續(xù)，錯過了時間節(jié)點，多付利息。
總的來看，到目前為止，房貸利率盡管在半年內(nèi)已經(jīng)連續(xù)兩次上調(diào)，但上調(diào)的幅度都不大。因此，投資者還有考慮“是否要提前還貸”的余地。現(xiàn)在市場人士都達(dá)成了這樣一個共識：這次調(diào)整房貸利率可能只是央行一系列調(diào)控措施的“前奏”，后續(xù)仍然可能出臺更為緊縮的貨幣調(diào)控政策，比如進(jìn)一步加息。
我們同樣以50萬元20年期貸款為例，如果利率提高到7.5%，每月的還貸支出就要從現(xiàn)在的3386元增加到4028元，還款額已超過了林小姐收入的50%，還貸壓力驟增。
因此，面對加息預(yù)期，貸款買房者應(yīng)該做好準(zhǔn)備，不要把資金大規(guī)模投入長期項目中，保持還貸的靈活性。此外，還要注意自己的信用記錄，及時還款，免得遭遇“罰息”。
選稿:方翔
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