如何構筑家庭風險防御工事 實現家庭理財目標

　　“屋漏偏逢連陰雨”這句話最好地描述了家庭風險的鎖鏈關聯。其實“倒霉事件”并非一時偶然突發，這種 “接連的不幸”之間存在著必然的聯系。為了保證家庭理財規劃目標的實現，就必須采取釜底抽薪之計。因此，當務之急就是弄清楚我們究竟面臨著哪些風險，這些風險又是如何排列的。

　　基本風險：收入風險、意外風險

　　這是任何一個家庭都面臨的兩類風險，是家庭風險中最底端的鏈環。收入是一個家庭存續的最為基本的要素。隨著“大鍋飯”時代的終結，減薪、失業這些問題會伴隨我們的一生，隨時都有可能發生。因此它被列入首要風險。

　　而意外風險幾乎是每個家庭最擔憂的事情。如果遭遇生病、火災、強劫等等狀況通常會令人措手不及，并且伴隨著巨大的財產損失。危機一旦發生，若無防措施，很可能會讓一個家庭面臨瓦解。面對這樣的意外之險，我們應該構筑一套“防御工事”。

　　基本風險防御工事

　　1.開拓收入渠道。比如你可以參股某家公司，每年就能拿到分紅；還可以把空置的房子出租，每個月就可以有穩定的租金；也可以搞些感興趣的積極投資，例如集郵、收藏等。即使某個來源出現問題，損失都可以相互抵補。

　　2.通過購買保險，將風險降到最低的程度。投保時要掌握好“保險投資兩分離”的原則，使保險充分發揮其保障性功能。

　　3.保留適當的應急金。家中一定要存留一筆相當于3~6個月家庭收入的“緊急資金”。這筆資金必須是現金(活期存款)，或者是貨幣市場基金。

　　4.家中的管理財務者，應定期將家中財務資料整理好，置于安全處，一旦發生問題，好使全家人清楚了解財務狀況。

　　一般風險：債務風險、流動性風險、購買力風險

　　做好了基本風險的防御工事之后，現代家庭就必須面對負債、償付、購買力下降這些第二鏈環上的風險了。

　　“透支未來”已漸成風尚，現代人不可能避免負債。工作不久的年輕人在購房時，首期付款往往是由父母支付的，其余部分辦理住房按揭貸款。因此就應該充分考慮到父母的養老、醫療保險風險，特別注意不要過高估計自己未來的收入水平。否則過度負債會使家庭負擔過大，造成生活水平下降，威脅家庭資產安全，與你美好的初衷背道而馳。

　　當我們將注意力集中在家庭的負債比率這個問題時，很容易忽視掉家庭財產的流動性風險。只有在遇到償付難以應付，陷于捉襟見肘的尷尬局面時，我們才會想起這一風險。

　　購買力風險就更加具有隱蔽性了。因為我們一般接觸到的都是一些“名義”的價值。比如銀行一年期利率1.98%(含稅)，就是個名義利率。你有1000元錢存入銀行，通貨膨脹率此時高達5%，那么，你的資產其實在以4%的速度縮水，購買力在不斷下降。因此在家庭財務的規劃中，要特別警惕購買力的保值和增值問題。

　　一般風險的防御工事

　　1.每月的負債支出不要超過穩定收入的三分之一。家庭穩定收入應該是日常性的收入，偶爾的、一次性的大筆收入應該不計入考慮的范圍。

　　2.長短期資產合理搭配。一部分資金投資于變現性較強，較安全的投資工具，如定期存單，國債等。一部分資產可以投資于流動性差一些的房產、古董、藝術品或者是股票。

　　3.能抵消通貨膨脹影響的只有股票投資。另外，成功的外匯投資也可以幫助你提升家庭現金資產的實際購買力。

　　投資風險：利率風險、市場風險

　　在開源方面的重要環節是進行投資，有投資就有風險，可以說是一條“鐵律”。投資帶來的風險應該處于家庭風險的高端鏈環。投資中最重要的風險是利率風險和市場風險。

　　投資風險的防御工事

　　1.用好投資組合。投資組合既可以分散風險，不使“雞蛋放在同一個籃子里”，還可以使投資更加靈活，是工薪階層進行金融投資的首選方式。家庭金融組合投資可以將35%左右用于儲蓄，25%左右用于購買債券，25%左右用于購買股票和基金，15%左右用于購買保險。

　　2.做好資金調劑。根據市場變化及時做好儲蓄、股市、匯市、基金等資金的調劑、轉換工作，捕捉投資機會。要特別關注新股和基金的上市及國債的發行，因為這些都是投資的好機遇。

　　3.循序漸進、先易后難投資原則。投資之前應從投資方式、技術要求、風險大小、操作的難易程度、風險種類等方面對各種投資品種有一個全面的了解。選擇自己了解的、最適合自己的投資品種。

　　4.適宜的管理難度。某些投資工具報酬看似很高，但對投資人的專業知識和時間要求也較高，投資人可能為此而搞得分身乏術，而在別的方面造成損失，這種不易管理的投資要三思而后行。

　　5.退休和遺產規劃考慮。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投資，一定要格外謹慎。另外年長的人考慮投資時，應事先仔細規劃，以免在將財產傳給下一代時，資產凈值打折扣。

　　文/孫冬