夫妻倆共同貸款買房 巧用主貸人減少人禍損失

　　申請住房按揭貸款的時候，很多夫妻都會為在“貸款人”一欄里填入誰的名字犯難。銀行信貸部的工作人員告訴前來申請住房貸款的大劉夫婦，“貸款人”里只能填入他們中的一位的姓名，由他或是她來充當我們常說的“主貸人”，而另外一位可以作為共同貸款人，一起承擔貸款。

　　由誰來做“主貸人”？很多夫妻都覺得，房屋按揭款其實是兩個人一起來償還，不用 分什么你我，填誰的名字都一樣。大劉的太太還打趣道：“你來做主貸人吧！要是以后你有了外心，住房貸款也就由你一個人來扛，算是對你的懲罰。”

　　其實，人們對于這種“主貸人”和“共同貸款人”的認識上，還有許多不甚了解的地方和誤區。在確定夫妻中的哪一位做“主貸人”的問題上，也有不少值得關注和考慮的細節。

　　為何申請共同貸款

　　銀行的業內人士告訴記者，“主貸”和“參貸”都是不標準的稱法。在銀行的住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設為“貸款人”，另一方可以作為“共同貸款人”。對于“共同貸款人”，不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須為住房貸款抵押物的房產的所有者之一。但是，這一條對于夫妻來說是個例外，即使房產證上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。舉個例子，即使大劉夫婦購買的住房產權證上只有大劉的姓名，劉太太也可以申請成為住房貸款的“共同貸款人”。

　　為什么要設立“共同參貸人”呢？主要的原因在于擴大貸款的額度�，F在不少銀行在審批住房貸款的時候，都要求每個月的還貸額不能超過貸款人月收入的一半。像大劉家申請的住房貸款，每個月需要還款3500元，而大劉的月收入在6000元左右，不能達到銀行的這項要求。劉太太一起來貸款的話，這個問題就迎刃而解了，雖然在教育機構工作的劉太太月收入不高，2500元上下，但是兩位貸款人的月收入和達到了8500元，超過了每月還貸額的兩倍7000元，因此符合了銀行發放貸款的基本要求，如果其他條件都滿足的話，他們就可以成功地申請到銀行貸款了。

　　還有一個值得關注的因素當然就是住房公積金。夫妻一起去申請住房貸款，可以提高公積金貸款的額度。與商業住房貸款相比，公積金貸款的利率要低1.07個百分點，夫妻共同申請住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會減少。

　　“主貸人”也要年輕化

　　那么到底誰來當“主貸人”，誰來做“共同貸款人”呢？這個問題我們可以從幾個方面來考慮，年齡就是其中的一個因素。在商業住房貸款中，對于貸款時間和年齡的加和有這樣一條規定，“主貸人”的年齡加上住房貸款的年限，男性不能超過65，女性不能超過60，住房貸款的期限最長為30年。所以說，丈夫超過了35歲，妻子超過了30歲，年齡是在選擇誰當“主貸人”的時候需要考慮進的因素。特別是有的夫妻，如果每月的還貸能力有限，希望通過盡可能長的貸款期限，來減少每月的還貸壓力，以不影響生活中其他的資金需求，像是子女的教育費用，養老金的儲備等等，在選擇“主貸人”的時候，要把夫妻中符合更長貸款期限要求的一方，作為住房貸款的“主貸人”。

　　我們還是來看看陸先生和陸太太在住房貸款中遇到的問題吧。陸先生屬于典型的“晚婚”，原本抱定獨身主義的他，年過40歲后才邂逅了現在的陸太太，陸太太雖然比他小15歲，但是溫婉賢淑，讓陸先生改變了自己的單身態度。去年陸先生和太太看中了位于中山公園的一處樓盤，社區的建設堪稱一流，周邊的配套設施、交通也是沒話說，自然房價也是不菲。陸先生去申請住房貸款的時候，銀行的工作人員告訴他，根據貸款期限和貸款人年齡的總和不能超過65歲的規定，今年已45歲的陸先生，申請60萬元的住房貸款，最長的貸款期限只有20年，這樣陸先生夫婦每個月的還貸額要達到4058元，加上正常的生活花銷2500元，這對于他們來說，還真有點喘不過氣來。但是如果換用陸太太作為“主貸人”，陸太太較陸先生要年輕不少，根據銀行對于住房貸款年限加上年齡的總和的規定，他們可以申請到30年期的住房貸款，每個月的還貸額度為3332元，可以起到減少一部分還貸壓力的作用。

　　看來，雖然同樣是夫妻兩人一起申請住房貸款，不同的“主貸人”，換來的待遇可不一樣，“主貸人”也要年輕化。

　　巧用“主貸人”減少人禍損失

　　共同去貸款，但是住房貸款涉及到的細則，也值得很多夫婦仔細揣摩，住房抵押貸款綜合保險就是其中的一項。

　　在簽訂住房貸款合同的時候，銀行都要求貸款人購買一項住房抵押貸款綜合保險，這項綜合保險涵蓋了兩個方面，一是財產損失保險，當抵押的房產出現規定范圍內的財產損失，例如火災、暴風雨、坍塌等，保險公司將承擔財產的損失；還有一項就是還貸保證責任險，要是貸款人發生意外導致死亡或是傷殘的時候，保險公司也將承擔剩余的還貸責任。

　　但是，仔細查看保險條款，我們可以看到，還貸保險責任險只保障 “主貸人”發生意外或是傷殘的情況。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇難于異鄉，失去親人，給小狄不僅帶來的是情感上的傷痛，還有沉重的財務負擔。小狄和丈夫在幾年前購買了一套80萬元的房產，每月要向銀行還貸3500元。因為丈夫的收入比較高，這筆貸款倒是沒有給家庭帶來什么特別大的負擔。因為小狄自己是在銀行工作的，在申請住房貸款的時候，“主貸人”就由小狄來當了，丈夫是共同貸款人。因為小狄覺得自己在銀行工作，用自己的名字申請住房貸款，辦理手續的時候方便一些，。而丈夫遇難后，小狄到保險公司要求索賠，由保險公司承擔剩余的貸款額，卻遭到了保險公司的拒絕。保險公司指出，還貸保險責任險保障的是“主貸人”遭遇傷亡的情況。在小狄和銀行所簽訂的住房貸款合同上，小狄是“主貸人”，也是保險條款所保障的唯一對象。因此，小狄丈夫的意外身亡不屬于賠償的范圍。面對和自己的月收入相差無幾的還貸額，小狄欲哭無淚。

　　小狄的遭遇讓人同情的同時，也為我們敲響了警鐘。我們都知道，家庭中最先考慮的保險品種，應當是“頂梁柱”的意外險。因為“頂梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦發生意外的情況，將會給家庭帶來不可估量的財務負擔和損失。在考慮誰當“主貸人”的時候，也要把住房抵押貸款綜合險這個因素考慮進去。還貸責任險的設置，實際上是為“主貸人”購買了一份“最高賠償金額等于剩余貸款額”的意外險。現在不同的保險公司對于意外險的費率規定不一樣，一般是在保額的0.1%～0.2%，讓家里收入較高的一方來當“主貸人”，也就為“頂梁柱”購買了一份意外險，相應可以減少意外險的支出。

　　婚姻觸礁后誰來承擔債務

　　曾經有一位婚姻專家在進行調查后發現，一起貸款買房的夫妻離婚率相對較低。這個結論，乍聽起來有點讓人發笑，但是細細想來確實如此。涉及到了共同的財務負擔，家庭在解體的時候可能就要面對更多的實際困難，如何解決住房貸款的問題就是其中的一個。

　　黃先生在經歷一場“中國式離婚”后，與妻子10年的婚姻劃上了句號。在財產分割的時候，黃先生認為住房貸款是以前妻的名義申請的，自己既不是“主貸人”，又沒有共同參加貸款，法律上沒有償還這項債務的義務，尚未償清的20萬元住房貸款應當由前妻來償還了。真的是這樣嗎？貸款合同上沒有自己的名字，就不用承擔償債義務嗎？答案顯然是否定的。就和婚后夫妻取得的財產屬于共同財產一樣，婚后他們的債務也是共同債務。無論黃先生是否是“主貸人”，是否共同申請了住房貸款，他都有償還住房貸款的義務。只有當房產判定由離婚后的一方所有，黃先生才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務。如果單方面地認為自己沒有參與貸款合同，就不用繼續履行償債的義務，無疑是他對住房貸款理解上的誤區。

　　來源:尹娟