投保養老險需考慮通脹

　　由于養老險交費期限長，受通貨膨脹的影響，領取養老金時，所獲年金的實際購買力可能會大打折扣。

　　根據保監會公布的信息，2004年在各類人身險產品中，壽險全年保費收入占人身保險保費總收入的88%，而北京某咨詢公司的一項調查顯示，在已購買了壽險的市民中，有60%購買的是養老保險，可見如今養老保險仍是市民投保的重頭。

　　然而，記者注意到不少市民在決定養老保險保額和選擇保險產品時，并沒有考慮通貨膨脹的影響。專家提醒，為規避通貨膨脹的影響，市民在選擇養老保險時，可優先考慮分紅型養老保險，且要注意待選產品保障側重點的不同。

　　充分考慮通脹風險

　　養老保險是一種年金保險，即市民在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續、定期地領取一定的養老金。通常，從市民購買養老保險到領取養老金，可能相隔10年、20年甚至更長的時間，因此，在購買養老保險時必須充分考慮到期間的通脹風險。

　　假如目前我們每年需要6000元的基本生活費，某市民的養老保險在20年后每年可以領取1萬元。但20年后，1萬元能否相當于今日的6000元，滿足基本生活需要呢？這要受未來20年通脹的影響。

　　有專家預測，2004年我國的通貨膨脹率在4%左右。如果不計利息收入，不算時間成本，按4%的通脹率估算，20年后的1萬元的實際購買力還不如今天的5000元的實際購買力。

　　優先選擇分紅型

　　為規避通貨膨脹的影響，市民在選擇養老保險時，可優先考慮分紅型養老保險。

　　表中A產品、C產品為同一公司的兩款養老保險，A產品為傳統養老保險，C產品為分紅型養老保險。市民若打算60歲后每年領取1萬元的養老年金，A產品20年需繳保費約26萬元，C產品20年需繳保費約28萬元，由于C產品可提供滿期給付和分紅，兩者用于養老金給付的保費差別并不大。

　　另外，據了解，一些沒有冠以“養老保險”名稱的保險品種也可以起到養老保險的作用。如新華人壽、泰康人壽就曾分別將“吉慶有余分紅險”和“松鶴延年兩全分紅險”作為養老保險來推介。

　　不同產品保障側重點不同

　　養老保險有不同種類，側重點也有所不同。有的注重身故保障和養老金二者兼顧，有的則側重生存給付。表中B產品側重生存給付，A產品則側重身故保障和生存給付之間的平衡。

　　以30歲的男性，60歲開始領取年金，20年交費為例。從養老年金的角度來分析，雖然B產品的保費是C產品的2.32倍，但養老金領取的比例卻是C產品的4倍。同時，B產品所領取的養老金金額是以基本保額加復利累計分紅保額為基數進行計算的。相對于C產品按固定保額為養老金的計算基數而言，B產品不論是在計算基數還是領取比例方面都有優勢。

　　然而，從身故給付的角度來看，C產品的身故給付在領取養老金前要高于B產品，在領取養老金后，B、C產品的身故給付哪個更優厚則要視B產品的紅利積累狀況而定。