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人民幣理財產品憑借高于銀行儲蓄存款的安全性收益，受到了市場的熱烈追捧，累計銷售規模預計達到了300億元之多。面對各家銀行推陳出新的理財產品，客戶該如何選擇呢，招商銀行上海分行“金葵花”理財中心專家建議客戶“三比兩算”。
一要比收益率。收益率是理財產品的優勢，由于銀行將理財產品籌集的資金主要投向銀行間債券市場，其收益一般都將高于同期的銀行存款利率，但也有一個上限。目前銀行間
債券市場的收益率大約在3%至3.5%之間，除去銀行耗費的人工成本，一般目前一年期的理財產品收益率在2.7%到3.1%之間，3個月、6個月的收益率分別在2.1%、2.4%左右，如果高于這個合理的區間，投資者不妨多長個心眼，避免以小失大。
二要比靈活性。特別提醒購買較長期理財產品的客戶，不可忽視銀行是否提供質押或者是否可以提前贖回，以確保在急需資金時，能維護自己的權益。目前招商銀行推出的4款人民幣理財產品都可進行質押貸款，貸款利率按銀行存款質押貸款利率執行，不另行上浮，手續齊全1-2天即可放款。
三要比流動性。由于目前理財產品有固定的理財期限，客戶必須根據自身的實際情況，選擇適合的理財期限。比如春節之后有較多的短期閑置資金，在股市回暖的情況下，可以選擇短期投資產品，近期招商銀行特別推出了1個月、6個月“一卡通”金卡5號、6號產品。如果投資渠道缺乏，則可選擇中長期的理財產品。
除此之外，針對人民幣理財產品的特點，招行“金葵花”理財中心專家特別提醒客戶要會算兩筆賬：
一要看是否需要配比儲蓄存款，算實際收益。不少銀行往往打著高收益率，但在實際銷售理財產品時要求客戶配比存入相應金額的儲蓄存款，造成了實際收益的明顯下降。如果2萬元一年3%收益的理財產品，需要配存20%即4000元的儲蓄存款，那么扣除儲蓄存款利息稅后的綜合實際年收益僅為2.8%。
二要看起存金額，算機會收益。由于目前大多數銀行都將人民幣理財產品作為吸引中高端客戶的理財工具，往往設定了起點金額，甚至對不同的金額采取了不同的收益率。如果客戶持有大額資金，不妨多咨詢理財專家，就不同投資渠道加以比較。
作者:馬俊
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