如何為寶寶的將來長線組合理財

　　本期人物：蘇女士，34歲，電視編輯，兒子一周歲。

　　蘇女士和先生都曾去日本留學，四年前回到北京，在郊外購置了一處房子，又買了輛車。家庭月收入8000元，比較穩定。一年前，又添了一個小寶寶。目前，他們希望通過自己的努力和合理的財務安排，從物質精神等各方面給小寶寶一個快樂的童年。

　　消費習慣：蘇女士認為自己比較大眾化，既不屬于節衣縮食型，也不屬于大手大腳型。另外，主要的消費還有購買服裝和飾品。在日本，蘇女士比較愛追求時尚名牌，回國后，特別是有了小寶寶后，不像以前花過多的資金購買名牌，而更注重服裝的舒適性。

　　小寶寶的到來增加了家庭的日常開銷，每個月花費1000元—2000元購買奶粉、尿布、嬰兒服裝、食品、玩具等物品。面對日益上漲的各種教育費，他們也認為提前為小寶寶準備出幼兒園費用，甚至是大學費用是有必要的。

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　　◆理財實踐

　　1.保險：孩子周歲的時候，他們決定送給他一件禮物，最后選定了某保險公司新推出的兩全險。這個險種將伴隨寶寶一百年，雖然金額不多，但他們準備把定期返還的保險金儲蓄起來，作為一部分教育資金。蘇女士先生的公司為他上了養老保險和醫療保險，沒有另外購買。蘇女士所在的單位只給上了重大疾病險，沒有養老保險，所以她為自己買了一份養老保險。

　　2.股票：蘇女士夫妻二人并不是很懂股票，剛開始進入股市時，正遇上牛市，略有所收益，上半年大盤暴跌，投資的股票又全線套牢。

　　3.國債：前幾年，國債的利率很高，當時有多余的資金，就會購買國債。

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　　◆存在問題

　　1.住房問題需要解決。原來購買的住房在郊區，離城里父母的家比較遠，蘇女士打算在城里購買一處住房，這樣蘇女士上班的時候，小寶寶能得到家人的照顧，而且過一兩年，他能上相對好一點的幼兒園，保證學前教育。可城里商品房的價格不菲，什么樣的商品房能有升值潛力？

　　2.目前他們的投資方式選擇了保險、股票、外幣儲蓄、國債等等，這些投資方式的比例應選擇什么樣的尺度比較合適？更好的投資方式有哪些？

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　　◆專家建議

　　蘇女士的家庭收入穩定，重大支出已經基本到位，且理財意識強烈，又有一定經驗，可以承擔較大風險。除購房首付款和六個月儲備生活費外，投資比例建議為：保障類保險10%，股票基金和投資連接保險60%，債券、債券基金和分紅保險20%，記賬式國債10%。

　　1.養成記賬習慣，減少隨意消費。支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是享受支出。節支主要是節約第三部分支出，而不是壓縮合理支出。

　　2.保險品種需要調整。夫妻兩人都必須買意外傷害險。單位所提供的醫療險保額需要檢查和補充。不具備分紅功能的養老保險不宜選擇。孩子目前的險種不適用，也應購買意外險和醫療險。

　　3.可用股票的長線組合投資積累孩子教育金和自己的養老金。我國社保退休金的目標是按社會平均工資58%的比例負擔養老費用，對于高收入人士來說，實際比例要小很多。因此，單位和個人的補充養老保險十分必要。股票的長線組合投資可以分享國民經濟增長的收益，是盈利大、風險小的投資方式。蘇女士夫妻也可選擇國外基金投資，通過分散國別風險來穩定收益。

　　4.記賬式國債類似于活期存款，可隨時在銀行窗口交易，收益又較高，可作為備用金的投資形式。

　　5.交通方便、接近主要商圈的各類住房都比較受歡迎。但自用住房不是投資，首先考慮的是實用，比如要離父母近等，而不是增值，主次切不可顛倒。

　　楊寧