有待實現愿望一大堆 全面規劃你的理財投資

　　有待實現的愿望能列出一大堆 ，但圣誕老人肯定不會為你買單。

　　我耳邊充斥著關于我所需商品的信息，如純平彩電，一套更大的住宅，以及一個商品基金。而我需要為此放棄什么呢？

　　與所有人一樣，我手上的資金有限。如果想購買一臺純平彩電，我就要放棄我的存款 。如果要購買一套更大的房子，我就得減少存入401(k)計劃中的資金。如果我把錢投入商品基金，就意味著要降低在股票和債券共同基金中的投資。

　　但是，許多人對于這些做法并不很在意。下面我要說說我們經常不重視全面財務規劃的原因，以及你在新的一年如何做得更好。

　　缺乏對核心問題的關注。我們往往都會陷于行為財務學專家所稱的“心理帳戶”中。我們忽視了總體的財務狀況，而去作出一個個孤立的決定。這使得我們容易受到投資廣告的誘惑，成為推銷員的目標。

　　購買長期護理保險。你可能的確需要保險保障，但在你購買保險產品之前，保險業務員確實應該跟你討論一下你的總體財務狀況。

　　如果你沒有什么資產，畢竟還有聯邦醫療保險計劃(Medicaid)可能會幫助你支付療養院的花費，因此你不需要長期護理保險。同樣道理，如果你投資組合中有七位數的資產、并且能輕松地支付療養院和家庭看護費用，長期護理保險也就不是必須的了。如果你的情況介于上述兩者之間，大概就需要購買一份保險來支付部份花費，你能夠用養老金、社會保險和投資收入彌補其余的部份。但是，在長期護理保險銷售員為我承保時，他們并不對我的總體財務狀況進行評估。相反，按照這些銷售人員的說法，幾乎每個美國人都應有一份保額高到足以支付長期護理所有費用的保險。

　　我并不是單指長期護理保險的推銷員，還有許多其他銷售人員也是一股腦地將有利可圖的產品推銷給客戶，而不對客戶的財務狀況作全面考慮。房地產經紀人常常誘導購房者購買更大的住宅，保險代理人則極力推銷現金價值壽險，缺乏職業道德的投資顧問也一味向客戶兜售可令他們獲得高傭金的浮動年金。

　　財經媒體也是罪魁禍首之一。記者炮制出驚心動魄的關于熱門股票和基金的文章，而往往并不說明這些股票和基金該怎樣融入投資組合中或它們適用于哪類投資者。這樣造成的結果是，天真的投資者擲出數千美元，而得到的卻是嚴重失衡的投資組合。

　　你希望在理財中避免出現這樣的失誤嗎？那么就嘗試以下三種策略吧。

　　如果你要儲備養老金，就要強迫自己每年至少留出稅前收入的10%。做到這一點很困難嗎？這就清楚地說明你有必要削減開支了。要解決這個問題，就要積極加入雇主提供的401(k)計劃，讓別人替你管理存款。如果你沒有401(k)計劃，可以建立幾個共同基金自動投資計劃，這樣資金每月會自動從你帳戶中劃出，直接投入你選擇的基金中。

　　每月從工資帳戶和銀行帳戶中劃出10%以后，你可能會感到手頭有些吃緊。當然，這樣才是我們的目的所在。你將迫不得已多動些腦筋，節省在度假、住房和保險等方面的開銷。

　　為了防止無計劃地購買股票和共同基金，需要建立一個目標投資組合，明確在大公司股票、小公司股票、外國市場、債券和房地產上分別要投入多少資金。

　　另外，還要進一步考慮到全盤的理財規劃，包括你的住房，退休金，薪金和債務。例如，如果你在華爾街工作，你的收入主要依靠市場成交量，大概就該減持股票，增持債券。這樣，當股市崩盤而成交量枯竭時你可能會失業，但至少你的畢生積蓄不至于血本無歸。

　　同樣，當你計算投資組合中債券的數量時，應該扣除你的債務，并將你的退休金和每月的社會保險金考慮在內。為什么呢？你獲得的退休金并未經過通貨膨脹調整，這就如同從債券中收取利息。

　　為了對這類大量的“債券”頭寸進行補充，你應該增持股票。當通貨膨脹影響到你退休金的購買能力時，你可以通過拋出一些股票彌補損失，股票帶來的收益并不會受到通貨膨脹的影響。

　　不要盲目遵循傳統的投資觀念。我們經常被告知要盡可能購買最大的住房，貸盡可能多的款，購買五倍于收入的人壽保險，還要預留大筆應急資金。

　　然而，這些經驗法則并非放之四海而皆準。比如，專家往往提倡準備相當于六個月生活費的應急資金。

　　但若是你有其他應急來源，可能就不需要這樣大一筆現金。如果你發現自己處于財務困境，可以動用房屋凈值信用貸款額度，從現金價值人壽保險中借款，或是出售你以往派作其他用途的投資。