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案例
李女士和先生都是公務員，年約40歲，先生的工作有一定的危險性，小孩讀小學四年級；夫妻雙方單位均已購買養老保險；月收入共6500元，家庭支出平均約3000元；家庭現住商品房約值28萬元；有房改房一套80平方米，約值10萬元(用于出租則管理比較麻煩，出售又覺得目前的市場價格偏低，難以決策)；有定期存款21萬元，外幣存款8萬美元；另外，夫妻
雙方各買了保額8萬元的人壽保險，小孩買了保額為3萬元的重大疾病保險，保費支出為3000元/年。想為小孩準備一筆教育經費，也想購買家庭小車以提高生活質量，卻不知道是否合適。
分析
1、投資結構單一保守。現有家庭財產總值67萬元，其中固定資產占57%，流動資金占43%。按投資領域分類，房地產占57%，銀行存款占43%，屬于典型的穩健偏保守型投資結構，如果房屋不能取得租金或出售獲得較好的價錢，則基本上難以實現家庭資金的保值增值目標。固定工薪收入6500元/月，家庭基本支出3000元/月，收支比例為46%，顯示其收入水平不高，資金沉淀能力一般。另外，保險的結構也不盡合理，尤其是對于從事有一定危險性工作的丈夫要有保險方面的傾斜，保費支出也還有一定的空間。
2、理財目標不夠清晰。從實際需求出發，其家庭理財目標應按照一定的輕重緩急順序：首先是將現有財產資源進行合理應用，達到保值增值目的；二是為小孩準備教育資金和夫妻養老資金選擇適當的投資和儲備途徑，確保家庭才長治久安；三是逐步提高家庭的生活質量，在基本保障和前景安排妥當之余考慮買車、改善居住環境等更高層次的事宜。
建議
1、改變保守心態，增進投資收益。目前的投資結構所涉及的投資領域和資金分配比例不大合理，應增加中等收益的投資，比如拿出50%的資金出來投資于開放式基金、銀行的人民幣和外幣理財產品；對于房改房，如果出售價格偏低，建議用于出租，若能取得1000-1500元/月的租金收入，則年收益率已達到12%-15%，在當前的投資環境下已大大高于將其出售取得10萬元再進行投資所能取得的收益。至于管理方面的問題，可通過專業中介或政府出租屋管理機構協助解決，在選擇承租人時也應該考察其職業等基本情況。
2、加強基本保障，謹慎考慮買車。按照目前的經濟基礎、收入和消費水平，通過投資途徑調節之后，小孩教育資金和夫妻養老資金可以得到保障。在購買保險方面，根據現有保險支出額度，可考慮將其先生的人身意外險增加至15萬-20萬元的額度。對于購買家庭小車，以現有經濟基礎和收入水平，將會在一定程度上出現“買車容易養車難”的狀況，雖然現有存款可以支付一次性買車的費用，但家庭基本支出將增加到5000元/月，對日后的資金積累造成較大的影響。因此，建議暫緩購車計劃，而且隨著中國加入WTO之后對于進口汽車關稅的大幅度下降，也可以用更少的錢買到更好的產品。如果一定要購買，建議以10萬元左右價位的經濟型家庭轎車為首選。(劉向東)
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