建立理財帳戶 讓孩子當家作主打理好壓歲錢

　　隨著人們生活水平的不斷提高，壓歲錢的“價碼”也水漲船高，過個年孩子收上千元已非常普通，上萬元也已算不上是新聞。過去收的錢少，給孩子當零花錢就是，現在錢多了，如果再放手不管，不但會造成浪費，而且還能助長孩子大手大腳的不良習慣。

　　為此，理財專家特向家長們提出建議：讓孩子懂得理財要越早越好，家長應從培養孩子的理財興趣入手，通過讓他們“當家作主”打理壓歲錢，為其創造一個學習、實踐理財的 機會和環境。

　　建立孩子自己的理財賬戶

　　收到壓歲錢之后，多數家長和孩子肯定會選擇存銀行，這時家長可以和孩子一起，拿著家庭的戶口簿，到銀行以孩子的名字開立一個活期結算賬戶，如果過去的壓歲錢是以家長名字存儲的，這時也可以轉到孩子自己的賬戶上。如果孩子經常存取款，還可以同時辦理一張與存折配套使用的銀行卡。然后，家長可以借機教孩子一些理財小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等；如果過去存儲的壓歲錢正好到期，這時可以教孩子明白利率、本息等概念，讓孩子知道，如果連續存儲，壓歲錢的本息會像滾雪球一樣越滾越大。建立自己的理財賬戶，能幫助孩子樹立理財責任感，形成積累財富的良好習慣，從而有益于孩子成年后的家庭理財。

　　幫助孩子選擇增值快的理財方式

　　打理壓歲錢最適合的當屬教育儲蓄，許多人認為教育儲蓄存儲太麻煩，是“中看不中用”，實際上，這是對教育儲蓄的一些細節缺乏了解。現在的教育儲蓄改變了試行時儲戶在存期內每月約定存儲金額的限制，儲戶根據自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次或數次就可存足規定額度，而不必像過去那樣，每月必須跑銀行。另外，教育儲蓄與其他儲種相比，還有一些不可比擬的優勢：一是利率優惠，一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息，六年按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是免征利息所得稅，單此一項，其收益較同檔次儲種高20%以上。

　　從投資的穩妥性來說，用壓歲錢購買國債是最合適不過的，同時，各銀行去年陸續推出了人民幣理財產品，用壓歲錢購買人民幣理財的收益也非常可觀。

　　日前光大銀行推出了教育理財計劃———陽光理財E計劃，也比較適合打理壓歲錢。此計劃包括“金狀元成長方案”、“洋博士留學方案”、“安心留學方案”等三個方案，適合不同年齡段的學生，投資者可根據孩子的年齡選擇適合的產品。目前推出的“金狀元成長方案”第一期4年期產品累計收益率18.58%，相當于年收益率4.12%，另外，“洋博士留學方案”、“安心留學方案”分別是為前往美元國家和非美元國家出國留學而設計的投資理財產品，第一期“洋博士留學方案”2.5年期和4.5年期產品累計收益率分別為9.05%、20.04%，相當于年收益率分別為3.62%、4.45%，收益大大高于普通儲蓄方式。

　　從壓歲錢的金額和孩子各種保障欠缺的特點來說，利用壓歲錢給孩子買上份保險，從而為孩子的健康、升學、就業以及養老提供一定保障也是明智之舉。春節前后是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有些保險公司還會推出一些營銷優惠活動，可選擇的保險品種相對豐富，比如，友邦保險公司推出了高中教育金保險，此險種承保年齡60天至12周歲。教育年金每份100元。投保人除了基本保險保障外，還可以獲得教育金紅利，并可獲得高中教育年金。壓歲錢應當算是一筆小錢，但如果用來購買保險，就可以為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的傘，選擇合適的險種還會使孩子受益終生。

　　此外，也可用“壓歲錢”給孩子購買郵票、紀念幣、字畫等兼具藝術欣賞和收藏價值的物品，這樣不但能培養孩子對人文藝術的良好興趣，到孩子長大成人、因上大學用錢的時候，其變現的收益也會高于普通投資。

　　讓孩子成為會科學消費的“小大人”

　　如果孩子已經上學，你可以“放權”，將部分壓歲錢交給他(她)自己打理，同時引導其制定簡單的開銷計劃，建立消費小賬本，明白貨比三家等消費常識，鼓勵其根據自己的需求添置學習用品、購買課外讀物，或者和孩子商量用壓歲錢交學費書費，讓他(她)從“自食其力”中受到鼓舞，并且能相對減輕家庭的經濟負擔。對于有購買電腦等正當大額消費愿望的孩子，可以利用壓歲錢，家長再適當補貼，幫孩子實現夢想，讓他們明白“把錢花在刀刃上”的道理。這樣時間長了，您就會驚喜地發現孩子花錢大手大腳的毛病沒有了，儼然一個會科學消費的“小大人”。另外，也可以教育孩子利用壓歲錢給爺爺、奶奶、外公、外婆等長輩購買節日禮物或生日禮物，花錢多少無所謂，關鍵是增加親情，培養孩子的孝心。

　　其實相對大人們動輒數萬、十幾萬的資金來說，打理壓歲錢所得的收益是非常微不足道的，但通過打理壓歲錢讓孩子學會了理財，學會了處理親情關系，這個“收益”是很難用多少錢來衡量的。

　　案例分析

　　被訪者：王海彤(小學三年級學生)

　　孩子計劃：估計2005年春節的壓歲錢5000元。另外，有往年累計壓歲錢15000元，由家長幫著存成了一年定期儲蓄，今年春節后到期。孩子希望將今年的壓歲錢歸自己支配。

　　專家建議：往年累計的壓歲錢可以購買人民幣理財產品，比如建行2月1日開始發售的“利得盈”理財產品，該產品分為3個月和1年期兩個品種，預期收益率分別為2.3%和3.03%，均是同期定期儲蓄存款實際收益的1.68倍，而且客戶不需要搭載任何定期存款。對于孩子的要求可以適當考慮，每月給她固定的金額，讓她提前計劃，有度消費。被訪者：劉辛辛(初中二年級學生)

　　孩子計劃：估計2005年春節的壓歲錢3000元。另外，有往年累計壓歲錢25000元，以自己的名字購買了國債，2006年到期。劉辛辛希望用今年的壓歲錢購買一臺液晶顯示器。

　　專家建議：國債可以持有到期后再選擇投資方式，劉辛辛購買顯示器的要求家長應予以支持，因為這屬于健康消費的范疇，對保護孩子的視力和身體健康有好處。被訪者：吳玟(高中三年級學生)

　　孩子計劃：估計2005年春節的壓歲錢6000元。另外，有往年累計壓歲錢30000元，一直由她自己打理，一般是存一年定期，逐年轉存。吳玟希望自己的新、舊壓歲錢不斷增值，這樣等上大學的時候，就可以減輕父母的負擔。

　　專家建議：逐年轉存一年期定期存款收益率較低，如果吳玟有興趣，可以將這些錢一分為二打理，一份購買半年期理財產品，一份購買貨幣基金，這樣，她半年投資的年收益率會在2.3%以上，既可增加收益，又可以在上大學的時候派上大的用場。