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除舊迎新的時刻來臨，很多人期待的年終獎金終于進賬。對于大多數的上班族來說，經過一年的辛勤付出后，從拿到年終獎金的那一刻，所有的付出都有了認同，相信這是最令人高興不過的事了。但對于很多人，面對這筆計劃之外的現金流入，還真是一時不知道怎樣合理利用。
身在某IT公司的張燕早已知曉年終會有至少雙薪的紅包，不過她對這筆年終獎金不抱
有過高的奢望，"只有一兩個月的年終獎金還談什么理財啊"。她說，領到年終獎金，剛好也過春節了，還是去先來個瘋狂大采購吧，也滿足一下購物欲望，如果能有所剩余就先存到銀行了。
與張燕不同，在出版社工作的孫曉卻早已有了計劃。在出版社已經工作5年，有往年參考比照，他的年終獎金會比他一年的工資收入還要多，今年會接近10萬。他考慮要有效運用年終獎金，用這筆小錢來變成大錢。他強調，現在單位效益好，工資獎金還可以，但一旦效益不景氣，或者沒了公司的飯碗，未來的歲月的年終紅利可就沒有了。現在進行一些財務規劃，未來的年終紅利當然可以自己加。理財專家建議，掌握分配年終獎金的幾個原則，小錢也能變大錢。
聰明分配第一步：年度財務總體檢一般來說，年終獎金是屬于在正常年度計劃范圍之外的一筆資金，不論年終獎金有多少，投資人還是應該替自己的財務做體檢，這樣才會將這辛苦血汗換得的獎金進行最有價值的合理運用。此時要做的第一件功課就是，回顧過去這一整年的花費結構，比如花多少錢在什么項目上？食衣住行的比例占了多少？這樣才會知道未來該如何調整花錢方向，無形中也會省下一筆錢。而且做完年度消費回顧后，心里也就比較清楚未來可以偏重哪項花費上了。
聰明分配第二步：扣除必要支出，降低負債支配年終獎金前首先要扣除未來一年可能發生的必要性的支出，比如春節紅包。而過完年學校很快就開學了，有子女的人還要考慮子女教育費、各種才藝班的費用等。此外，要趁著一年開始，重新瀏覽全家人的保險項目，做適當的調整。
如果有債務未清，尤其是有負擔高利率的消費性貸款，應將利息負擔較重的部分負債先還清，例如：車貸、房貸、信用卡余額等，要優先進行有計劃性的清償，終止高利率的利息循環。假如負債屬于低利率的長期借款，若能找到風險與報酬適當的投資機會，不妨適時運用財務杠桿投資。
聰明分配第三步：積少成多，小錢大投資扣除必要性支出后，千萬不要忘記的是至少必須將自己的十分之一所得當作儲蓄。留下的資金才進行投資，當然這里所說的投資，包含了對自己的投資以及財務上的投資。
投資自己，包括添購新衣、買珠寶、國外旅游這些外在的消費，也包括短期進修、學習第二技能等內在的投資，以此來提升自己的競爭力。當然，拿來犒賞自己的消費型投資最好盡量少些，投資的比重要高于消費，兩者比例至少應為7比3，才算是積極的做法。因為大環境誰也看不準，沒人有把握明年自己一年的經濟狀況，年終獎金還是要妥善運用為好。
在財務上的投資，理財專家建議，一般家庭仍要選擇分布式投資，采保守態度。大方向的資產配置上，在資產配置上防御型投資仍在保險，債券型基金等納入規劃中，另外建議投資人仍是將部分資金進行積極型的操作，依據個人的風險承擔程度，配置不同乘數的資金，并選擇適合的投資商品。
一般而言，年紀較輕的投資人，投資態度可以比較積極，而隨著年紀增長，應慢慢轉至以保本為主。故年齡可說是一種不錯的評量指針，例如30歲的年輕上班族，可投資70%在風險性資產上；年紀大的人，風險性資產最好不要超過總投資額的40%，而債券型基金的比例可能要提升至60%以上。當然除了年齡以外，也可以再依據個人風險偏好，看自己是否愿意為了追求高報酬而多冒一些風險了。
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