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就職外資公司薪水令人欣慰，只是壓力大，心中難免存有危機(jī)感。
夫婦倆均為外資公司職員的田嘉(化名)，最近開(kāi)始重新規(guī)劃家庭的收入支出，盡管目前兩人的勞保公醫(yī)齊全，她還是計(jì)劃為自己和丈夫增加購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
田嘉的家庭月收入20000元左右，她自己月薪8000元人民幣，丈夫月收入也達(dá)到1.2萬(wàn)
元左右。不過(guò)，這樣一個(gè)典型的高收入家庭，財(cái)務(wù)狀況卻并不理想。
4年前，田嘉就曾經(jīng)傾其所有積蓄，貸款48萬(wàn)元購(gòu)買了第一套家庭房產(chǎn)，目前還有38萬(wàn)元的貸款需要償付。不過(guò)，這套當(dāng)時(shí)價(jià)值近60萬(wàn)元人民幣的房產(chǎn)，據(jù)說(shuō)，目前已經(jīng)升值到80萬(wàn)元人民幣。現(xiàn)在，該處房產(chǎn)每月2000多元的月供，完全靠房租收入維持，以房養(yǎng)房，對(duì)家庭生活倒沒(méi)有直接壓力。
隨著收入的不斷提高，一年前，田嘉又買下了另一處價(jià)值78萬(wàn)元的全裝修期房，作為自己的住所，目前，這套房子每月需要還貸4300元。接連的房產(chǎn)購(gòu)置，田嘉手里的積蓄不多，現(xiàn)金和存款大約10萬(wàn)元，另有5萬(wàn)元基金。就是說(shuō)，這個(gè)擁有兩套總價(jià)值160多萬(wàn)元房產(chǎn)的家庭，目前房貸負(fù)債共計(jì)95萬(wàn)元人民幣，負(fù)債率54%。田嘉稱自己敢于借貸近百萬(wàn)元，在同齡人中是膽大的。她說(shuō)，目前，她的家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的91%，金融資產(chǎn)僅占8%，而且家庭負(fù)債是金融資產(chǎn)的6.3倍。
看過(guò)田嘉的家庭“財(cái)務(wù)報(bào)表”后，也真有些擔(dān)心，擔(dān)心這個(gè)家庭萬(wàn)一出現(xiàn)變故，或者一方工資收入中斷，將直接造成房貸的無(wú)法支付，影響目前的正常生活。
田嘉自己似乎并沒(méi)有太多的憂慮，倒是有條不紊地?cái)M定了一個(gè)“5年計(jì)劃”，在這個(gè)“5年計(jì)劃”中，田嘉的首要目的是盡快改善家庭的金融資產(chǎn)狀況，兩套房產(chǎn)貸款年限均為20年。她希望，有可能的話，最好能夠提前償還一部分貸款。因?yàn)椋瑥默F(xiàn)在5.31%貸款利率，以及有可能繼續(xù)加息的形勢(shì)來(lái)看，有這么高的貸款額度畢竟不是件踏實(shí)的事情。
不過(guò)，對(duì)這個(gè)年度總收入24萬(wàn)元人民幣的高收入家庭而言，5年的工資收入高達(dá)120萬(wàn)元人民幣，如何支出和管理這筆收入，即為田嘉的“5年計(jì)劃”。
從目前的家庭生活月支出來(lái)看，包括4300元的房貸，以及將要補(bǔ)充的2000元左右的商業(yè)保險(xiǎn)支出在內(nèi)，每月還將會(huì)有8000元左右的節(jié)余。金融碩士出身的田嘉計(jì)劃將其每月的8000元全部投入定期定額基金投資，現(xiàn)有的10萬(wàn)元現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄則列為家庭應(yīng)急儲(chǔ)備。
由于，前期的房產(chǎn)投資比例相對(duì)過(guò)重，投資風(fēng)險(xiǎn)性已經(jīng)偏大，對(duì)現(xiàn)有流動(dòng)資金的支配，除了考慮高收益以外，需要著重考慮固定收益。因此，田嘉對(duì)這8000元節(jié)余的投資比例選擇為4∶3∶1。其中4000元選擇股票型基金、混合型基金進(jìn)行投資，每年預(yù)期平均收益率為8%～10%，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高；另外3000元投資貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金可以保持良好的流動(dòng)性，收益穩(wěn)定，預(yù)期年平均收益2.6%～2.7%；剩下1000元選擇活期儲(chǔ)蓄。
按照這個(gè)規(guī)劃，5年后，田嘉的家庭資金儲(chǔ)蓄將有45萬(wàn)～50萬(wàn)元的增加。而在這個(gè)過(guò)程中，隨著每月的還貸，田嘉的家庭負(fù)債也將減少到57萬(wàn)元左右，如果算上兩處房產(chǎn)的升值，田嘉的家庭資產(chǎn)將達(dá)到260萬(wàn)元人民幣左右，家庭負(fù)債率便可降低到21%。屆時(shí)，如果要選擇提前償還一部分貸款也不是不可能的事情了。
本以為，對(duì)投資收益有迫切需求的人，田嘉選擇保險(xiǎn)類產(chǎn)品也會(huì)注重分紅類，或者投資連結(jié)險(xiǎn)等。但田嘉強(qiáng)調(diào)，她購(gòu)買保險(xiǎn)就是為了保障而不是分紅和收益。她說(shuō)，投連險(xiǎn)偏重投資而非保障，分紅險(xiǎn)的紅利的多少受制于保險(xiǎn)公司的死亡賠付、投資渠道等因素的影響，而且每年的情況不同，因此保險(xiǎn)公司的紅利是不可預(yù)見(jiàn)和不能保證的。
的確如田嘉所說(shuō)，國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)的投資收益率已經(jīng)成為制約其自身發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。田嘉以家庭收入的10%購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，即每年將有20000元用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，田嘉也可謂用心良苦。首先選擇一定份額的壽險(xiǎn)，保額不應(yīng)低于50萬(wàn)元人民幣；其次是重大疾病保險(xiǎn)，它對(duì)每個(gè)家庭都很重要，同樣不能低于50萬(wàn)元人民幣的保額；最后選則一定額度的養(yǎng)老年金。假若以太平洋保險(xiǎn)的產(chǎn)品為例，壽險(xiǎn)選擇長(zhǎng)安(A)的話，其每份的給付額度為50000元，那么田嘉和丈夫每人需買10份，年繳7450元，保障至70歲。這樣，如若一方發(fā)生不幸，不至于給對(duì)方留下太多的債務(wù)壓力；對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的選擇，以長(zhǎng)健(A)為例的話，每份保障額度50000元，依然是每人購(gòu)買10份，20年限繳，也是可保障至70歲，每年共繳1320元。該產(chǎn)品的保障范圍涵蓋了癌癥、癱瘓等一些常見(jiàn)的重大疾病，這是對(duì)家庭正常支出設(shè)計(jì)的保障；田嘉認(rèn)為，補(bǔ)充養(yǎng)老年金，是年老后生活質(zhì)量的保障，提前規(guī)劃。譬如長(zhǎng)壽(A)，每人10份，20年限繳，年繳共計(jì)10700元，自60歲以后，兩人每年將分別領(lǐng)取年金10000元。
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