幸福家庭大都相同 如何保護家庭資金固若金湯

　　夫妻和睦、女兒健康、得財有道，夫妻倆雙雙都是公司高管的姚氏夫婦已經(jīng)做好了近六年的家庭規(guī)劃：換新車、買別墅、女兒留學(xué)。如何順利實現(xiàn)這三大目標，同時保證15年后退休時的生活質(zhì)量能維持現(xiàn)有水平，是他們一家的理財困惑。

　　家庭檔案：姚先生 43歲 公司管理者

　　姚太太 39歲 公司管理者

　　女兒萌萌 13歲 中學(xué)生

　　夫妻和睦收入豐厚

　　正是應(yīng)了老托爾斯泰那句話：“幸福的家庭大都相同”。現(xiàn)代社會幸福家庭的標準大概不外乎夫妻和睦、兒女健康、得財有道等等吧。姚先生一家就是這些幸福生活的享有者：夫妻兩人都是公司的高級管理人員，收入頗豐，每月能有2萬多元收入。女兒萌萌才上初中，目前的開銷還不大，家庭的每月基本生活開銷維持在5500元左右；還房屋貸款的壓力也不大，每月1900元就夠了。如此計算下來，他們每個月還能有13000余元的凈收入。年終，姚先生和太太還可以拿到總共50萬元的獎金，除去各種保險費和人情費6萬元左右，每年年底等于會有44萬元的現(xiàn)金收入。

　　觀念保守不善理財

　　有人說“一套房子不是金，兩套房子才是金”，指的是一個家庭有了兩處房產(chǎn)就有空間可以搞投資得收益。但對姚先生一家來說，雖然他們手上有兩套房產(chǎn)，卻都是用來自己住的，沒有進行任何投資性活動，所以他們目前還沒有任何靠房產(chǎn)而獲得的額外收入。余錢方面，他們沒有炒股，也沒有買過基金或債券，大都存為定期存款了。保險方面，夫妻倆都分別投有壽險和意外險，女兒也投有一份綜合險，加上車險和家庭財產(chǎn)險，全家每年的保費總支出為3萬元。

　　中短期三大目標

　　姚先生一家已經(jīng)有了未來10年內(nèi)的三大計劃：交通工具方面，首先是打算一年內(nèi)換一輛30萬元左右的新車。住房方面，五年后想再購置一套400萬元左右的別墅。6年后，女兒高中畢業(yè)，打算送出去留學(xué)，按照目前的行情來看，估計每年要花費12萬元的人民幣，四年本科下來大約共需要50萬元。是否能順利實現(xiàn)這三大目標，怎樣才能如期實現(xiàn)這三大目標，姚先生很想請教各位專家、顧問。

　　退休后過富裕生活

　　另外，姚先生和太太兩人希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現(xiàn)有的生活水平不變。如何合理準備退休后的養(yǎng)老基金，到時不再增添子女的生活負擔，他們希望專家能多給意見，以便現(xiàn)在就能行動起來，做到未雨綢繆。

　　每月收支狀況 (單位／元)

　　收入支出本人月收入10000住房貸款1900配偶收入12000物業(yè)管理費400

　　基本生活開銷5500

　　醫(yī)療費100

　　子女教育費400合計22000合計8300每月結(jié)余

　　13700

　　年度收支狀況 單位／元

　　收入支出年終獎金500000保費支出20000存款利息6000產(chǎn)險10000

　　其他支出30000合計506000合計60000年度結(jié)余

　　446000

　　家庭資產(chǎn)負債狀況 單位／元

　　家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金和活存50000房屋貸款220000定期存款400000

　　房產(chǎn)(自用1)1500000

　　房產(chǎn)(自用2)600000

　　黃金及收藏品50000

　　汽車現(xiàn)值100000

　　其他400000

　　合計3100000合計220000家庭資產(chǎn)凈值

　　2880000

　　家庭資產(chǎn)配置建議

　　一、家庭基本情況分析

　　從基本資料來看，姚先生家庭具有如下特點：

　　1、收入穩(wěn)定增長：夫婦倆已位居公司管理層，從年齡來看，正處于事業(yè)發(fā)展的黃金階段，因此具有良好穩(wěn)定的收入預(yù)期。

　　2、財務(wù)負擔增加：姚先生一家正處于家庭成長期，隨著女兒的成長，費用支出將增加。在這一階段中，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費和教育費用。

　　二、目前家庭財務(wù)診斷

　　1、資產(chǎn)投資率低：雖然姚先生家庭的資產(chǎn)總值已達310萬元，但占總資產(chǎn)67.74%是自用住房和汽車，不能帶來投資收益。因此，盤活資產(chǎn)，提高資產(chǎn)投資率是家庭資產(chǎn)安排上存在的問題之一。

　　2、投資過于保守：除消費性資產(chǎn)外，有50%的資產(chǎn)屬儲蓄存款。雖然安全性高，但不能給資產(chǎn)帶來更多的增值，這將使退休后的生活質(zhì)量受到影響。

　　3、 負債比例合理：一般而言，每月還貸額不宜超過家庭總收入的30%，在此范圍內(nèi)不會影響生活質(zhì)量。目前姚先生的每月還貸額為1900元，占每月結(jié)余的13.87%，還貸壓力較輕，負債比例合理。

　　4、 家庭收支合理：按照姚先生家庭的總體收入水平，每月5500元的基本開銷及其他支出不奢侈，比較合理。

　　三、理財目標分析及建議

　　根據(jù)姚先生目前的資產(chǎn)狀況和穩(wěn)定的收入預(yù)期，當年購新車是完全可以實現(xiàn)的。若充分運用資金進行投資理財?shù)脑挘?5年后購400萬元別墅、6年后女兒50萬元留學(xué)費用也是沒有問題的。假設(shè)投資組合收益率為10%(按中國經(jīng)濟發(fā)展水平估算)， 15年后姚先生的家庭資產(chǎn)總值至少可以達到1000萬元左右(不包括房產(chǎn)增值)，富足的退休計劃是完全可以實現(xiàn)的。

　　根據(jù)目前情況，建議如下：

　　1、減少自用住房，增加非勞動性收入。通過出租或出售住房，提高可投資的資產(chǎn)比率，從而增加非勞動性收益。

　　2、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建議購買開放式基金。姚先生家庭目前的儲蓄存款偏多，不利于資產(chǎn)的增值。建議可以通過對開放式基金的投資，讓專家為您理財，收益率一般平均可達10%左右。

　　3、增加醫(yī)療以及保障保險的支出比例。

　　家庭投資建議

　　姚先生家庭的資產(chǎn)投資率低，投資過于保守。雖然姚先生家庭的資產(chǎn)總值已達310萬元，但是資產(chǎn)中的房產(chǎn)未能有效的盤活，除消費性資產(chǎn)外，有50%的資產(chǎn)屬儲蓄存款，因此重新配置資產(chǎn)是家庭消費型資產(chǎn)和投資型資產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排上的首要問題，也是姚先生家庭實現(xiàn)未來三大目標的必要選擇。

　　成功的理財要求有計劃、有步驟、持續(xù)地執(zhí)行并及時調(diào)整自己的理財方案。姚先生所設(shè)定的未來目標包含消費型資產(chǎn)的升級、子女的中長期教育投資和退休后的養(yǎng)老保障三個主要方面。

　　作為金融投資經(jīng)驗缺乏的投資者，從投資品種角度分析，建議姚先生可以選擇三類金融性投資品種：貨幣市場基金、債券投資基金和股票投資基金，并且對于債券投資基金和股票投資基金進行動態(tài)的投資組合的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　貨幣市場基金是隨著證券市場與共同基金制度的發(fā)展而產(chǎn)生并逐漸興盛起來的一種投資基金類型。該基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具，如國庫券、銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等。貨幣市場基金按風險大小可以劃分為：國債貨幣基金、分散型貨幣基金和免稅貨幣基金等三種類型。貨幣市場基金的凈值穩(wěn)定性與其高流動性的特點，是優(yōu)良的流動性資金的替代品種，姚先生可以將絕大部分的流動性現(xiàn)金投資于貨幣市場基金。

　　債券投資基金是主要投資于國債、金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債和新股申購的固定收益型基金，該類型基金是優(yōu)良的定期儲蓄的替代品種。富國基金管理有限公司于2003年發(fā)行了富國天利增長債券投資基金，自成立以來的2個月時間內(nèi)，富國天利增長債券投資基金的凈值上漲為2.30%，年化收益率也將遠遠高于一年期銀行儲蓄存款若干倍。姚先生的資產(chǎn)組合中可以進行動態(tài)的配置20%左右的債券投資基金。

　　股票投資基金是主要投資于A股票市場的證券投資基金，作為機構(gòu)投資者的基金能夠通過專業(yè)化的資產(chǎn)配置與個股選擇手段，實現(xiàn)基金凈值的增值。富國動態(tài)平衡基金2003年的年度收益率為超過20%，姚先生可以將自有的銀行儲蓄資金的60%～70%投資于開放式股票投資基金，從而獲得與中國經(jīng)濟發(fā)展同步甚至超額的收益率。

　　對于開放式證券投資基金的組合投資，可以使得姚先生家庭獲得年度穩(wěn)健的超額收益，從而提高自有資金的投資收益水平，同時也能夠為實現(xiàn)未來消費升級、子女教育和養(yǎng)老保障等幾方面的目標。

　　有必要指出的是，以上的投資建議是基于姚先生家庭背景資料的初步建議，長期來看，姚先生應(yīng)該進一步確立理財觀念，動態(tài)的將其資金在風險與收益特征不同的金融品種之間進行配置，從而達到其設(shè)定的未來生活目標。(富國基金管理有限公司理財顧問 林樹材)

　　保險建議

　　姚先生和姚太太正處于事業(yè)鼎盛階段，收入穩(wěn)定增長，現(xiàn)擁有總資產(chǎn)288萬元，每年扣除相應(yīng)費用后每月結(jié)余加年終獎共可盈余61.04萬元，根據(jù)這個比例每年累積資金，完成一年內(nèi)換30萬元的新車、五年后購置400萬元的別墅以及六年后女兒留學(xué)所需50萬元費用的計劃，應(yīng)該不成問題。

　　作為一個收入頗豐的家庭，姚先生的資產(chǎn)除固定資產(chǎn)外，流動資產(chǎn)主要以定期儲蓄為主,貨幣增值能力較弱, 雖然姚先生頗具保險意識,每年支出費用中已有2萬元用于壽險和意外險(保額約在30萬—50萬元),但也只是強調(diào)一小部分保障。隨著對新車、新別墅、新教育費用(將近480萬元)的目標鎖定，也隨著年齡的日益增長，建議加重保險投資、養(yǎng)老、醫(yī)療、保障的功能，特別是對于賺錢能力的保障。否則，一旦有不同程度的風險發(fā)生，不但可能導(dǎo)致收入的銳減，還可能造成家庭儲蓄的消耗，更容易影響晚年生活的水準。

　　這里建議姚先生和姚太太各投保20萬元保額的海康年年有余年金保險，20萬元保額的福樂兩全保險，20萬保額的海康幸福一生重大疾病終身保險，再附加住院醫(yī)療費用報銷保險2份，手術(shù)補貼4份， 100萬元意外傷害保險。其周全的保障主要體現(xiàn)在：養(yǎng)老方面，保險公司通過對資金增值運作、紅利分配、復(fù)利生息等方式，以較好的投資回報率配合社保退休金確保姚先生夫婦在退休后享有現(xiàn)有生活水平，養(yǎng)老金除可領(lǐng)取終身外，還有158萬元(免稅)的百歲賀壽金；特有豁免保障，若夫妻雙方任何一人不幸發(fā)生重疾、殘疾或生活不能自理，余年保費全免，而養(yǎng)老金領(lǐng)取依然不變，締造一個美滿富裕的晚年。醫(yī)療方面，10種重大疾病終身保障，憑診斷書賠付，先拿錢后看病，不受進口醫(yī)藥費的限制；一般住院醫(yī)療費用，除社保支付以外的個人自負部分再給予85%的報銷，減輕醫(yī)療負擔，彌補誤工損失；特約門診手術(shù)紅包400元——10400元/次，名醫(yī)薈萃、挑兵點將。考慮到開車的風險略高于平常坐車的人，各100萬的意外傷害保險更是如虎添翼。全家保障額達到480萬左右，鎖定所有夢想和目標一定變成現(xiàn)實。另外，保障期限內(nèi)可以根據(jù)不同需要變更為海康保險公司最新險種并進行權(quán)益轉(zhuǎn)換，終身享受海康的優(yōu)質(zhì)品牌服務(wù)。

　　此建議利用閑散資金的每年累積，側(cè)重投資養(yǎng)老與終身醫(yī)療保障，把可能遇到的風險規(guī)避到最小，把可能產(chǎn)生的損失降低到最少，一開始就未雨綢繆，免去著多后顧之憂，將姚先生的家庭保護的固若金湯，讓生活更加豐富多彩，讓人生充滿歡樂情趣！