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真實故事的啟示 白領一族須提防五大理財誤區


http://whmsebhyy.com 2005年01月06日 16:12 每日經濟新聞

  這是我見到的一個真實故事,故事的主人公是一對40多歲的夫婦,他們收入穩定,沒有小孩,屬于典型的上海白領階層。妻子原是浦東某中學的一名教師,丈夫則是上海某報社的一名編輯,而且喜好寫作,有額外的稿費收入。

  這原本是一個幸福的家庭。然而天有不測風云,2000年,妻子患了癌癥,今年丈夫也在單位體檢中被查出得了癌癥。為了治病,他們自付的醫藥費已近30萬元,幾乎是他們所有
的積蓄。

  夫妻倆以前只買過養老保險,沒有買重大疾病保險。目前,兩人每月自付醫藥費高達7000至8000元,而他倆每月只有1800元的病休工資,加上還有29萬元的房屋貸款尚在歸還,家庭陷入了嚴重的財務危機。

  從這個故事中,我們可以強烈地感受到理財規劃對于人生的重要性,因為這樣的家庭財務危機完全可以通過合理的理財方式來避免。從前不久第二屆上海市理財博覽會上市民參與的熱情來看,越來越多的人已開始關注理財。然而在實際生活中,大多數人對于理財還是比較盲目的,這包括平時收入尚可的白領一族。

  誤區一:糊涂生活

  在發達國家,"銀發生活"是指一些有錢的老人,盡情地環游世界,過著他們想要的生活。而在中國,有許多白領一族年輕時不懂理財,退休后卻用著他們畢生賺來的養老金在股市中搏殺,結果資產大大縮水,隨后也就糊里糊涂地生活,生活質量大打折扣。

  因此,對于白領一族的你而言,當拿著別人羨慕的收入,你有沒有想過,有一天或許會面臨失業,上半輩子賺來的錢是否足以養老的問題?當突發事件突然來臨時時,糊涂的人往往會陷入了困境。建議:規劃人生理財是一種全面的人生規劃,首先必須設定理財目標,然后請專業理財師按照你目前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發展等諸多因素來確定合理的理財與生活方式。這其中包括教育規劃、養老規劃、投資規劃、風險管理規劃、稅務規劃、遺產規劃等等。只有這樣,才可以保證整個人生穩定的生活質量,老而無憂。

  誤區二:透支健康

  坦白地說,現在有很多人是在"今天用健康換金錢,明天用錢買健康"。在日趨激烈的競爭環境中,越來越多的白領階層面臨著工作的壓力,小病拖著不看,不斷透支身體,以致生大病后收入受損,引發財務困難。建議:投資健康健康亦是一種投資,鍛煉、必要的營養補充與勞逸結合構成健康投資的三要素。上例中的男主人公后來曾說過這樣一段話:適度的休息是為了明天更好地工作與生活,千萬不要透支體力與生命。

  誤區三:保險障礙

  前幾年,在保險市場迅速發展時期,出現了許多保險代理人。由于代理人隊伍素質的良莠不齊,使得許多市民對上門推銷保險者嗤之以鼻,由此也產生了兩種極端的"保險障礙":要么一概不買;要么照單全收。在上述案例中,或許有人會說,由于主人公缺乏保險意識才會有這樣的后果。但回答是否定的,他倆都買了保險(養老保險),問題是沒有買合適的保險產品(如重大疾病保險)。建議:有效保險。保險的目的歸根到底是將自身的風險進行轉嫁,保險的缺口通常是不能工作時所需資金與現有個人資產之間的差額。因此在購買保險時,應充分認識自己或家庭的最大風險是什么?如果您是一名教師,單位離家很近,很少出差,那么航空意外險顯然是不合適的。

  購買保險時,在認清風險的同時,還需要考慮保險支出占家庭收入的比重,保險費一般以不超過家庭總收入的15%為宜;保險金額根據具體情況而定,家庭收入穩定的,保障額一般可控制在年薪的6~7倍。

  誤區四:過度投資

  近幾年來,全國各地房產市場非常紅火,造就了不少富翁。在財富效應的驅動下,有些投資者開始舉債投資,購買多套房子以期增值,于是出現了許多"負翁"。但日本、香港房產泡沫的歷史教訓告訴我們:超負荷的過度投資,往往是財務危機的罪魁禍首。建議:控制債務"用明天的錢,圓今天的夢"固然很好,但要有個度。一般而言,家庭債務的合理比例應控制在家庭總收入的50%之內,否則,一旦市場波動或家庭發生意外的話,其破產的可能性也將增大。

  誤區五:單一投資

  如今,市場上的理財產品名目繁多,一些市民聽到預期高收益率的產品,便一哄而上爭相購買,卻沒有關注它的風險。遇到市場變化,如股市不好,則馬上"談基(基金)色變"。于是總有人在問,現在有什么可投資的?他們往往會將資金投向單一的投資領域,一旦發生投資風險,財務危機隨之產生。建議:投資組合天下沒有免費的午餐,高收益的理財產品往往蘊含著高風險。投資安全的產品(如存款),也存在著負利率的風險。因此,在做理財規劃時,要根據自身的風險偏好、風險承受能力、年齡、收入、家庭等情況,兼顧收益與風險來構建一個高效的投資組合,以此獲得穩定的收益。


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