丈夫年收入15萬 太太怎樣做好家庭理財規劃 | |||||||||
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| http://whmsebhyy.com 2004年12月20日 15:46 北京娛樂信報 | |||||||||
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本期人物：李太太，33歲，本科，身體健康，目前為全職家庭主婦；丈夫36歲，大企業部門副總，本科，年收入15萬，工作穩定，健康；兒子4歲上幼兒園。 李太太只有基本養老及醫療保險，丈夫有基本養老及醫療保險，補充養老保險，汽車全險，兒子無保險但兒子醫療費能由丈夫單位報銷80%。
現住市區已購公房64平方米兩居，已購商品房首付18萬，貸款59萬20年期。每月房貸支出4000余元，今年底新房裝修及入住約花費20萬元，舊房出租月收入1500元。 規劃摘要 問題1：剩余資金用于提前還貸好還是做其他投資？ 答：我們要了解銀行是如何計算按揭利息的，我們每月從銀行接到的賬單金額是一樣的。但實際上，在開頭的時候我們大部分所支付的是銀行利息，只有一小部分為本金，隨本金的逐步還清，利息所占的份額才會逐步降低，所以本金還得越多累計支付利息就越少。 問題2：房貸提前還多少呢？ 答：現在房屋貸款59萬元，20年期，假設房貸利率穩定在6%，每月需還貸4202元(20年總共支付利息418458.83元)。扣除新房裝修及入住費用20萬元來計算，先還9萬元是比較合理的，只貸50萬元，那么每月只需還貸3560.94元(20年總共支付利息為354626.13元)可少付63824.70元利息，提前還貸可行。剩余的錢作為家庭應急資金。 問題3：如何儲備養老金和大學教育費用？ 答：以目前日常生活每月開支約3000元計算，24年后丈夫退休每月需要6098元(以3%年通脹率計)，到60歲時就需有1275224元的養老金(以平均預計壽命85歲，6%的年投資回報率扣除3%的年通脹率來計)。兒子還有14年上大學，屆時全部費用約10萬-15萬元教育金。 這里應注重的是，投資時間和復利的影響，假設現在開始每月投資2000元，年回報率6%，那么20年后將會達到140萬元，但如果到46歲才開始投資的話，那么其資產將只有524609元，因此越早投資回報也越高。 問題4：如何進行投資調整？ 答：把現有的30000元股票及股票基金作為教育基金，如果平均年回報為6%，14年后可達到67827元。離15萬元還差82173元，每月再投入578元，就可達到目標了。 每月固定投資2000元，如年6%回報，可在60歲退休時達到140萬。這樣一來每月須固定投資2578元在養老和教育基金上。由于貸款提前還貸9萬元后每月可少付641元，再加上舊房出租月入1500元，這樣額外負擔不重。 如何得到年6%以上的回報？投資回報率和風險系數是成正比的。投資基金為一種較理想產品。 家庭年度稅后收支表 收入(元) 支出(元) 工資 保險費 3000 年終獎 教育費 20000 債券利息 其他 84000 股票分紅 證券買賣差價 合計 150000 合計 100000 家庭月度稅后收支表 收入(元) 家庭月 收入12000 合計12000 支出(元) 房屋支出還貸4000 衣食費、交通費、 醫療費和其他 共支出3000 合計 7000 家庭資產負債表 資 產(元) 現金及活期存款 12000 預付保險費 0 定期存款 320000 債券 0 債券基金 0 股票及股票基金 30000 汽車及家電 200000 房地產投資 0 自用房地產 舊房值 250000 新房已付款 180000 資產總計 990000 負 債(元) 信用卡貸款余額 0 消費貸款余額 0 汽車貸款余額 0 房屋貸款余額 590000 負債總計590000
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