夢想當爸爸的石先生 怎樣理財實現養家大計(2)

　　石先生任職保險業多年，一步一個腳印有了今天的成績，在同齡人中應屬成功人士，而兩人世界的生活消費也相當節儉，目前其家庭資產已有了相當的積累。　　

　　今年6月，王先生家將喜添寶寶，生育的費用由醫療保險大部分可以解決，不會額外增 加多少開支。但孩子出生后，每月的家庭開支必將增加，嬰兒的奶粉、尿片、生活用品、保姆等費用估計每月在2000元左右。但以石先生的收入狀況這不成問題。　　

　　明年妻子去英國留學，從投資自己的角度說是個可行的計劃，估計兩年大約在30萬元左右，以石先生家的經濟實力是完全可以負擔的。　　目前石先生的家庭資產結構中房產占54%，金融資產占的總資產42%，其它占4%。但考慮到他近期有30萬元的留學費用支出，以及20萬元的購車計劃，所以其金融資產的比例將近一步降低。如果房地產市場沒有重大利好或適合于石先生的稅務等方面的優惠政策，短期內我們不建議他再增加房地產方面的投資。　　

　　理財建議：

　　1、 從消費的角度來看，以石先生目前的收入水平和家庭目前的資產狀況，養育寶寶，妻子出國留學，購買汽車都是完全可以輕松實現的，不必憂心，且屬合理消費。　　

　　2、 我們提倡的理財觀對于過度的消費，甚至今天花明天的錢是不贊成的，同時我們也不贊成過于節儉的生活方式。理財應當是科學合理地安排好目前的消費和對未來的投資，要既安排好當前的生活又給未來早做打算。對于王先生夫妻每月2000多元的生活費用當然不能夠說是十分節儉，但相對其月入兩萬多元的收入水平，他們完全可以也應該將目前的生活安排的更好一點。　　

　　3、 從投資的角度來看，目前的家庭資產結構基本是合理的，兩處房產投資也有不錯的收益。但其家庭資產結構中有70萬元資金利用率較低，沒有做適當的投資，在目前低利率的情況下，應當予以改變。妻子的留學費用30萬元很快就要用了，要預先留好，并應擇機換成外幣。另外5萬元左右的家庭備用金也是必須預留的。余下的35萬元應當做更積極進取的投資，比如說基金投資，再比如說可以追加股票投資或信托投資；至于他原來考慮再購置房產或商鋪的計劃，我們持保留意見，建議慎重決策。這主要基于對石先生家庭資產的結構、資產的流動性及市場因素的考慮。　　

　　4、 從前文介紹中，我們看到石先生對近期家庭理財有詳細的安排和計劃，這非常好。但他對其家庭長期的生活目標和理財規劃考慮不多。應當有長遠的眼光，對自己及家庭未來的生活做更長期的考慮和安排，比如說孩子未來的教育計劃、老人的生活安排、自己的職業發展計劃甚至退休計劃等等。　　

　　5、 石先生作為一個優秀的保險從業人員，深諳各類保險產品的特點和益處，但他似乎對自己家庭的保險安排的不足，特別當孩子即將出生，妻子將出國留學，作為家庭主要的經濟支柱，為其安排適當的意外險和壽險是十分必要的。家庭成員的醫療保險則也應視其單位的保障程度做適當的補充和安排。(本刊理財顧問 徐建民)　　

　　專家建議(二)

　　保險行業是一個充滿激烈競爭的行業，石先生身處其中獲得如此之地位，積累如此之財富，當屬業內成功人士之典范。以下我們根據石先生的實際情況，結合石先生的理財目標，提出一些我們理論性的觀點與建議，供石先生參考。　　

　　理財是一生都在進行的活動。不同的人生階段，生活的重心和所重視的層面各不相同，不同階段的理財目標也往往各不相同。確定正確的理財目標，是實現成功理財的第一步。石先生年近而立，即將承擔家長之重任。顯然，從家庭發展角度看，石先生正處于家庭形成期階段。此階段的理財目標，應以順應現階段家庭發展變化的需要為主。　　

　　通常在這一時期，從家庭成員結構來看，原先的兩人世界將發生變化，家庭即將增添新的成員，由此將引致家庭支出與積累結構的改變。在前期，家庭的經濟收入與支出已基本趨于穩定，家庭已具備一定的財力和基本生活用品。同時，一些較大的家庭負債性支出——如房屋按揭還款等，也已基本固定。隨著家庭新成員的即將加入，以及妻子即將赴海外深造，石先生的家庭收入結構將發生變化，家庭消費支出結構與規模也將發生改變。　　

　　根據石先生家庭未來的計劃，石先生家庭即將面臨新增的消費性支出，包括：短期內的子女出生費用(各種一次性生育醫療費用支出、外加妻子產后調養的費用)、后續的子女伙食營養費用與服裝費用、學齡前的啟蒙教育費用等，毛估估5~6年內花在子女身上，可能不下10萬元(詳見《理財周刊》，第20期，2002.6.3)。因此，現階段石先生的理財目標宜根據日后家庭結構的實際變化而加以適時調整，從而完善家庭的收支、積累、再投資計劃。　　

　　理財是一個很個性化的個人/家庭事務，不僅取決于個人/家庭的經濟現狀、積累程度以及投資專長，而且還與個人/家庭的風險管理控制能力密切相關。提及理財，許多人都以投資收益高低為導向，唯回報多少而決策，對理財過程中的風險卻未多加關注，一旦出個閃失，往往才后悔不已。因而充分認識個人/家庭理財過程中的風險，通過一定的技術方式，將理財過程中的風險降低到最小程度，是實現個人/家庭理財成功的重中之重。　　

　　從理財方式本身來看，任何一種理財方式都有著一定的風險，特別是高收益的理財方式，往往伴隨著較高的風險。從理財的主體來看，每個個人/家庭對每種理財方式的駕馭掌握能力存在著區別，對于潛在風險損失的心理承受能力也不盡相同，因此根據理財者本身的實際條件(理財能力、風險承受能力)，確定具體的理財方式、具體的多種理財方式的一定比例組合，最大程度地規避、降低理財風險，尤顯重要。　　

　　石先生身為企業領導，平日公務繁忙，為此在額外精力有限的情況下，我們建議石先生宜選擇風險程度不大、耗費精力不多的理財方式，倘若把握不大，暫時不宜介入如股票、商鋪等不確定性程度較高的領域，一來風險較大，二來還得陪上不少精力細細打點。畢竟在有了子女之后，家庭收支總得有些新的變化，出于穩妥考慮，理財務必謹慎。更何況，半年之后，妻子還得赴海外深造，屆時石先生恐怕還將不得不為家務多花些心思。　　

　　理財是每個人都遇的到的過程，說難也難，說簡單也挺簡單的。說到底，就是看投入和回報的效果。有些理財人，沒費什么力氣就賺錢，這是成功的理財；有些人理財，忙活了半天還虧錢，這是失敗的理財——因為選擇了并非自己專長的理財方式。　　

　　石先生的經濟條件相當得好，收入豐厚，家底殷實。按現在的狀況，即使不做更多的理財投入，家庭資產的積累仍能以每年20萬左右的速度遞增，家庭的消費水平和消費能力仍能維持在一個相當高的水平。——家當已經不少了，保障也很全面了，因此我們建議石先生：現階段的家庭理財宜穩健，激進理財宜暫緩。

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