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胡金盛
11月18日，銀行調整了小額美元存款利率上限。同時，人民銀行取消了對美元、歐元、日元、港幣2年期小額外幣存款設置利率上限的做法，即日后由各商業銀行自行確定并公布2年期小額外幣存款利率。這一外幣儲蓄存款利率政策的調整，給外幣理財創造了新的環境。在新的環境下，外幣儲蓄存款要注重三個選擇。
選擇銀行。2年期以下的外幣存款利率雖然一樣，但各家銀行執行的2年期外幣存款利率卻千差萬別。僅2年期美元存款利率，目前市場上至少存在6種各不相同的利率，最高者與最低者相差0.2875%。而港幣的存款利率更是五花八門，1個月期限的港幣存款利率有3種，3個月期限的有4種，半年期的有3種，1年期的有4種。可見，選擇不同的銀行存儲外幣存款會產生不同的收益，而且這種收益的差距會很大。因此，在存儲外幣存款時，應認真地作一番選擇，價比多家。
選擇存期。11月18日，小額外幣存款利率執行新政策后，選擇存期對于增加收益來說就很重要了。很顯然，選擇2年期的美元存款的收益要高于2年期以下的美元存款收益。但在選擇存期時，要充分考慮再次升息問題，即是否存在升息預期。有專家說，此次小幅調整小額外幣存款利率只是個信號，很有可能在不久之后，銀行再次調升小額外幣存款利率。因此，也不能將外匯的存期定得過長，否則將會錯過享受下次升息后更高利率的機會。
選擇產品。對于銀行外匯存款來說，目前不僅只有一般意義上的儲蓄存款一條穩妥之路，還有當前各家銀行大力營銷的外匯結構性存款。外匯結構性存款是一個將固定收益產品和選擇權產品進行組合的產品交易，是近年來創新的一種新興的投資產品。目前，它的收益普遍高于銀行的同期外匯存款，一般來說，美元結構性產品的收益率都會超過2%，3年期的美元結構性產品的收益率高達3%以上，平均年收益率會在2.5%以上；港幣結構性產品的收益率都會超過1.5%，3年期的港幣結構性產品的收益率會高達2.5%以上,平均年收益率會在2.1%以上。因此，外匯存款理財可別吊死在“儲蓄”這棵樹上，還可試試外匯結構性存款，以在豐富投資產品的同時取得更高的外匯投資收益。
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