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據報道，隨著人們收入的增加，理財意識越來越深入人心，除了比較傳統的銀行儲蓄、國債、買賣股票和實業投資以外，開放式基金、信托、外匯買賣、房地產投資、商業保險等都成為人們關注的焦點。但相比之下，保險投資更多應是人們風險意識的體現，這一點卻被很多人忽視了。
保險最重要的功能就是在未來風險出現時對損失的一種經濟補償。所以，不應簡單地
將保險的收益率與其他投資理財產品相對比，并據此考慮保險投資合不合算，而應在只要溫飽已經解決的前提下，根據自己的實際需要，給自己買一份保障。保險投資更多的是個人理財中的一種財務風險管理，主要是保障個人身體、生命或家庭財產受到損害后能夠得到補償，使風險得到分散，避免個人或家庭因為這些損害受到更大的傷害。試想一下，沒有對各種意外事故造成損害的保障，萬一發生了疾病或者意外事故，身體受到傷害，工作突然中斷，或者汽車、房子受到損失，將導致家庭財務收入的減少或中斷，導致生活水平的急速下降。
保險是種種投資方式中風險性最低、最能體現“雪中送炭”效果的理財工具。但是，由于缺乏保險知識，再加上一些保險代理人的“大力”推薦，多數市民購買保險并不理智。如何理智投資，切合實際地為自己和家人購買合適的保險產品成為很多人面臨的新問題。
選擇適當的保險產品
購買保險產品主要應考慮保險產品的責任是否能滿足自己的需求，充分了解有關保險產品和投保單證的各種說明資料、投保的手續和流程、自己能夠承擔的保險費和繳費期限等。
首先要根據你自身的職業量身訂做需要的保險產品。如果你在辦公室做行政工作，很少出差，買各種交通意外險就不是十分必要。相反，如果你在業務部門，經常出差，還要去危險的山區、高原工作，那么投保意外險顯然能幫你解除不少后顧之憂。
對于一般家庭，長期保險選擇5-20 年的繳費期比較合適。但如果家庭有較強的支付能力，投資理財渠道又比較少，可以考慮用一次性付費方式購買保險產品。在具體選擇保險產品時，由于目前各保險公司正在銷售的人身險產品預定利率最高是2.5%，有的產品甚至只有1%左右的預定利率，是較低回報利率的保險產品，因此選擇購買養老、年金和終身壽險類等長期性的險種時，如果有一定的經濟條件，最好是選分紅或投資連結類，雖然這一類產品價格比傳統產品高一些，但能減少以后利率上漲時的損失。另外，由于保險公司目前的資金運用受到很多限制，投資環境也比較低迷，對該類產品的投資和分紅回報也比較低，這屬正�，F象，我們應根據自己的實際需要購買，最好不要輕易退保，否則有一定損失。
買保險量入為出
不要認為自己購買的保險越多，享受到的保障就越多。相反，如果過多投資在保險上，一旦你出現經濟危機，無法按時繳納費用，保單將失去意義。所以，每月購買保險的金額比重應占自己月收入的5%到10%為佳。因為一旦自己經濟收入減少，就很難繼續交納高額的保險費，屆時如果退保就會造成巨大的損失，還會失去保障。不退保又難以維持，會處于進退兩難的尷尬境地。專家建議投保的費用以自己收入的5%到10%為宜。即如果你一年能賺5萬元，拿出2500到5000元買保險是適度的。
據了解，一般購買保險的多少可以根據以下公式來進行計算：“需購買的保險=你想要的保險程度-你現有的保障水平”，也就是說，你如果想要30萬元的保障，而你的社保有7萬多，公司又為你買了補充險2萬元，那么你只要買能保20萬元的那一檔保險就可以了。所以，理性的消費者，應根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，力所能及地適當購買保險。
不同時期需求不同
不要認為自己剛剛進入社會，收入少，可以等到有錢的時候再投保。其實這種想法是不對的。人們處在不同的人生時期，個人年齡、工作時間、家庭結構、收入狀況不同，那么所需要的保險也是不同的。我們要注意的是年紀越輕，保費越便宜，因此投資保險越早越好。參考國外的做法，兒童從出生起就開始擁有自己的保險規劃，并伴其終生。而且人在20-30歲期間剛剛踏入社會，由起跑線向終點沖刺，大多數人身體狀況良好，精力充沛，且家庭負擔不重，經濟上無太大的壓力。因此保險的需求應限以自身保障為主，以健康、意外、養老保險為基礎。在經濟基礎日趨穩定時，再投保一些投資類的保險，有穩妥固定的收益，這樣，還可以為以后成家立業做準備。
20-25歲剛剛步入社會，收入不多，面對變動因素多，尚沒有足夠的社會保障，購買的保險應該以意外險、人身險為主。25-30歲的時候已經成家立業，面臨生育，有了一定的資產，比如房子和汽車，保險應以健康險、家庭財產險為主。比如女性朋友的女性健康險等。30歲以后，已經有了一定的經濟基礎，可以通過簡單穩妥的方式來為自己生錢，投保投資分紅類保險是最好不過了。
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