中美都調息 不妨這樣理財

　　4個多月來，美元基準利率持續上調1個百分點；上個月29日，人民幣一年期利率也上調了0.27個百分點；昨日，境內商業銀行美元小額存款利率上限上調了0.3125個百分點。據悉，這一輪上調之勢還將有所延續。在這樣一種背景下，如何打理自己的資產，記者采訪了有關專家，讓我們來聽聽他們的意見。

　　人民幣理財品成銀行新寵

　　背景介紹：

　　小宋，大學畢業兩年多了，如今在一所建筑設計研究院上班，每個月的平均收入有2000多元。由于之前參與幾個大項目的設計賺了一筆錢，加上年終的獎金，目前手上有5萬余元閑錢，全部存在銀行里。據悉，每個月的收入已完全可以應付她平日的花銷，而忙碌的工作使得她無暇打理手里現有的資金。

　　專家建議：

　　理財專家認為，小宋屬于那種平日生活無憂而又無法抽出時間專門理財的人群，最穩健、最安全的選擇就是可以考慮將銀行的大部分存款轉變成為人民幣理財。

　　據了解，9月29日，光大銀行成都分行率先推出以人民幣為對象的理財品，當時的委托起點額為1萬元，包括6個月和1年期兩種，其年收益率分別為2.4%和2.8%，高于同期銀行存款和國債，面市后便受到市場追捧。據悉，在本月20日，光大銀行成都分行還將推出第5期人民幣理財產品。

　　繼光大銀行之后，民生銀行成都分行近日也推出了自己的人民幣理財品種，目前正在成都地區公開銷售。據了解，民生銀行的這期人民幣理財包括四款產品，分為半年期和1年期。據悉，其委托起點額為1萬元，并以1萬元的整數倍遞增。記者了解到，如果是10萬元以下的半年期產品，最終收益率為2.3304%，高出銀行同期存款收益率41%；如果是10萬元以下的一年期產品，最終收益率為2.664%，高出銀行同期存款收益率48%。

　　理財專家表示，為了實現向客戶承諾的收益，銀行將這部分資金集合起來后，會主要投資于國債、金融債和央行票據，另一部分則以存款方式保留，所以安全性和收益率是肯定能夠保證的。據稱，雖然10萬元以上的理財收益率會比同期10萬元以下的高，但就小宋目前的存款來說并不適合。所以，建議她拿出4萬元投資這種人民幣理財產品，另外的1萬余元留作應急之用。

　　專家同時提醒，該理財品最大的特點就是不能提前支取，但可以憑合約到該行質押融資。所以，為了防止央行在一年內再次上調存款利率，建議小宋可以將4萬元平均分作兩半，其中的2萬元投資半年期，而剩下的2萬元投資一年期。

　　據了解，在美元基準利率降至歷史最低點后，各家銀行在此之前紛紛推出了以美元為主的外匯理財產品，該類產品一時也成了各銀行爭搶客戶資源的重要手段。專家分析，隨著美元利率的持續上調和美元匯率的長期走低，以美元為主的外匯理財已不像最初那樣討人喜歡，相反，時下的人民幣理財產品正在逐步成為各銀行的新寵。

　　買這種保險比銀行存錢劃算

　　背景介紹：

　　黎洪，今年30歲，在一家航空食品公司擔任采購部經理。除去每月6000元的收入外，日常打車的費用公司都可以報銷，每年年終時，公司還會根據經營效益，給員工發放一筆獎金。截至目前，黎洪賬戶上已有了10萬元的存款。別看黎洪已30歲，可還是“孤家寡人”的他經常在外面跑來跑去，從來沒有尋思過給自己理理財，手頭一旦有了多余的錢都只會往銀行金庫里送。

　　專家建議：

　　理財專家認為，從黎洪的收入水平看，已算得上是地地道道的白領，但工作的需要卻讓他沒有精力為自己理財；同時，商業類保險的保障對他來說也還是一張白紙。專家表示，對于這類人，最佳的理財方式就是兼顧投資與保障。

　　理財專家稱，生命人壽保險公司近日在成都地區推出了首款3年期的固定收益型產品。據悉，該產品以1萬元開始購買，包括投資和保障兩部分，目前正在郵政儲蓄網點銷售，且即將在農行上柜。據介紹，對于保障這一塊，如果被保險人在保單有效期內身故，公司將按身故當日的保險金額給付身故保險金，合同終止；而如果被保險人生存至保險合同期滿，公司將按期滿日的保額給付保險金。據了解，當日保險金額＝躉交保費×（1＋保單經過天數×2.5%/365)

　　據稱，該產品三年的固定收益率為7.5%，相當于每年2.5%。專家表示，如果單純比較收益這一部分，這款保險的收益率比同期的銀行存款略低(扣除利息稅，三年期銀行存款的年收益率為2.592%)。但對于黎洪這類收入水平的人來說，存錢的目的絕不僅是為了獲取利息，相比之下，保障對他們來說顯得更加重要。所以，生命人壽在銷售這款產品時，每1萬元的保費還配有1000元基本保額的附加意外門診醫療保險，該門診醫療保險每個保險年度最高以3000元為限。專家表示，黎洪完全可以拿出5萬元購買這種保險，既獲取了收益，也贏得了保障。

　　除此之外，專家還表示，在我國央行上調了利率之后，各家保險公司的分紅型險種又將迎來新一輪的行情。據稱，分紅型保險主要投資品種是大額存款、國債、央行票據及同業拆借等。在調息之后，投資這些品種有望比以前獲取更多的收益，而保監會明確表示，保險公司應將不低于70%的可分配收益分配給客戶。這樣一來，客戶因購買分紅保險可能獲得的收益也會相應提高，而分紅保險同時也兼顧了保障功能。

　　讓外匯理財替代銀行存款

　　背景介紹：

　　28歲的劉麗是成都某貿易公司的總經理助理，因為工作關系，手頭上有一筆美元。自今年初成都各大銀行紛紛推出個人外匯理財產品以來，劉麗先后在3家銀行購買了3款期限為3年的個人外匯理財產品，固定年收益率分別為2.25%、2.40%和2.50%。與當時國內美元存款一年期利率0.5625%相比，各銀行推出外匯理財產品的收益率要高出4至5倍。

　　專家建議：

　　今年6月份以來，美聯儲連續4次將美元基準利率從1%上調到了2%。而就在昨日，中國人民銀行也把境內商業銀行美元小額存款利率上限進行了調整，一年期美元利率上限從0.5625%上調到了0.875%，上調了0.3125個百分點。

　　專家分析認為，劉麗手上有一些美元，但不精于投資的她只能將其存入銀行。雖然我國央行將美元小額存款利率上限進行了上調，但比起目前正在成都一些銀行銷售的美元理財產品來說，其收益率仍然是偏低的。

　　專家表示，這類外匯理財產品最大的風險就在于美元的匯率與利率。如果美聯儲在較短時間內繼續上調利率，而美元匯率又始終不能走強，投資這種美元理財產品就存在一定的收益風險。據了解，為了吸引更多的投資者，成都的部分銀行目前已經將外匯理財產品的門檻降低，不僅將部分產品的理財期限由最初的三年縮短為一年、甚至半年，還提高了收益率，有銀行美元理財品三年的累計收益率已超過了12%，而投資門檻最低只有100美元。

　　專家稱，美元利率雖已進入一個加息通道之中，但短期內頻繁上調的可能性不是很大，而美元匯率目前已經跌至一個較低的位置，即便再往下走也非常有限。所以，建議劉麗可以買入1萬美元左右的外匯理財產品，但在選擇時，盡量考慮期限較短，收益偏高的產品。

　　美元匯率的持續走軟，讓近來國際外匯市場交易頻繁。專家同時表示，全球外匯交易是一個24小時的循環市場，而占全球90%美元交易量的紐約外匯市場又是北京時間每天晚上9時至次日凌晨4時。所以，即便是上班一族，每天晚上閑暇的時候，也可以抽出時間在匯市上“博一博”。

　　據稱，美元對歐元、英鎊、澳元、日元等幾種主要貨幣的匯率，自2001年9月份以來就一路走低。至昨日記者截稿時，美元對歐元的匯率再次跌破了1.30∶1的關口而達到1.3055∶1。專家分析認為，美元匯率在今年內還有下跌空間，所以那些希望在匯市上賺點零花錢的上班一族，可以考慮多持有歐元、澳元等，而盡量拋出一部分美元。