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李先生今年3月投保了《友邦智尊寶終身壽險(xiǎn)(萬能型)》。投保幾個月以來，每月公布的投資結(jié)算年利率都超過了2.5%。但上月29日，中國人民銀行突然宣布上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，同時放寬人民幣貸款利率浮動區(qū)間，允許人民幣存款利率下浮。這令李先生猶豫起來，是不是該把投到萬能壽險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)成銀行存款呢？
利率上升凸顯優(yōu)勢
李先生的困惑代表了很多市民的想法。作為一種新型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能壽險(xiǎn)在今年的上海保險(xiǎn)市場上可謂出盡風(fēng)頭，并成為許多大公司的主打產(chǎn)品。通常情況下，一提到利率的變化，人們首先會想到對保險(xiǎn)產(chǎn)品定價的影響。一般而言，銀行存款是保險(xiǎn)資金主要的投資渠道之一，如果利率上升，保險(xiǎn)公司會因此獲利增加，風(fēng)險(xiǎn)壓力降低。在這種條件下，新設(shè)計(jì)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品(指僅提供純壽險(xiǎn)保障或養(yǎng)老保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品)的定價可能隨之降低；在相同的市場環(huán)境下，若其他因素不變，保險(xiǎn)公司新設(shè)計(jì)的分紅型產(chǎn)品的定價也可能出現(xiàn)降低的情況，但保險(xiǎn)公司通常會派發(fā)更多的保單紅利予以彌補(bǔ)。
而作為新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能壽險(xiǎn)從一開始就有別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，這使其在利率變化的趨勢下，反而更加凸顯優(yōu)勢。通常情況下，萬能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩個部分：一部分保險(xiǎn)費(fèi)用于購買每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)，而剩余的保險(xiǎn)費(fèi)則進(jìn)入獨(dú)立的個人投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家統(tǒng)一進(jìn)行投資運(yùn)作。
由于此次利率上升幅度不大，對該險(xiǎn)種定期壽險(xiǎn)的部分影響幾乎是微乎其微。而個人賬戶是保證每年最低投資利率的，也不會因?yàn)殂y行利率的上調(diào)而令投保人遭受損失。相反的是，隨著保險(xiǎn)公司獲利的增加，個人投資賬戶的結(jié)算年利率還可能不斷攀升，為投保人帶來更多利益。
開辟市民理財(cái)新天地
現(xiàn)在人們喜歡談?wù)摾碡?cái)，而理財(cái)貴在保證資金安全，并通過有效的投資渠道獲得穩(wěn)步升值。這就特別需要我們掌握分散投資風(fēng)險(xiǎn)的黃金法則，將資金放入“多個籃子”中。
在以往的觀念中，保險(xiǎn)公司是單純提供人身保障的金融機(jī)構(gòu)，似乎與保證資金安全完全不沾邊。但確切地說，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)是一個全面的風(fēng)險(xiǎn)管理者，它所管理的風(fēng)險(xiǎn)不僅限于人身風(fēng)險(xiǎn)，同樣也包括投資風(fēng)險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)作為一個兼顧保障與理財(cái)雙重功能的產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司幫助投保人進(jìn)行人身風(fēng)險(xiǎn)管理和投資風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方式，并且優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司總會運(yùn)用各種有利條件，敏銳地把握投資良機(jī)，力求為投保人創(chuàng)造更多收益。友邦保險(xiǎn)有關(guān)人士認(rèn)為，隨著近日保險(xiǎn)資金可直接入市及銀行利率上升等利好消息的公布，這給萬能壽險(xiǎn)發(fā)揮投資功能優(yōu)勢帶來向好的契機(jī)。而公司也會抓緊各種有利機(jī)會，爭取為投保人帶來更大收益。
目前退保并非上策
有些人在猶豫要不要把手中的萬能壽險(xiǎn)保單變成銀行存折？有關(guān)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，這是不可取的做法。因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單通常是投保人與保險(xiǎn)公司建立的十幾年甚至幾十年的合同約定，雖然萬能壽險(xiǎn)具有不同以往的靈活性，但在建立初期，保險(xiǎn)公司同樣會向投保人收取一筆不小的初始費(fèi)用，以維持未來各種保單運(yùn)營的開支。隨著時間的推移，萬能壽險(xiǎn)個人投資賬戶中的價值才會逐漸累計(jì)增多，投資優(yōu)勢也才會凸現(xiàn)出來。在投保初期退保，不但損失了初始費(fèi)用，更意味著放棄了日后獲得更多收益的機(jī)會，得不償失。
同時，專家還提醒消費(fèi)者，萬能壽險(xiǎn)的個人投資賬戶與銀行賬戶不同，投保人所獲得的投資收益不需要再額外支付利息稅，這其實(shí)是最大程度地保證了投資者的利益。
李雪梅
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