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張鳳喜
目前我國保險市場上的商業醫療保險品種眾多，條款復雜，保障內容各不相同，要想選擇好適合自己的險種，既要少花錢，又能獲得較理想的保障，還真得要多費一番心思，講一點技巧。
保額相同
分開投保比單獨投保更劃算
購買費用型醫療保險，即依照住院時所花費的醫療費用按比例報銷的保險，用相同數目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。
舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫療保險一年后，因子宮瘤住院治療，共花費醫療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保，按照目前保險公司通行的計算方法為：(5000-1000)×0.6＋(18000-5000)×0.7＝11500元，王女士可獲得11500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險公司投保，各投保10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元的賠款，但根據費用型保險補償原則等費用有關規定，在兩家保險公司理賠的累計數額不能超過其花費醫療費的總額(18000元)。由于王女士已經在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用可以全部達到賠償，要比在一家保險公司單獨投保得多賠償6500元。
已參加社會醫療保險者
宜投津貼型保險
如果您是國家公務員或者是在企事業單位工作，已經參加社會醫療基本保險，只是想以商業醫療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費負擔的那部分醫療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償的險種。這是因為參加了社會保險之后，因住院發生醫療費用時，醫療費用中大部分可以通過社保機構得到報銷。而根據費用型醫療保險的理賠原則，那些已經從社保機構報銷的費用，是不能再通過商業保險公司獲得重復賠償的。
但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫療保險的影響，商業保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫療保險，是根據被保險人的住院天數及手術項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種手術給付的保險金，是事先在保險合同中已經擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險人解決醫療費用的燃眉之急。
有無“保證續保權”至關重要
目前保險市場上銷售的醫療保險產品，一般可分為兩類。一類是傳統的附加住院醫療險，這類險種屬于不續保的醫療險。此類險種只有在購買了主險之后才能作為附加險投保，而且保險期限僅為一年。如果被保險人在保險期內生病住院，發生了理賠，當第二年續保時，保險公司要進行“二次核保”，并根據核保情況，保險公司或者加費承保，或者干脆不再承保。舉例來說，黃女士投保這種醫療住院附加險已經9個年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時交納保費，當第9個年頭她不幸得了慢性肝炎，住院治療費用共34000元，得到了保險公司的及時賠償，黃女士也十分滿意。當第10個年頭黃女士想繼續保時，保險公司卻以其因患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續保。這樣一來，黃女士在最需要保障時，卻失去保障了。
另一類產品，是保證續保的新產品。近兩年來，一些保險公司根據市場需求陸續推出了保證續保的醫療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫療險，該險種規定，只要客戶投保該產品滿三年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險公司不得以任何理由拒保和增加保費。
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