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近來，個人破產(chǎn)已成為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、法律界人士關(guān)注的熱點(diǎn)之一，那么，什么是個人破產(chǎn)，我國為什么應(yīng)加快個人破產(chǎn)立法，破產(chǎn)后對個人有什么樣的影響，現(xiàn)在個人應(yīng)如何提前防范個人破產(chǎn)風(fēng)險呢?個人破產(chǎn)：既是制裁 也是拯救個人一旦破產(chǎn)，將會是一件很痛苦的事。按現(xiàn)在世界上實行個人破產(chǎn)制度國家的通行做法，在個人破產(chǎn)申請獲準(zhǔn)并對個人資產(chǎn)進(jìn)行清算后，破產(chǎn)人余下的債務(wù)雖然可以獲得豁免，但同時也要為此付出諸如在一定的期限內(nèi)不得進(jìn)行高消費(fèi)，不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，不能擔(dān)任公職人員或企業(yè)管理人員等等慘痛
代價。
現(xiàn)在我國只有企業(yè)破產(chǎn)法，還沒有個人破產(chǎn)法。但這并不意味著將來我國公民個人不會成為破產(chǎn)的主體。筆者認(rèn)為，我國制定和實施個人破產(chǎn)法已經(jīng)為期不遠(yuǎn)了。
不久前，我國廣東番禺、浙江紹興、四川瀘州等地的法院對不能償還到期債務(wù)的企業(yè)及其法人代表還有一些自然人發(fā)出的“限制消費(fèi)令”( 限制他們乘飛機(jī)、坐火車臥鋪、買小車、打的等一些高消費(fèi)行為，有的甚至限制其工資標(biāo)準(zhǔn)不超過當(dāng)?shù)刈畹褪杖氡Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)等)已經(jīng)帶有對個人破產(chǎn)行為進(jìn)行懲治的意味。可以說這在一定程度上是制定實施個人破產(chǎn)法的預(yù)演，也說明了個人破產(chǎn)立法的急迫性所在。
筆者認(rèn)為，我國個人破產(chǎn)立法之所以迫在眉睫，主要有以下原因：其一，必須借助個人破產(chǎn)法嚴(yán)懲那些不講信用的個人。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，如果一個社會里的經(jīng)濟(jì)個體無信用可言，其整體就不可能達(dá)到高度市場化水平。由于沒有完善的個人破產(chǎn)制度，雖然目前我國法律對資不抵債、無力按期清償債務(wù)的個人有一定的制裁措施，但散見于《民法通則》、《合同法》等法律中，不系統(tǒng)，不全面，可操作性不強(qiáng)，致使一些本來具有一定債務(wù)清償能力的人也以經(jīng)營失敗、投資失誤、天災(zāi)人禍等為借口賴債，嚴(yán)重影響了市場經(jīng)濟(jì)秩序，破壞了社會信用環(huán)境。
其二、制定個人破產(chǎn)法是世界慣例。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家和地區(qū)都制定了個人破產(chǎn)法，并已成為處理債權(quán)、債務(wù)及其善后事宜的較為完善的一種法律制度。在我國香港或海外其他發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家，由于個人資不抵債，經(jīng)過相關(guān)部門的審核后可以申請個人破產(chǎn)早已不是新鮮事。入世后的我國應(yīng)在法律上與世界接軌。
在有些人眼里《個人破產(chǎn)法》可能只是一部“制裁法”，其實不盡然，《個人破產(chǎn)法》對于那些有心還錢無財支付的人而言是一種拯救，因為宣布個人破產(chǎn)后債務(wù)的免除，有助于那些確實講信用但無力還錢的人“放下包袱、開動機(jī)器”重啟自己的生命之舟。為使自己的投資理財行為更好地得到法律的保護(hù)，每一個人都應(yīng)大力推動我國個人破產(chǎn)法的制定，即使是一個即將破產(chǎn)者，因為《個人破產(chǎn)法》將會使破產(chǎn)者獲得“新生”。舉例來說：張某6年前從某銀行貸款十萬元開個個體商店經(jīng)營電腦配件。但一直虧損，一年后已資不抵債。他是個講信用的人，但把所有家產(chǎn)拿出去才還了6萬。剩余的4萬塊錢令他惶惶不可終日，心理和經(jīng)濟(jì)上都有著巨大的壓力，難以擺脫舊債務(wù)的困擾、重新振作精神開始新的生活。
和張先生相比，因為有了個人破產(chǎn)法，美國的珍妮女士就幸運(yùn)多了。1999年，珍妮從銀行貸款30萬美元，再加上信用卡透支的5萬美元，注冊了一家獨(dú)資企業(yè)開發(fā)軟件。35萬元投進(jìn)去以后，軟件是開發(fā)出來了，然而卻沒有賣點(diǎn)，收回的資金總共不到6萬美元。去年末，銀行貸款到期，但珍妮女士的所有資產(chǎn)超不過3萬美元。無奈，她向當(dāng)?shù)胤ㄔ哼f交了破產(chǎn)申請。法院受理后，今年7月宣告珍妮女士破產(chǎn)，在拍賣了她的所有財產(chǎn)并留下了必需的生活費(fèi)用后，法院對各個債務(wù)人的債務(wù)按比例進(jìn)行了公平分配。破產(chǎn)程序完結(jié)后，雖然她不可再進(jìn)行高消費(fèi)并不再出任公司經(jīng)理、律師等職業(yè)，但近19萬元的債可以不還了。并且經(jīng)過一定期限后她還可以再一次白手起家干一番事業(yè)。
應(yīng)對風(fēng)險的五條建議表面看來，個人破產(chǎn)法的制定是一個立法理論問題，是官員和學(xué)者專家應(yīng)該關(guān)心的，不屬于投資理財知識的范疇。而實際上任何一種投資理財行為，都應(yīng)在法律法規(guī)約束之下。現(xiàn)在您就應(yīng)對個人破產(chǎn)立法已為期不遠(yuǎn)有充分的認(rèn)識，了解對個人破產(chǎn)制度的相關(guān)知識，并以此規(guī)范自己的行為。市場風(fēng)險變幻莫測，人人都有破產(chǎn)的可能，這就需要我們在個人投資理財和生活消費(fèi)的過程中把握好自己，切實做到“五要”，從而把個人破產(chǎn)的風(fēng)險降到最低。
一要控制好個人債務(wù)，避免過度消費(fèi)。個人負(fù)債的出現(xiàn)是社會進(jìn)步的表現(xiàn)和提高生活質(zhì)量的重要途徑，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以有效地提高投資效率，適時安排好家庭生活，提高生活質(zhì)量，但過度負(fù)債卻極易成為個人破產(chǎn)的元兇。尤其是貸款買房用于出租和投資其他實業(yè)的大額長期負(fù)債，如果不對貸款數(shù)額進(jìn)行合理控制，一旦個人收入發(fā)生變化則很可能導(dǎo)致資不抵債。另外，如果不對個人消費(fèi)負(fù)債進(jìn)行合理控制，雖然每一次消費(fèi)負(fù)債的數(shù)額都不多，但最終結(jié)果很可能是法院宣告?zhèn)�人破產(chǎn)的一紙判決。
二要購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。個人破產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險靠誰?社會、單位、親朋有時能依靠但也只能盡力而為，盡到什么程度有時候只有天知道。但買一份保險就能明碼實價地給你顆定心丸。現(xiàn)在貸款買房的人挺多，一般要貸幾萬十幾萬，有的甚至貸幾十萬上百萬。但讓他們拿出幾千元來買保險卻不愿意。這是非常錯誤的認(rèn)識。對于貸款買房者來說，買保險主要是買房地產(chǎn)財產(chǎn)保險，即有關(guān)房屋的偶然性、意外性和不可測定性的風(fēng)險。
三要注意控制投資范圍。一些投資人總覺得每個機(jī)會都不能錯過。于是本幣、外幣、A股、B股乃至古畫、郵幣卡，啥都搞一點(diǎn)，最終發(fā)現(xiàn)辛苦幾年，做的可能都是無用功。這還是較好的結(jié)果，如果每一項投資都賠一大筆，致使自己的資產(chǎn)大大縮水，那么就會離個人破產(chǎn)不遠(yuǎn)了。
四要注意分散投資風(fēng)險。在投資時要把好組合關(guān)，“不要把雞蛋放到一個籃子里”，以合理規(guī)避風(fēng)險。比如，股票的收益率高，但風(fēng)險也高。債券的收益不高，但比較穩(wěn)定。經(jīng)過幾次降息，現(xiàn)在的銀行利息雖很低，但適當(dāng)?shù)膬π钅鼙ＷC在遇到意外時不用苦于無資金周轉(zhuǎn)。有了這樣的組合，即使某一項投資發(fā)生嚴(yán)重虧損，也不至于連累你到破產(chǎn)的境地。
五要注意合法合規(guī)。比如，有人貪圖高利，將資金投資于不受國家法律保護(hù)的產(chǎn)業(yè)甚至是違法的行業(yè)，那將不僅僅是被國家罰個傾家蕩產(chǎn)個人破產(chǎn)的問題，而是會被繩之以刑法加入到罪犯的行列中去，甚至?xí)胺凑`了卿卿性命”。
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