度身定做是原則 合理選購重大疾病險

　　買重疾險還是有必要

　　“我有醫保了，還有必要買重大疾病險嗎？”有不少人也許會有這樣的疑問。對于醫保和商業疾病險的關系，美國友邦保險公司的主管唐亮這樣向記者解釋：“每一輛車都配備了剎車，當駕駛員看到前面可能存在的危險時或許可以用剎車來規避，但并不能因此排除所有的風險。為什么所有的小車都配置了保險帶甚至氣囊？就因為這些裝備是補充的保障措施 ，能夠最大程度地保障車上人員的安全。社會醫保就好像剎車，商業健康類保險就是保險帶，是對醫保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。”

　　事實上，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。比如一個2001年1月1日以后參加工作的在職職工，他若生病住院共支出5萬元，則個人需負擔的費用為8千8百多元；如果他曾購買過重疾險，因為重疾險不是一種報銷型的保險，只要你確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。而且，醫保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些病人因經濟困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫療質量。所以，對醫保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種補充手段，而對沒有納入醫保范圍的人來說，重疾險尤其重要。

　　保障范圍并非越廣越好

　　很多人都會想，既然是預防以后得大病時經濟上有所保障，那當然購買保障范圍多的品種比較好。實則不然。安聯大眾的保險精算碩士曾霖告訴記者：“目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，但對個人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些創傷類疾病，那么再去購買有交叉保障項目的重疾險，等于是浪費金錢，增加自己的負擔。一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。”

　　記者注意到，現在許多保險公司經常會在宣傳時強調保障疾病的種類，保險代理人也常常會比較各家產品所保障重大疾病的數量。但是投保人不能忽略的一點是，重大疾病保險重要的不僅是表面上的數量，還有它確實

　　能夠提供保障的疾病種類。有些疾病雖然列入了保障范圍之內，但條款對疾病的發生程度限制相當嚴格，到了條文中規定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際的意義可以考慮不買。所以，在購買重疾險時，一定要對條款多加研讀，要特別注意哪些疾病是可以賠償的，哪些是不能賠償的，最好請專業醫生多做做參謀。當然，如果你經濟上寬裕或者身價很高，自然可以選擇保障范圍最廣的，沒有人會阻止你為保險公司員工們的獎金做一點小小的“貢獻”。

　　保障額度有講究

　　除了要和自己的經濟承受能力相適應以外，購買重大病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則7、8萬元，多則10幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

　　作為主險或附加險買區別不大

　　目前市面上的重疾險的購買方式有兩種：作為主險單買或者作為附加險與其他主險一同購買。其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。我們假設某位40歲的先生考慮購買重疾險，他如果單純購買一份10萬元保障額的安聯“四季常青”重疾險，一年的保費為1367元；若是買了一份壽險后附加一份同樣是10萬元保障額的重疾險，其他條件不變，那么他需繳納的費用是1308元，幾乎沒有什么區別。

　　買長期險比買單年險好

　　一位資深的業內人士告訴記者：“作為主險買或者附件險買區別不大，真正的區別是購買長期險還是購買一年期的險。”雖然一年期看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為一般不會說你投保第一年就得大病。而如果你選擇每年續保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，保險公司從你口袋里收走的錢就越少。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的這筆本金來支付醫療費用；如果你身體很健康，你也不必擔心自己年輕時的錢白白“為他人做了嫁衣裳”，因為有些公司的長期型重疾險是還本型的。

　　保費年繳比較好

　　盡管一次交足會有一些價格上的優惠，但重疾險的保費還是年交比較好。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，若本應是10年分繳的，實際只付了五分之一保費；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。

　　注意投保年齡限制

　　重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。

　　保險公司往往還會根據保障額和年齡狀況等要求被保險人體檢并規定不同的觀察期，有 180天的，也有90天的，就是說被保險人若在合同生效之日起180天(或90天)之內患重大疾病，保險公司就不會承擔賠付責任。

　　投保年齡方面，很多險種對于投保人的年齡有明確的規定。由于老年人的發病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不劃算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護神重大疾病險，每年需繳3090元保費，共繳20年，也就是6萬多元；而一名55歲的男性購買該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。

　　度身定做是原則

　　與其他險種的選購一樣，購買重大疾病險最重要的還是為自己“度身定做”，根據自己的年齡、性別、經濟狀況的特點選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費期限和付費方式。比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病；單身青年人可以考慮重點購買重疾險；新婚的夫妻經濟負擔較多不一定要再選購重疾險；女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險。取己所需，不增加自己和家人的額外負擔，才能更好地保障未來。