個人理財需謹慎 以免渠道不多誤區(qū)不少

　　可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財?shù)脑竿�和需求。可是如何打理個人資產(chǎn)，目前可供選擇的渠道不算多，人們的行為誤區(qū)卻不少。

　　誤區(qū)一　急功近利

　　眼下不少商業(yè)銀行都開設(shè)了理財工作室，由資深專家為客戶度身訂制理財計劃。可幾乎每位客戶上門來的第一句話都是“我的錢能增值多少”或者“你們可以給我多高的收益率”。

　　這顯然有些太急功近利了。其實，理財并不等于投資。根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是指如何制訂合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。中國工商銀行上海分行理財專家解釋說，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更寬泛。

　　一般來說，理財包括生活理財和投資理財兩種。在國外，專業(yè)的理財師會根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等情況，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，設(shè)計理財方案并幫助客戶來實施。

　　而在我國，絕大多數(shù)的家庭自行安排個人資產(chǎn)。目前可供選擇的理財渠道主要是儲蓄、債券、股票、保險、不動產(chǎn)等等。品種的選擇、比例的分配、風(fēng)險的控制是制訂理財計劃的關(guān)鍵。如果缺乏足夠的理財知識，可以請理財專家來幫忙。

　　誤區(qū)二　過于保守

　　盡管股市投資者已有數(shù)千萬之巨，債市、匯市的投資隊伍也日漸龐大，可仍有眾多的百姓固守著惟一的理財方式：存錢。“聚沙成塔”“滴水穿石”，是他們所堅持的理財真諦。

　　確實，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風(fēng)險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是，央行連續(xù)降息加上征收利息稅，已使目前的利率達到了歷史最低水平，外匯存款利率更是降至“冰點”。在這種情況下，依靠存款實現(xiàn)個人資產(chǎn)增值幾乎沒有可能；一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產(chǎn)還會在無形中“縮水”。

　　存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。因此，理財專家建議，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健�專家還提供了一個為25歲的白領(lǐng)設(shè)計的資產(chǎn)組合：不動產(chǎn)10%、現(xiàn)金5%、債券20%、股票65%。

　　誤區(qū)三　面面俱到

　　買一點股票，買一點債券，外匯、黃金、保險，個人資產(chǎn)平均或不平均地分配在每一種投資渠道中。“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢———這是眼下不少人奉行的理財之道。

　　面面俱到式的理財方式，確實有助于分散投資風(fēng)險。但其缺陷也是顯而易見的：因為沒有足夠的精力關(guān)注每個市場的動向，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至有資產(chǎn)減值的危險。

　　對于掌握資產(chǎn)并不太多的普通百姓來說，優(yōu)勢兵力的相對集中，才能使有限的資金實現(xiàn)最大收益。當(dāng)然，如果所有的余錢都買了股票，或者把全部家當(dāng)都用來作房產(chǎn)投資，也會帶來風(fēng)險過于集中的隱患。

　　所以，套用曾獲諾貝爾獎的著名經(jīng)濟學(xué)家詹姆斯.托賓的理論，“不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里”，但也不要放在太多的籃子里。