專家建議工薪一族理財應(yīng)備六大基本觀念

　　★理財與普通百姓的生活密切相關(guān)

　　現(xiàn)代經(jīng)濟帶來了“理財時代”，人們的各種投資理財思路、模式層出不窮。但人們往往無意地忽略了一點，那就是理財意識的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要真正地成為投資理財?shù)暮檬郑�還是首先要樹立對理財?shù)恼J識。本版今日刊登的這篇稿件，從老百姓的生活狀況出發(fā)，在如何樹立投資理財觀念上作了比較詳盡的闡述，力求揭開投資理財?shù)纳衩孛婕啠�讓更多�? 普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關(guān)系，使投資理財成為普通百姓生活的必要組成部分。希望對廣大讀者有一定的參考與借鑒價值。

　　觀念一：理財不是有錢人的專利

　　許多工薪階層或中低收入者往往持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。普遍認為，每月的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理？“理財投資是有錢人的專利”仍是一般大眾的想法。事實上，越是沒錢的人越需要理財。

　　假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事。

　　從專家們多年從事金融工作的經(jīng)驗和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆收入或薪水中扣除個人固定開支及“繳家?guī)臁敝�外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ)。假如你從每月薪水中拿出500元，在銀行開立一個零存整取的賬戶，20年后僅本金一項就達到12萬，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。

　　專家忠告：不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，投資理財并非有錢人的專利。

　　觀念二：理財規(guī)劃應(yīng)趁早進行

　　要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個人生不同階段的生活所需，而將財務(wù)做適當計劃及管理就更顯其必要。許多理財專家都認為，應(yīng)該及早認清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的生涯理財規(guī)劃。

　　1.求學(xué)成長期：這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標，此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”。

　　2.初入社會期：初入社會的第一份薪水是經(jīng)濟獨立的開始，可開始實務(wù)理財操作，此時是儲備資金的好時機。應(yīng)從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

　　3.成家立業(yè)期：結(jié)婚以后是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或自行創(chuàng)業(yè)，理財宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

　　4.子女成長期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量。理財投資宜采取組合方式。

　　5.空巢中年期：這個階段因子女多半已成家，教育費、生活費已然減少，因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

　　6.退休老年期：此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，理財應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。

　　專家忠告：上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，有目標才有動力。財富是靠“積少成多”逐漸累積，平穩(wěn)妥當?shù)纳�涯理財�?guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標。

　　觀念三：先儲蓄再消費

　　月頭領(lǐng)薪水時，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時再一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個月的領(lǐng)薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經(jīng)濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。

　　“先消費再儲蓄”是一般人易犯的理財習(xí)慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。養(yǎng)成“先儲蓄再消費”的習(xí)慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費觀甚至價值觀。

　　專家忠告：“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，切不可等有了“剩余”再去儲蓄。

　　觀念四：能力來自于積累

　　現(xiàn)代經(jīng)濟帶來了“理財時代”，但還是常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。

　　任何一項能力都非天生具有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。

　　中國人的傳統(tǒng)觀念認為“女人是天生的理財高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的“分內(nèi)事”，但并不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業(yè)人士當中，女性的比例又偏低呢？

　　專家忠告：隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統(tǒng)單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規(guī)劃，理財?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。如果你還認為理財與己無關(guān)，那你應(yīng)該奮起直追了。

　　觀念五：別奢求一夕致富

　　有些人對某種單一的投資工具有偏好，有些人專做熱門投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這類人往往希望急于求成“一夕致富”。但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險未免太大。

　　目前的普通投資工具不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、基金、外幣存款、國外證券等等。專家認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務(wù)狀況，“量力而為”選擇幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。

　　個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風(fēng)險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例。

　　專家忠告：不要把所有資金都投入高風(fēng)險的投資里去。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，依舊是不智之舉。

　　觀念六：管好時間勝于管好金錢

　　“時間即金錢”，如果你對每天24小時都無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能一事無成，可見“時間管理”對現(xiàn)代理財人的重要性。

　　要占時間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時間的富人”。

　　1.盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書，利用電視廣告時間處理瑣事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務(wù)。

　　2.改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時間發(fā)揮最大的效益。

　　3.批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一并逐戶拜訪。較無時效性的事務(wù)亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時間。

　　4.善于利用代勞服務(wù)：銀行的自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。

　　5.以機器代替人力：辦公室的電話聯(lián)絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時間內(nèi)容又有憑據(jù)，費用亦較省。而且其比較起電話聯(lián)絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無謂的“人力”與時間。

　　專家忠告：時間管理與理財?shù)脑�理相同，既要“�?jié)流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。“時間是自己找的”，當你把“省時”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界。本報綜合