養老金 你算明白了嗎？

　　退休了，我們靠什么生活？10月17日，新京報在鳳凰網上發布關于養老問題的調查，截至昨日，共有6168名網友參與。超過95%的網友表示，對養老保險政策沒有清晰的了解，近70%的網友雖然上了社保，但不知退休后能拿多少錢。重陽將至，新京報特請北京市人力社保局職工養老保險處處長李勇為市民解讀養老保險政策，讓你不再“犯暈”。

　　■ 課堂講解

　　1.養老險怎么上？

　　如果你是單位在職職工，那么用人單位必須給你上養老保險。也就是說，你的養老保險繳費部分是由用人單位和個人共同負擔的。你個人需要承擔的部分會由單位從工資里代扣代繳。

　　如果你是沒有就業的城鄉居民，北京市目前實行的有城鄉居民養老險制度，每年你可以自行到戶口所在地社保所自愿辦理參保手續。

　　北京市農村居民的養老保險自2009年起已整合至城鄉居民養老險制度中，在用人單位工作的農民工已經納入職工養老保險制度，因此，目前北京市的養老保險政策是不存在農村、城鎮差異的。

　　目前，國家規定的退休年齡一般來說是男60歲、女50歲或55歲。

　　2.養老險該上多少？

　　如果你是一名在職職工，你的收入沒有超過社會平均工資的3倍，也沒有低于平均工資的40%，就應當按照本人上一年度每月的實際平均工資為基準，來繳納養老保險費。對于收入超過社平工資3倍或低于40%的，按社平工資的3倍和40%作為繳費基數。這其中，用人單位應該按照你繳費基數的20%，為你繳納養老保險費；個人則按照8%的比例繳納。

　　如果你參加的是居民養老保險，那么每年市人力社保局會根據統計局公報，公布一個最高繳費標準和最低繳費標準。其中，最高繳費標準不超過北京市上一年度城鎮居民人均可支配收入的30%；最低則為北京市上一年度農村居民人均純收入的9%。2012年市人力社保局發布的城鄉居民養老保險繳費標準，最低960元，最高7420元。你可以在上下限之間，選擇一個適合自己經濟承受能力的繳費標準，多繳多得。

　　3.何時能領養老金？

　　按照北京市基本養老保險規定，被保險人需要符合兩個條件，就能夠在人力社保部門核準后的次月起，按月領取基本養老金。

　　第一個條件是，要達到國家規定的退休條件，并辦理了相關手續。第二個條件是，按規定繳納基本養老保險費累計繳費年限滿15年的。

　　■ 隨堂問答

　　保險關系可隨本人轉移

　　Q:我在北京工作、上社保，然后到外埠養老，養老保險關系是否可以轉移？

　　A:可以。個人跨統籌地區就業的，其基本養老保險關系可以隨本人轉移，繳費年限累計計算。到個人達到法定退休年齡時，基本養老金分段計算、統一支付。

　　Q:我的養老金能否提前支取出來？

　　A:養老金是用來為被保險人養老的，不得提前支取。

　　Q:養老金如果還未按月領取，賬戶里的部分能否繼承？

　　A:被保險人死亡后，個人賬戶儲存額及其利息可以依法繼承。

　　Q:單位給我繳了多少養老保險費，我可以到哪里去查？

　　A:北京市人力社保局每年會為參保人郵寄社會保險個人繳費信息對賬單。如果參保人沒有及時收到對賬單，也可以通過北京市人力資源和社會保障局網站(http://www.bjrbj.gov.cn/csibiz/)查詢、下載、打印。

　　【算賬】

　　你能領多少養老金？

　　作為職工，你能領取的養老金大體分為兩部分：基礎養老金和個人賬戶養老金。1998年6月30日以前參加工作，2006年1月1日以后符合按月領取基本養老金條件的被保險人，除這兩部分外還會發給過渡性養老金。

　　我們將以參保人老李的例子來計算養老金。老李，男性，2012年9月滿60周歲，達到退休年齡，全部繳費年限為35年。從1992年10月起參加養老保險，共參保繳費20年。他的工資一直處在社會平均水平，繳費工資基數均和上一年度北京市職工月平均工資相同。2011年北京市職工月平均工資為4671.75元。他的個人賬戶中有36111.68元。

　　基礎養老金

　　(退休上一年北京市職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×實際繳費年限與視同繳費年限之和×1%

　　指數化月平均繳費工資，是指參保人員退休時，上一年北京市職工月平均工資，乘以本人的實際繳費工資指數。

　　用每年各月繳費工資基數之和除以相對應的上年北京市職工平均工資，各年比值相加后除以應繳納基本養老保險費的年限后即得到實際繳費工資指數。

　　實際繳費工資指數，可以理解為個人繳費水平和社會平均繳費水平的比較，在計算養老金時，這個指數起到了對計算基數進行放大或縮小的作用。繳費時間越長、繳費越多，養老金拿得也就越多。

　　由于老李的工資一直處在社會平均水平，所以他的實際繳費工資指數為1。

　　老李基礎養老金=(4671.75+4671.75×1)÷2×35×1%=1635.11元

　　個人賬戶養老金

　　個人賬戶儲存額÷國家規定的計發月數

　　退休年齡50歲的計發月數是195，55歲的計發月數是170，60歲的計發月數是139。也就是說，退休年齡越大，計發月數就越小，個人賬戶養老金也就越多。

　　老李個人賬戶養老金=36111.68÷139=259.8元

　　過渡性養老金

　　按視同繳費年限計算的月過渡性養老金+按實際繳費年限計算的月過渡性養老金

　　1998年6月30日前參加工作，2006年1月1日后辦理退休的人員，我們統稱為“中人”。這些人員退休后，在領取基礎養老金和個人賬戶養老金的基礎上，還將獲得過渡性養老金。老李就屬于“中人”，按照政策，他還能獲得969.39元的過渡性養老金。

　　因此，老李的基本養老金=1635.11+259.8+969.39=2864.30元