荷包不鼓愿望很多 家庭成長期理財要分步走

　　家庭月入15000元，想買房想送女兒出國還想每年外出旅游。本報特約理財專家為類似的家庭支招——家庭成長期理財分步走。　

　　家庭資產表：

　　房子：總值50萬元左右

　　股票：市值7萬元左右

　　家庭每月收支表：

　　每月收入：15000元

　　每月支出：供樓3000元

　　孩子上幼兒園：1000元

　　生活費：1000元

　　水電煤氣等雜費：600元

　　養車費用：1000元

　　其他雜項開支：2000元

　　支出合計：8600元

　　每月盈余：6400元

　　荷包不鼓愿望很多

　　吳先生一家三口，女兒4歲。

　　吳先生的目標是：希望女兒初中畢業后去國外讀書，并在此之前能夠再供一套市區的房子，以方便上下班，同時能夠有足夠的資金每年出外旅游一次(大約費用為10000元／次)。

    吳先生理財目標測算

　　根據吳先生的設想，總共有三項費用。教育資金、購房資金及旅游資金。現在吳先生每月盈余6400元，假設女兒16歲出國讀高中，投資期限12年，總共累積921600元。我們再來看看吳先生的目標總共需要多少資金，去國外讀高中和大學7年，保守估計費用70萬元，購一套80平方米市區房保守估計50萬元，旅游費用每年1萬共需12萬元，這三塊費用總共所需132萬元。這還不包括應急資金和保險規劃資金。因此，吳先生目前的家庭財政狀況與他人生計劃所需開支有較大出入。

　　家庭成長期理財分步走

　　本報特約理財專家浦發銀行的理財師李穎詳細研究了吳先生的案例。她認為吳先生的情況在深圳非常典型，雙收入，剛邁入三口之家不久，屬于家庭成長期。處于這種時期的家庭，收入不斷提高，支出也不斷增加，如何平衡收支，實現財富的保值增值顯得尤為重要。綜合考慮吳先生的目標，應按照以下順序：財務安全規劃>應急基金安排>子女教育規劃>購房規劃>其他目標規劃>現金流管理來統籌安排財務規劃。

　　分析吳先生的資產，有固定資產和金融資產，車已購置。但金融資產只有股票，過于單一，而且風險較大。專家建議7萬元股票如果不是虧損狀態，可適當套現部分作為其他投資。吳先生每月支出占收入的57%，占比相對過大，不利于財富積累，因此應該減少不必要的開支，如其他雜項開支部分。

　　財務安全第一

　　財務安全規劃是家庭理財的第一步。保險則是實現財務安全目標最主要的手段。由于吳先生夫婦都是家庭支柱，應購買一定量的人壽險和意外險。金額粗略以小孩不再需要供助的年限為前提，假設女兒23歲獨立，還有19年，每年家庭支出10萬元，總共保額需要190萬元，保額在夫婦間以他們收入占比做分配比例，由于吳先生夫婦比較年輕，可大部分購買意外險，輔助一定量的壽險。另外，吳先生正在供房，建議購買安居保產品。以上保險費用可控制在每年10000元。

　　應急資金必備

　　應急基金是為保障家庭發生意外時的不時之需。其金額一般為家庭每月日常支出的3~6倍。為保證其支取的靈活性，該基金一般以儲蓄的形式存放。建議吳先生一方面從以后的收入中提取一部分或者股票套現作為應急基金，另一方面可從現有每月的支出節流一部分。應急資金可安排在3~4萬元，家庭應急基金支取后，應及時從日常的收入或財富積累中彌補回原來的水平。

　　教育規劃早安排

　　吳先生孩子現在4歲，到其上高中，大約有12年，孩子讀高中和大學共7年，如果每年平均費用10萬元(保守估計)，共計70萬元。預計平均年收益率7%(中等)，由于吳先生沒有現有資金投入，現在開始每月應投資2990元。要在未來的12年實現7%的收益率，建議投資組合為：儲蓄(或貨幣市場基金)20%，債券10%，基金45%，股票25%。這種投資方法為平均成本投資法，就是每月以固定金額購買股票或基金或債券，當所投資品種價格下跌時多買一些，上漲時少買一些。這種投資方法不僅可以減少投資精力，而且分批購買可以降低所持有的投資品種的平均價格。

　　長線投資買房

　　一套市區內的房子均價在每平方米6000元，三口之家保守估計面積需要80平米左右，所需金額50萬元。以5年為投資期限，預計年均收益率6%，吳先生每月需投資6527元，明顯不足。建議延長投資期限為10年，預計年均收益率7%，吳先生每月需投資2747元，投資品種和教育規劃相同。

　　現金流管理適度

　　吳先生現在每月節余6400元，要積累教育和購房基金，要進行保險規劃，每月應投資總額6570元，這還不包括應急資金和旅游規劃在內。而且教育和購房資金的需求估計本就保守，可以充分說明吳先生的現金流不足，應調整理財目標。建議可從以下幾方面考慮：減少每月支出；是否可讓小孩讀完高中再出國，又能節省費用，又能延長投資期限；如購置新房產，舊房產的變現；暫時不考慮每年10000元的旅游規劃，用于必需的保險規劃。

　　此外，專家建議吳先生每年應對理財規劃進行一次檢查，根據情況的變化進行必要的調整。