準媽媽孕育期聰明理財 專家給出三條闖關計

　　孕育新的生命，在女性的人生中是值得炫耀的偉大過程，也為女性的完滿人生涂上重重一筆。生育期間如何管好賬本，也千萬忽略不得。這直接關系到準媽媽的身體健康和未來寶寶的智力健康，甚至是生命的耗損。如何做好女性生育期間的理財規劃呢？

　　文/王慶武

　　建議專家：劉娟 金融統計學碩士，北京普納天成理財咨詢服務公司理財師

　　理財關鍵：計劃理財 保障

　　與女性其他時期不同，生命的孕育改變了家庭以往平靜的氣氛，同時也改變了女性理財的規劃。女性生育期間的理財特征更表現在計劃和保障上。孩子的孕育不再是簡單地順其自然，為了優生優育，更多的現代家庭人為地在時間上有了明確的計劃，而在此期間，女性和孩子的健康以及整個家庭財產安全的保障被看得額外重要，孩子代表了家庭的未來，人們不想犯稍有不甚而導致無法彌補的錯誤。

　　“孕育理財”三道關

　　在這個過程中，算好經濟賬可以說是孕育生命的第一關隘。經濟能力被考慮為是否具備開創這項偉大的創造生命工程的首要因素。年輕的父母算了這樣一筆賬，按中等的消費水平計，從懷孕到孩子出生后的最初3年中，每月的支出將增加1000～1500元人民幣左右。而以后孩子的花費還會逐步增加，那時“孩子書包里裝著一套房”，從幼兒園到大學畢業的近20年中，教育費用和生活費用至少要13萬元，已相當于中小城市普通居民購房的費用。這還不包括不可預測的醫療費。現代人本已面臨了很大的生活與工作壓力，再添加生命也難怪被看成是進一步的施壓，甚至是負擔。

　　另外，如何規劃好自身和孩子的持續發展將是要跨越的第二道關隘。除了經濟的考慮外，對于女性而言，還要逾越更多的“難關”。男人在考慮生育的時候，更多考慮的是傳宗接代，女性則要有效地進行合理規劃，使得在生育后不改變生活的品質，以及能為孩子提供一個良好的成長環境，后一點往往被現代女性更為側重考慮。

　　第三道關隘則是女性面對生育如何安排好職業和事業發展。在女性的職業生涯中，生育也近似成為了不可避免的休止符，讓很多女性望而卻步的不是生育本身，而是生育與事業在時間上無法調和的矛盾，要生育就要面臨職位換崗甚至被頂替。女性在考慮生育時，更需要通過反復的評估，在工作、家庭和個人理想中找到這個平衡點，避免“階段性的退休”，使得對未來的保障過多擔憂。

　　固然，現在社會階層的劃分已經不存在了，但誰都不情愿自己的孩子一出生就失去了平等競爭的機會。冰心先生的小說《分》里曾描述了在醫院的嬰兒房里，兩個新生兒從赤條條一出生，由于父母的經濟狀況不同，就已經有了階層的差異。無疑在這一女性人生的重要特殊時期，做好理財規劃意義尤為重大。

　　專家建議之“孕育理財”闖關計

　　1、做好生育計劃

　　在現在競爭激烈的社會，一個能夠保證科學、合理、周全、從容的“生育計劃”是女性和整個家庭所要考慮的至關重要的事情，要能真正做到有計劃地生育。這個計劃從時間上看，包括孕前、孕后兩個階段；從內容上來說，有女性職業規劃、心理、生理、經濟等各方面的計劃。在條件成熟的情況下，應備好必須的費用，設立節財計劃、應急基金、保障基金是這一階段的主要理財目標。此階段可能的財務目標包括母子健康安全；幼子撫養費用；在個人或家庭遭遇到不幸時可以提供財務上的保障；在保障人身安全前提下，確保家庭財產保值增值。

　　2、宜穩健理財

　　從女性此階段分析，懷孕階段孕婦情緒波動大，需要更多時間休息，不宜勞累，生子之后需要照顧幼子，時間比較緊張。雖正直青壯年，但此階段不適合承擔高風險理財投資，以平穩安全為主。具體建議如下。

　　(1)在生育計劃期間，女性就要為“懷孕、生育”做資金準備，比如每月定期儲蓄一定比例的工資。計劃好未來的開支，包括懷孕及哺乳期間的花銷；生育后的形體恢復和保健花費；保姆費用。

　　(2)預留一部分現金以備之需。這個預備資金應是平時每月支出的12倍左右的現金或容易變現的流動資產。

　　(3)原有理財計劃，應該在懷孕前，或懷孕初期做適當調整，降低高風險投資產品的比例，不主張再進行風險性較大的投資，如果資金充裕，建議投資穩健的中低風險理財品種。要把握一個原則是“不碰自己不熟悉的理財產品”。既要保證資金的流動性，又保證資金的安全性。

　　(4)嚴格控制家庭總的資產負債比例，住房按揭貸款可暫不考慮提前歸還。

　　3、 做好保障工作

　　第一，在準備生育前，應該加大保險投資力度。不建議投資分紅險種。

　　第二，保險保障范圍包括懷孕階段孕婦的健康，意外流產，以及生育時孩子的健康和安全。

　　第三，醫療保險。

　　第四，作為準媽媽，首先應該讓自己的家庭有保障，要為丈夫購買足夠的養老和醫療保險，同時也要對孩子將來出生、撫養、教育盡早考慮，為讓子女有保障。

　　特別提示：在計劃生育子女的時候，要預留一部分資金用于保險，保障母子健康平安。很多險種是回避孕婦懷孕這個特殊階段，但有特別的針對孕婦的險種，需要事先了解，且費用會比較高。孕前可以投保的生育保險大多集中在合資和外資保險公司，孕后投保的產品較少。保障時間和所付出的資金是成比例的，需要保障多久是選擇這些產品考慮的重要因素。

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