深圳多數銀行房貸首付比例未變

　　日前，有媒體報道深圳各大銀行近期大幅提高了個人住房按揭貸款的首付比例，最低首付普遍從原先的兩成提高到現在的三成，最高的提高到五成。但本報記者近日通過調查得出了不同的結論，目前我市多數銀行并未提高個人房貨的首付比例。——編者

　　受高院2004年15號令新司法解釋的影響，深圳只有個別中資銀行在住房按揭貸款業務上出現了“惜貸”現象，比如提高了首付比例，限定貸款人群等。記者在采訪中了解到，多 數中資銀行仍然可以提供最高8成的貸款，另外，外資銀行針對港澳居民以及外籍人士的住房按揭貸款首付比例沒變，仍為2成。

　　多數中資銀行未提高首付比例

　　記者從我市工、農、中、建四大國有銀行了解到，目前這幾家大銀行并沒有采取提高首付比例的舉措。

　　此外，招商銀行、深圳發展銀行、民生銀行深圳分行等多家股份制銀行也都按兵不動。一家股份制銀行深圳分行的專業人士認為，如果提高首付比例，的確可以防范一部分風險，但勢必又會流失一部分客戶，因此該行并不會貿然行動，只不過該行目前加大了對貸款人的審核力度，相比較以前房貸審批要嚴格得多。

　　事實上，住房貸款作為銀行資產中一塊較為優良的業務，銀行都想爭取更大的市場份額，提高首付后最直接的結果就會“趕”走客戶，所以多數銀行保持按揭貸款成數不變也就在情理之中。然而司法解釋中對“生活必需住房”界定的模糊，增加了貸款人在還款過程中惡意拖欠的可能，銀行貸款風險由此加大。一邊不想放棄，一邊又擔心風險，銀行在住房按揭貸款問題上處于兩難境地。

　　廣東東方金源律師事務所一位律師認為，高院司法解釋的不全面，容易引發道德風險，銀行在面臨貸款無法收回的情況下，卻不能將抵債物拍賣，這對銀行是不公平的。

　　一家國有銀行住房信貸部有關負責人也表示，應盡快出臺有關抵債房拍賣的的詳細解釋。此外，香港銀行用稅單審核個人收入的做法以及完善的信用體系都值得中資銀行學習。

　　全部外資銀行仍可貸8成

　　與中資銀行極為困惑的狀態不同，此次在中資銀行中引起震動的司法解釋，卻沒有在外資銀行造成同樣的影響。據了解，深圳所有外資銀行并沒有提高房貸首付，最高按揭成數仍為8成。

　　以占據深圳外資銀行全部住房按揭貸款余額75.87%份額的東亞銀行和永亨銀行為例，東亞銀行深圳分行目前仍然可以提供7至8成的貸款，永亨銀行深圳分行最高則可以提供房屋估價的8成，匯豐、渣打深圳分行的最高貸款也可以達到8成。

　　據了解，深圳外資銀行住房按揭針對的客戶多是香港居民和外籍人士，這些客戶有些是因在深圳工作而買房，也有些買房是用來投資，還有一些是將其作為休閑度假之用。專業人士認為，外資銀行與這部分客戶簽訂的購房合同條款大多延用了境外法律法規以及境外銀行的做法，當貸款者無法償還貸款時，銀行有權拍賣按揭房，這些在合同中都有明確的規定，因此此次在中資銀行引起較大反應的新司法解釋，目前對外資銀行還沒有造成太大影響。

　　目前我市共有13家外資銀行營業機構從事樓宇按揭業務，占深圳全部外資銀行營業機構的一半以上，2004年，13家外資銀行住房按揭貸款余額逾30億港幣。

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　�。�2004］高院15號司法解釋

　　對于深圳有銀行近日提高了個人住房按揭貸款門檻首付比例，銀行界人士認為，此舉緣于最高人民法院的一則司法解釋，該司法解釋規定，各大銀行從今年1月1日起對借款人生活所必需的居住房屋將不得再拍賣和抵債。

　　2004年10月26日，最高人民法院公布《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》，即通常所說的法釋［2004］15號。該規定從2005年1月1日起施行。

　　法釋中的第六條規定，“在債條糾紛中，對生活必需品的住房等不動產，法院有權查封，但不得拍賣，抵押�！边@一司法解釋一公布，隨即在銀行中引起較大震動，銀行最擔心貸款人由此會惡意欠貸。京滬深等地的國內銀行同業公會去年底上書高院，要求進一步解釋。今年2月17日前后，上海、北京、深圳三地的銀行同業工會又分別向高法提出意見，要求高法對新規再做研究，對相關條例進行修改，保障銀行房貸效益。