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趙老師今年65歲，五年前從一所市級中學退休。其主要家庭資產包括：5萬元市值的深滬股市股票，4萬元即將到期的銀行定期儲蓄，1萬元五年期憑證式國債。現在，趙老師每月領取1500元的養老保險金，兒女們均已成家立業，不用負擔，所以他的最大愿望是實現家庭資產的增值，為他和一直沒有工作的老伴提供生活保障，最終提高老兩口的晚年生活質量。
理財分析
我國正在逐步進入老齡化社會，多數老年人和趙老師一樣，經過一生的積累，手中會有一筆積蓄，并且有一定的養老保險金保障；對一些相對高文化、有技術的老年人來說，退休后還有一份額外勞動收入。所以，步入老年更是進入了人生理財的重要階段，安排得好，會令晚年增色生輝，安排不好就會直接影響晚年幸福。而現實生活中由于受生活習慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財的認識上存在許多誤區：有的老年人認為理財就是節衣縮食、勤儉持家；有的認為理財就是存錢、吃利息；還有的老年人一味追求收益最大化，過多涉入風險性投資，影響了家庭理財的穩定性。
從趙老師家庭資產的結構來看，他和多數老年人一樣，有良好的理財愿望，但在理財資源的配置上存在明顯的不足。在當前儲蓄利率較低的情況下，占家庭總資產40%的4萬元銀行儲蓄會影響理財的整體收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人穩健投資的原則；同時，趙老師的投資方式過于單一，近年新出現的投資品種他沒有充分利用。趙老師享受單位的退休公費醫療，但老伴沒有工作，家庭總的抗風險能力不高，將來老伴萬一生個大病就有可能把積蓄全部搭進去。因此，趙老師需要綜合考慮家庭的實際情況，對財務狀況進行整體規劃，以達到穩妥、高效增值的理財目標。
理財建議
積極利用新的投資工具
目前許多銀行推出了“錢生錢”、“薪加薪”、“人民幣理財”等新的理財業務，這種業務一般是由銀行信譽作擔保，客戶在銀行開立理財賬戶，然后受托方將客戶資金用于國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等運作，賺錢之后向客戶分紅。對于客戶來說可以和存錢一樣省心，又能獲取高于一年定期存款的收益。趙先生可以用到期后的4萬元存款，按照收益性和穩妥性的原則，綜合衡量，擇優介入各銀行的理財業務。同時，趙老師可以在繼續持有1萬元憑證式國債的同時，利用銀行新推出的“銀證通”業務購買記賬式國債，目前記賬式國債到期年收益多數在3%以上，其投資價值一般高于儲蓄和憑證式國債。另外，開放式基金具有專家理財、收益穩妥的特點，趙老師也可以適當購買債券型基金或貨幣基金。
減少風險較大的股市投資
相對應變能力強、會進行技術分析的年輕股民來說，老年人在炒股上應當說是處于劣勢的，有些老年股民天天泡在營業廳里，盯著潮起潮落的大盤，聽著虛虛實實的小道消息，這樣“被套”的可能性也就相應增大。不知趙先生是哪一年進入的股市，如果是在2000年前后進入的話，當時的成本絕對要高于5萬元，也就是說炒股可能讓其家庭資產嚴重縮水。因此建議趙老師趁股市回暖之際，有選擇地賣出一些成長性差的股票，將股票的總市值減少一半，控制在2萬元左右。并且要改變炒股的思路，學學巴菲特的“投資不投機”的炒股法，將手中持有的股票調整為能源、交通等穩健型的潛力股，以享受國民經濟增長帶來的升值收益。
增強晚年生活的保障能力
因為老年人是疾病多發群體，所以過去各保險公司對老年人均敬而遠之，但2003年以來，外資友邦保險在我國推出了75歲以下老年人保險，老齡保險的沉寂被打破，國內許多保險公司開始逐步提高投保年齡。太平洋保險公司新推出的《醫療住院補貼險》首次將參保年齡放寬到70歲；新華人壽還在全國推出了投保年齡高達80歲的“美滿人生”保險，這種儲蓄返還與保障兼顧的壽險產品，采用定期返還、終生享受的保障方式，直至保險人身故。所以，趙老師可以抓住時機，重點為老伴購買適量的醫療住院補貼險，或為兩人購買帶有返還性質的壽險，從而提高家庭抵御疾病等意外風險的能力。另外，作為老年人來說，在加強保障的同時，也有必要盡量早立好遺囑，這樣既可防止去世后出現遺產糾紛，又可避免部分積蓄流失于法律官司之中。
加大改善生活和健康的消費
進入老年階段，要改變節衣縮食的傳統觀念，節儉消費看似省錢，但造成了營養不良，反而會增加醫藥費支出。雖然現在的收入不算低，但看病住院的花費也是翻跟頭的漲，所以趙老師要注意加大調劑生活的開支，或適量購買老年用補品，把自己和老伴的身體調養好。還可適當加大用于外出旅游、購買健身器械、接受健康培訓以及文化娛樂類的投入，保持良好的身體和精神狀態。“有病及時治不如提前買健康”，這些科學有度的健康、文化類消費，提高了晚年生活質量，減少了老兩口生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。
宗學哲
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