買家庭保險(xiǎn) 自助餐勝過套餐

　　春節(jié)過后，花最少的錢為全家人購買一套合適的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，保一年平安。

　　春節(jié)剛過，各保險(xiǎn)公司又開始大打"溫馨家庭牌"推銷產(chǎn)品。在形形色色的"家庭保險(xiǎn)套餐"之外，國泰人壽保險(xiǎn)、泰康人壽保險(xiǎn)以及中宏人壽保險(xiǎn)等多家公司正推出這樣一類自助餐"形式的產(chǎn)品：一家三口或四口只需購買一份主險(xiǎn)，即可隨意添加其他各種附加險(xiǎn)。

　　與以前僅僅將各險(xiǎn)種捆綁在一起銷售的所謂"家庭套餐"相比，這種保險(xiǎn)"自助餐"更加靈活，更貼合實(shí)際需要---當(dāng)然，還能帶給投保人真正的實(shí)惠。

　　為了理解這種"自助餐"形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，我們有必要先回過頭來看看目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的構(gòu)成。

　　目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品千變?nèi)f化，但不外乎兩大類型：返還型和消費(fèi)型。返還型險(xiǎn)種一般包括終身壽險(xiǎn)(分紅終身)、兩全保險(xiǎn)分紅兩全)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(分紅養(yǎng)老)、大部分重大疾病保險(xiǎn)(分紅重疾病)等等；而消費(fèi)型險(xiǎn)種則主要包括定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償、住院津貼等險(xiǎn)種。

　　在低利率時(shí)代，返還型險(xiǎn)種的預(yù)定利率被設(shè)定得相當(dāng)?shù)?年復(fù)利不得超過2.5%)；雖然很多產(chǎn)品被綁定了分紅功能，但在目前的投資環(huán)境下，分紅水平也并不值得期待。因此，靠目前的返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到資產(chǎn)的保值增值多少有些不太現(xiàn)實(shí)。又因?yàn)檫@種產(chǎn)品的保障功能非常有限，所以我們才建議讀者少買此類產(chǎn)品。

　　在記者看來，只有購買定期壽險(xiǎn)等消費(fèi)型險(xiǎn)種，才可以實(shí)現(xiàn)花最少的錢，買最高的保障"這一目的。但在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司出于對業(yè)務(wù)規(guī)模的考慮，設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，往往把消費(fèi)型險(xiǎn)種設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)購買，必須在購買主險(xiǎn)(一般是返還型險(xiǎn)種)之后才能買附加險(xiǎn)。

　　于是現(xiàn)狀便是：在一份完整的保單契約中，主險(xiǎn)因?yàn)槭欠颠�型險(xiǎn)種，往往占據(jù)了大部分保費(fèi)，但能提供的保障卻相當(dāng)有限；附加險(xiǎn)由于是消費(fèi)型的，雖然保費(fèi)不多，但保障功能強(qiáng)勁。

　　舉例來說，在一個(gè)三口之家中，只需一個(gè)大人投保一份主險(xiǎn)，那么所有家庭成員即可隨意選擇所需要的附加險(xiǎn)。而在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)計(jì)劃中，一個(gè)三口之家要想獲得充足的保障，則需要投保三份價(jià)值不大的主險(xiǎn)。

　　體現(xiàn)在保費(fèi)上，也就意味著如果要讓所有家庭成員獲得同樣額度的保障，家庭"自助餐"所需繳納的保費(fèi)比各家庭成員分別投保要低得多。

　　以國泰人壽的產(chǎn)品為例家庭成員：劉先生，公司白領(lǐng)，32歲，有社保；

　　劉太太，小學(xué)教師，30歲，有社保；

　　女兒小圓，5歲方案：以劉太太為主被保險(xiǎn)人，投保主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)；她和家人再投保若干附加險(xiǎn)(見下表)。

　　這樣一來，劉先生一家合計(jì)每年需繳保費(fèi)1202.5元；而據(jù)測算，若按傳統(tǒng)計(jì)劃為劉先生家庭中3個(gè)人分別投保，每年所需保費(fèi)在1500~2500元之間。

　　三家相比，國泰人壽雖然目前已能提供家庭"自助餐"，且意外險(xiǎn)費(fèi)率較低，但由于它是一家新公司，很多險(xiǎn)種如定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)還沒有開發(fā)。

　　泰康人壽的"愛家之約"相對已比較成熟，而且升級以后將一般"套餐"改為"自助餐"，可提供的附加險(xiǎn)種類比較齊全。

　　中宏人壽的"全家保"是一款附加險(xiǎn)，可以輕松實(shí)現(xiàn)全家人的住院津貼和醫(yī)療補(bǔ)償，比較適合缺乏社保的人群；但意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等還不能讓主保險(xiǎn)人以外的家庭成員購買。

　　投保小竅門

　　1、在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，同等年齡女性的保費(fèi)要略低于男性，因此在家庭投保時(shí)最好讓女主人投保主險(xiǎn)。

　　2、投保主險(xiǎn)盡量降低保額，以合理減少保費(fèi)。

　　3、如果無必要，不要投保一個(gè)以上主險(xiǎn)。

　　(錢周刊/秦曉華)