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本期人物：劉先生36歲
私企合伙人，從事外商代理業(yè)務(wù)。妻子同歲，國企處長，碩士學(xué)位。兒子8歲。現(xiàn)住妻子單位分配的住房，使用面積57平方米，已以成本價(jià)11萬元購買；另購買36萬元住房，由父母居住。
劉先生公司經(jīng)營狀況尚可，個(gè)人年收入30萬元，但基本留在公司運(yùn)轉(zhuǎn)，只有每月5000元工資補(bǔ)貼家用；妻子月收入6000元。近期大項(xiàng)開支：春節(jié)后裝修住房，預(yù)算10萬元。妻子目前仍是公費(fèi)醫(yī)療，無醫(yī)保；丈夫投保了10萬元大病、10萬元意外等；兒子投保了5萬元常青樹(返還型)保險(xiǎn)、5萬元重疾和住院報(bào)銷險(xiǎn)。目前的家庭財(cái)務(wù)狀況還可以，住房、汽車等大項(xiàng)已支出，明年住房裝修后，近期無大額投資。由于一直沒有理財(cái)?shù)挠^念和計(jì)劃，花錢比較隨意，存款很少。現(xiàn)在每月花銷之后的余額至少有3000-4000元，都在工資卡里放著。
規(guī)劃摘要
1.巧婦難為無米之炊。任何理財(cái)計(jì)劃都要從資金積累開始。目前該家庭積累較少，且投資過分集中于高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、低流動性的實(shí)業(yè)投資。建議在可能的情況下，適時(shí)減少這類投資，如每年考慮僅留14萬元在公司運(yùn)轉(zhuǎn)。
2.保留2萬元作為應(yīng)急基金，剩余3萬元可1萬元購買貨幣基金，保證較高的流動性；1萬元購買股票型基金，高風(fēng)險(xiǎn)往往才能取得高收益；1萬元可存定期存款或短期國債。
3.家庭每年的保險(xiǎn)預(yù)算可達(dá)家庭可支配現(xiàn)金收入的10%即2.5萬元。可增加以下保險(xiǎn)：妻子投保人壽保險(xiǎn)及意外保險(xiǎn)；丈夫增加養(yǎng)老型保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)，另外還可以投保一定的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
4.家庭的每年后續(xù)現(xiàn)金節(jié)余14萬元，考慮到該家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可作以下投資建議：15%儲蓄是家庭穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枰?5%較短期的國債；15%購買貨幣基金，以保證該項(xiàng)投資的可流動性；40%-50%用于購買開放式基金，建議定期定量購買(以指數(shù)、股票型基金為主)；5%-15%進(jìn)行股票投資，除中長線大盤藍(lán)籌股外，也可買開放式基金，讓專家代為理財(cái)。
5.對于近期目標(biāo)10萬元的裝修開支建議暫緩，如客觀原因不允許延緩，建議抽回丈夫的實(shí)業(yè)投資10萬元。
6.孩子中學(xué)大學(xué)階段的教育費(fèi)用，經(jīng)過投資方式的重新配置及家庭3-6年的積累，完全可以滿足。
7.在家庭有一定的金融資產(chǎn)積累后，如30萬元，那時(shí)可以結(jié)合當(dāng)時(shí)的市場情況考慮置換較大的住房(可以賣掉舊房或出租舊房來以房養(yǎng)房)。購房會增加一定負(fù)債，只要將負(fù)債比例控制在：年借款余額÷年收入＜40%以內(nèi)即可。
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