養(yǎng)兒防老觀念要變 多為自己打算讓子女獨(dú)立

　　孝子”難換“奉養(yǎng)”“養(yǎng)兒防老”觀念要變

　　多存錢，才有更多機(jī)會(huì)理好財(cái); “儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)牡谝徊健保�很多人都�?duì)這些道理和警言耳熟能詳。但每每談到存錢，現(xiàn)代父母都會(huì)抱怨說，子女花費(fèi)沉重，自己很難存錢。

　　的確，中國(guó)家長(zhǎng)們可謂是世界上最優(yōu)秀的“孝子”: 中國(guó)的父母特別心疼孩子，總怕 子吃虧，怕自己家的孩子吃得沒有別人好，用的沒有別人家的好，尤其是教育方面，更是希望能給自己的孩子創(chuàng)造一個(gè)最好的環(huán)境。從懷孕開始，到吃奶粉，到上托兒所，到上小學(xué)、初中、高中，自己平時(shí)多用點(diǎn)什么也許會(huì)心疼，但給孩子“砸”一兩萬(wàn)元甚至上十萬(wàn)元的“擇校費(fèi)”、給孩子請(qǐng)昂貴的各類家庭教師時(shí)，從不“手軟”，全都是傾盡全力。對(duì)于一般工薪家庭而言，除了按揭住房還款，孩子就是最大的開銷，每月家庭基本開銷中一半以上花在小孩身上。

　　但現(xiàn)代社會(huì)，靠子女“奉養(yǎng)”的觀念日漸淡薄，實(shí)現(xiàn)的可能性也不大。由于我國(guó)長(zhǎng)期奉行獨(dú)生子女的生育政策，同時(shí)健康醫(yī)療等利好因素導(dǎo)致國(guó)民預(yù)期死亡年齡大大推后，社會(huì)老齡化程度進(jìn)一步加劇，今后將出現(xiàn)“兩個(gè)子女奉養(yǎng)4到6個(gè)老”的局面，靠子女保障自己退休以后的生活，已經(jīng)變得很不現(xiàn)實(shí)。而且，由于社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步白熱化，到年老時(shí)甚至還有可能要支持中年失業(yè)的兒女，為子女預(yù)備一筆生計(jì)周轉(zhuǎn)金。因此，父母退休后，必須有獨(dú)立生活的準(zhǔn)備，自己擔(dān)負(fù)退休后的生活費(fèi)用。

　　如此一來，父母親們要想過優(yōu)質(zhì)的退休生活，就必須先幫自己籌備“養(yǎng)老”錢。而為了充分準(zhǔn)備自身的養(yǎng)老金，有一條很好的“理財(cái)捷徑”，就是早日讓孩子們自己去“覓食”——到大學(xué)后就不再負(fù)擔(dān)子女的教育金,或者只負(fù)擔(dān)一部分。道理很簡(jiǎn)單，為自己“節(jié)流”，增加自的可支配收入，以便累積真正屬于自己的財(cái)富。

　　“養(yǎng)老金”不要流失于“高等教育金”

　　要知道，現(xiàn)在的大學(xué)費(fèi)用也是高得驚人。根據(jù)本刊去年8月一篇《大學(xué)生一年要燒多少錢》的文章調(diào)查顯示，目前在上海這樣的大城市中，普通全日制高等院校的學(xué)生，每年學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等所有的開銷平均在15000元左右，4年本科下來，也就是要6萬(wàn)元左右(這還不包括家長(zhǎng)為了孩子興趣的投資，及一些為了獲得更好的就業(yè)機(jī)會(huì)而去參加的一些認(rèn)證考試，比如ACCA國(guó)際注冊(cè)會(huì)計(jì)師認(rèn)證、微軟工程師認(rèn)證、思科認(rèn)證，這些認(rèn)證考試的費(fèi)用之高足已讓工薪階層的家長(zhǎng)咋舌)。當(dāng)然，開銷大的小孩還不止這么多，年均花費(fèi)在兩萬(wàn)元以上的大學(xué)生并不在少。也就是說，供一個(gè)孩子在上海念大學(xué)，平均每月需要投入1000～2000元。隨著物價(jià)指數(shù)的上漲，孩子念大學(xué)的費(fèi)用還會(huì)只增不減。

　　如果還要去海外深造，那么花費(fèi)之巨就更是觸目驚心了，去澳洲一年十幾萬(wàn)元，去英國(guó)一年二三十萬(wàn)元，不一而足。而且現(xiàn)在留學(xué)風(fēng)氣正濃，很多小孩都想和同齡人一樣，出去見見世面再回來找好機(jī)會(huì)，或者索性在國(guó)外發(fā)展。如果真要“走出國(guó)門”，錢就很快無(wú)影無(wú)蹤——“流失海外”了。

　　另一方面，由于我國(guó)的社會(huì)保障程度還不高，退休后的收入水平將在瞬間大幅度滑落，同時(shí)考慮到通貨膨脹因素，若不希望自己退休后的生活質(zhì)量突然間變差，從40多歲(此時(shí)一般家庭的孩子已經(jīng)或即將邁入大學(xué)殿堂)開始籌備自己的養(yǎng)老金已經(jīng)為時(shí)不早，甚至有些晚了。

　　如果等到孩子上大學(xué)以后，還因?yàn)閷?duì)孩子抱有長(zhǎng)期的“支出”習(xí)慣，或者出于道德、面子等因素考慮，不停地為孩子“買單”。那么，且不論孩子以后是否有能力“孝養(yǎng)”父母，單單是本科4年內(nèi)為孩子每月花費(fèi)一兩千元，從而喪失的理財(cái)機(jī)會(huì)成本就很高了。

　　假設(shè)小王18歲上大時(shí)，父母已經(jīng)45歲，大學(xué)4年平均年花掉父母12000元，總計(jì)48000元(寒暑假除外)。保守地說，如果小王的父母在45～49歲期間，每年有12000元錢用于購(gòu)買中長(zhǎng)期國(guó)債，年均收益率在5%左右，那么到60歲退休時(shí)，這筆錢能為父母多提供將近10萬(wàn)元養(yǎng)老金，而不是在孩子讀大學(xué)4年之中全部消耗掉。

　　讓孩子自己借錢去念大學(xué)

　　也許有家長(zhǎng)會(huì)擔(dān)心，習(xí)慣“被哺乳”的孩子一旦失去自己的庇護(hù)，一時(shí)之間很難尋找到合適的生活機(jī)會(huì)。但根據(jù)社會(huì)上的實(shí)際情況來看，家長(zhǎng)們根本不用為子念大學(xué)的錢擔(dān)心。

　　如今，念大學(xué)的孩子甚至比四五十歲的父母還有工作和掙錢能力。現(xiàn)在高校中，不少大學(xué)生都有比較穩(wěn)定的兼職機(jī)會(huì)，可以說讀書期間“快樂兼職”的案例比比皆是。而且，國(guó)家助學(xué)貸款、國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、社會(huì)各界的助金等幾個(gè)體系，都能為大學(xué)生們提供一定的“融資”渠道。

　　對(duì)于普通大學(xué)生而言，大學(xué)4年中向銀行借到基本的學(xué)習(xí)費(fèi)和部分生活費(fèi)，加上平時(shí)自己打零工掙的錢，已經(jīng)能夠應(yīng)付大學(xué)生活中的經(jīng)濟(jì)壓力。此外，如果各方面表現(xiàn)優(yōu)異的學(xué)生還以獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金和企業(yè)贊助的獎(jiǎng)學(xué)、助學(xué)金，有些獎(jiǎng)金的數(shù)額還不低。

　　在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的年代里，接受過比較良好的高等教育者，只要畢業(yè)后能找到比較好的工，還助學(xué)貸款根本不是問題，而且國(guó)家也有政策上的傾斜。父母絕對(duì)沒有必要替小孩的高等教育經(jīng)費(fèi)操心太多，反而應(yīng)該多花些時(shí)間好好規(guī)劃自己的養(yǎng)老金和退休生活，否則錢全部花在小孩身上，未子女們?nèi)绻麤]有孝順的能力，或者沒有孝順之心，這筆投資豈不是非常之失敗，而且根本沒有后悔藥可吃噢！

　　“小孩在高中以前盡量培養(yǎng)他的理財(cái)觀念和能力，念到大學(xué)時(shí)，父母親就應(yīng)該讓小孩學(xué)著在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立”。這應(yīng)該是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)思路。而且，父母對(duì)于金錢的態(tài)度和處理方式，對(duì)于孩子而言是一個(gè)榜樣。如果父母為了應(yīng)付孩子的高等教育費(fèi)用而手忙腳亂，甚至影響到自己今后的退休生活，極可能在孩子心中留下陰影。反之，如果操作和導(dǎo)得當(dāng)，孩子們?cè)谟幸欢ǖ慕?jīng)濟(jì)壓力之下會(huì)更加注重自己的學(xué)業(yè)，也會(huì)更加注重自身理財(cái)能力的培養(yǎng)，可謂一舉多得。

　　記者有一個(gè)朋友，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，大學(xué)4年一共向銀行借了36000元學(xué)雜費(fèi)，年利率低至2.89%，加一次上海三菱電機(jī)集團(tuán)3000元的助學(xué)金，兩次學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金共計(jì)2000元，以及平時(shí)做家教等兼職工作掙的錢，順利完成前3年的學(xué)業(yè)。到了大四上學(xué)期，她找到了一家媒體做實(shí)習(xí)生，實(shí)習(xí)期間稿費(fèi)月平均有1200元左右，足夠應(yīng)付她的大四生活。后來她也順利地找到了工作。談起自己的經(jīng)歷，她感覺非常好。她說:“不用父母操心，也不用占用他們養(yǎng)老的錢，找工作時(shí)心態(tài)也更平和些，對(duì)待生活自己也更努力些，這種感覺真的很不錯(cuò)。

　　家長(zhǎng)們可聽到了？孩子們長(zhǎng)大了，給他們多點(diǎn)機(jī)會(huì)、多點(diǎn)空間去發(fā)揮吧。把自己照顧好，把自己的退休金籌劃好，才是對(duì)孩子們最好的幫助，才不會(huì)徒增孩子們今后的生活壓力。

　　父母“放”給孩子去留學(xué)

　　“給孩子一張單程機(jī)票，為他準(zhǔn)備好第一學(xué)期的生活費(fèi)用讓他自己學(xué)成回國(guó)”。這是記者一位臺(tái)灣朋友的親身經(jīng)。努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金; 爭(zhēng)取申請(qǐng)當(dāng)?shù)氐牧魧W(xué)款; 爭(zhēng)取各種學(xué)校和校外的兼職機(jī)會(huì)……自己籌錢度過海外的留學(xué)生涯。早期留學(xué)潮中，不少人都有類似的經(jīng)歷。“每次想到留學(xué)生活，都有一種說不出的驕傲感，如果父母什么都幫我打點(diǎn)好了，我將沒有今天的韌性。”那位臺(tái)灣友說。

　　但在現(xiàn)在，出國(guó)留學(xué)打工的機(jī)會(huì)可能越來越難了，加上國(guó)內(nèi)父母愛子心切，有時(shí)并不愿意孩子孤身在外還要吃么多苦。同時(shí)，留學(xué)的費(fèi)用比在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，數(shù)額往往比較大，光憑孩子“初生牛犢”之力不一定能完全“搞”。

　　所以，如果實(shí)在舍不得，家里經(jīng)濟(jì)條件又較寬裕的情況下，父母不妨和準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的孩子們簽訂一份“君子協(xié)議”——父母借給孩子去留學(xué)。年的“貸款”利息可以參照銀行同期貸款利率，也可以酌情上下浮動(dòng)一定的比例。

　　這樣一來，孩子不再是“溫室里的花朵”，有了壓力之后會(huì)增加他們學(xué)習(xí)各方面知識(shí)的動(dòng)力，將來才會(huì)更有出息。父母的這筆貸款成為“壞賬”的可能性也更小，對(duì)父母的養(yǎng)老計(jì)劃的負(fù)面影響也更小。說不定，父母這筆貸款還真為自己帶來5%左右的“投資回報(bào)率”呢！