|
隨著經(jīng)濟的發(fā)展,醫(yī)藥科技不斷進步,中國人的生命持續(xù)延長,部分城市已在步入"老齡社會",老年人口占總?cè)丝诘谋戎匾菜疂q船高。
老齡化社會要面臨的課題不少,老人贍養(yǎng)問題更是首當其沖。美國IDS財務(wù)服務(wù)公司所做的一項調(diào)查顯示,在受雇傭的人中,有62%的人把"確定退休時有穩(wěn)定收入來源"列為理財?shù)氖滓繕?但只有20%的人表示達成目標沒有問題,42%的人擔心沒有能力存夠退休基金。而且,
只有27%的人對退休后不會降低生活質(zhì)量有信心。
可見,年老或退休后的經(jīng)濟問題對銀發(fā)族而言,其實是十分重大的課題。銀發(fā)族要做好理財,首先要考慮以下的因素：1.負擔與責任:有沒有尚須償付的貸款,需不需要扶養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女,等等。2.生活形態(tài):涉及生活所需的用度。3.住哪里:涉及生活費用的高低。4.會不會繼續(xù)工作:不管全職或半職,涉及收入來源。5.有沒有勞保退休給付或公司退休金。6.通貨膨脹:會使錢縮水。7.健康情形:影響醫(yī)療費用的支出。
根據(jù)以上的因素,只有盡早規(guī)劃好理財?shù)母鱾�層面,包括收支狀況、資產(chǎn)負債情形、投資儲蓄的處理,才不至于掛一漏萬,造成生活發(fā)生問題。
收支狀況，是指退休后有哪些收入(像退休給付、存款利息、投資獲利等),生活所需的各種支出等。最好盡早盤算清楚,確定收入(包括定期動用積蓄)以足夠應(yīng)付支出。
有關(guān)這方面可以列表計算一下,詳列各種收入來源及各種支出,舉凡食衣住行、休閑、醫(yī)藥等各項費用也都詳細列算,并且控制在收入可以負擔的范圍內(nèi)。
至于資產(chǎn)與負債,對于銀發(fā)族而言尤其重要。資產(chǎn)就是所謂的"老本"。老本是否夠,會影響到日后的生計,所以必須列算清楚,不可掉以輕心,這一點對已經(jīng)沒有收入或退休給付的人來說是第一要務(wù)。
資產(chǎn)扣除負債后是財務(wù)術(shù)語中所謂的"凈值",也就是真正屬于你的錢。任何人都有必要知道自己的凈值可以花用多久,才不會在最后幾年陷入絕境。
資產(chǎn)可以多種形式持有,像不動產(chǎn)、存款、投資、收藏或其它可以變現(xiàn)的財產(chǎn)。負債則分長期與短期。前者指房貸、車貸等一年以上的負債；后者指一年內(nèi)的負債(如信用卡應(yīng)付款、分期付款等)。詳細列算后,就可以知道自己真正有多少錢可用來度過晚年。
除此之外,你還須知道,如何運用手邊的錢,才能使這些錢用得更久。舉例說明,假定你衡量自己的健康情形(包括老伴的),從寬估計大約還要活個30年,每個月需要4000元的生活及醫(yī)藥費用,那么你要準備多少錢呢?假設(shè)仍是每年動用8%,有7%的收益,你該準備(4000元 x12/8%＝60萬元)。由于必須考慮通貨膨脹的因素,所以老本最好做可以對抗通貨膨脹的處理──進行投資。對退休人士而言,投資最好避免高風險,而選擇保守、穩(wěn)健的投資方式。如果自己不懂投資,則不妨投資以分紅為主的基金(如債券基金、貨幣市場基金)、債券等。若碰上利率處于高位時,則可將部分的錢鎖定在長期的銀行定存上。
|
